貨運(yùn)物流的通暢運(yùn)營(yíng)，在疫情下顯得尤為重要。近期，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求金融機(jī)構(gòu)全力支持貨運(yùn)物流保通保暢工作，其中鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)貨車(chē)司機(jī)、快遞員等特殊崗位工作人群特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品，并引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，為物流業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

作為連接上下游企業(yè)的必要環(huán)節(jié)，物流企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)直接影響生產(chǎn)制造和消費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在積極創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的同時(shí)，還可從物流企業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)等入手，多方面解決困擾物流企業(yè)已久的痛點(diǎn)與難點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革自2020年9月實(shí)施以來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”效果明顯，消費(fèi)者車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)支出明顯降低。不僅如此，在保險(xiǎn)保障提升、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、線(xiàn)上便捷投保和理賠等方面，消費(fèi)者也收獲了實(shí)實(shí)在在的便利。

不過(guò)，作為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的一種，物流企業(yè)車(chē)輛在投保過(guò)程中卻遇到了一些難題。據(jù)財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士透露，在以前的傳統(tǒng)概念里，和其他營(yíng)運(yùn)車(chē)輛一樣，貨運(yùn)物流車(chē)輛使用時(shí)間長(zhǎng)、出險(xiǎn)率較高，所以一些財(cái)險(xiǎn)公司不是很愿意承保這些車(chē)輛的商業(yè)險(xiǎn)，或者即使承保也不愿意在費(fèi)率定價(jià)方面給予優(yōu)惠。

物流車(chē)輛遭遇的投保難題，從市場(chǎng)的角度來(lái)看，是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)的真實(shí)反映，折射出當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展模式還不夠精細(xì)、經(jīng)營(yíng)理念還不夠科學(xué)、風(fēng)控能力還不夠完善。

保險(xiǎn)公司不應(yīng)一刀切地去看待上述問(wèn)題，而應(yīng)從多個(gè)層面來(lái)積極尋求破解之法。

首先，不能一刀切地去判斷物流車(chē)輛的“高風(fēng)險(xiǎn)”。

數(shù)據(jù)顯示，基于完善的管理流程、管理工具和管理手段，從貨運(yùn)車(chē)隊(duì)的千公里風(fēng)險(xiǎn)數(shù)、百公里事故率、ADAS（高級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)）技術(shù)風(fēng)控設(shè)備覆蓋率等指標(biāo)來(lái)看，大型物流企業(yè)的行車(chē)安全系數(shù)及風(fēng)險(xiǎn)相較前幾年已大幅降低。

但仍時(shí)常聽(tīng)到不少經(jīng)營(yíng)大型物流的企業(yè)主反饋，雖然公司車(chē)輛百萬(wàn)公里事故率連年下降，賠付率也在下降，但車(chē)險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，其投保的車(chē)險(xiǎn)保單價(jià)格變化并不大，并未享受到改革的最大紅利。

其次，不能一刀切地去衡量承保物流車(chē)輛后的“得與失”。

過(guò)去，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難的一大原因，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理粗放，只是簡(jiǎn)單地按照車(chē)輛的使用性質(zhì)與用途，來(lái)對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行分類(lèi)以及確定是否承保，這直接導(dǎo)致實(shí)際出險(xiǎn)率較低的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛無(wú)法享受到較低的定價(jià)折扣系數(shù)，甚至無(wú)法上保險(xiǎn)。

隨著經(jīng)營(yíng)管理方式向精細(xì)化方向轉(zhuǎn)變，部分保險(xiǎn)公司可以依靠技術(shù)進(jìn)步更準(zhǔn)確地掌握參保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，并據(jù)此做出承保決策，而非簡(jiǎn)單地拒保所有營(yíng)運(yùn)車(chē)輛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)加強(qiáng)對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，來(lái)減少出險(xiǎn)率。

監(jiān)管發(fā)聲言猶在耳。去年底，銀保監(jiān)會(huì)明確要求，各財(cái)險(xiǎn)公司要調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保積極性。尤其是占據(jù)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的前五大財(cái)險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門(mén)明確要求他們?cè)谶@方面要發(fā)揮好帶頭作用。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)要解決營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)保障問(wèn)題，還得融入車(chē)險(xiǎn)綜合改革的進(jìn)程中去統(tǒng)籌考慮。相關(guān)部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保費(fèi)的浮動(dòng)范圍，使保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)與其承保的風(fēng)險(xiǎn)相匹配，將更多的定價(jià)權(quán)交給經(jīng)營(yíng)主體。并建議以涉及民生的物流企業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)承保作為試點(diǎn)，尤其是對(duì)于安全設(shè)備和安全管理大幅提高、百萬(wàn)公里事故率大幅下降、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大幅降低的頭部物流企業(yè)，應(yīng)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司給予最低的折扣系數(shù)。

營(yíng)運(yùn)車(chē)輛尤其是物流企業(yè)車(chē)輛的保險(xiǎn)保障需求是客觀存在的。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，為了兼顧市場(chǎng)需求與風(fēng)險(xiǎn)管控，應(yīng)持續(xù)推進(jìn)科技賦能，繼續(xù)深入探索大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段的應(yīng)用，通過(guò)與第三方平臺(tái)的合作來(lái)提升數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力，提升車(chē)險(xiǎn)線(xiàn)上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而逐步改善營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，還可以在行業(yè)層面推動(dòng)建立共保體，以此作為控制營(yíng)運(yùn)車(chē)輛業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。此外，還可借鑒其他險(xiǎn)種的經(jīng)驗(yàn)，在財(cái)政政策層面爭(zhēng)取一定的支持。

在深入推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)需要直面這些問(wèn)題，需要堅(jiān)定樹(shù)立新發(fā)展理念，惟有啃下改革路上這一根根“硬骨頭”，方能朝著保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的改革目標(biāo)更進(jìn)一步。