黨的十八大以來，我國保險業(yè)發(fā)展水平持續(xù)提升。截至2021年末，保險業(yè)總資產共計24.9萬億元，提供保險金額12146萬億元，已連續(xù)多年保持全球第二大保險市場地位。
保險業(yè)實現高質量發(fā)展，防控風險是底線更是基石，而這離不開構建有力有效的監(jiān)管體系。2018年4月8日，銀保監(jiān)會正式掛牌運行，揭開了我國保險業(yè)監(jiān)管的嶄新篇章。成立4年多來，銀保監(jiān)會通過嚴守風險底線、優(yōu)化保險監(jiān)管、完善公司治理，推動保險業(yè)健康平穩(wěn)運行，保險業(yè)高質量發(fā)展邁出堅實步伐。
從嚴監(jiān)管主旋律不變調
牢牢守住風險底線，保險監(jiān)管始終堅持嚴字當頭。
銀保監(jiān)會數據顯示，2019年，全系統(tǒng)共處罰銀行保險機構2849家次，處罰責任人員3496人次，罰沒金額合計達14.49億元。此后兩年，監(jiān)管處罰力度繼續(xù)加強。2020年，銀保監(jiān)會處罰違法違規(guī)銀行保險機構3178家次，處罰責任人員4554人次，罰沒金額合計22.75億元。2021年，銀保監(jiān)會全年處罰銀行保險機構3870家次，處罰責任人員6005人次，罰沒金額合計27億元。
過去一年，監(jiān)管機構緊盯重要業(yè)務領域，組織開展了車險專項檢查、人身保險市場亂象專項治理，著力整治違規(guī)銷售行為、互聯(lián)網保險、虛假信息等市場亂象。據普華永道統(tǒng)計，2021年，銀保監(jiān)會及其派出機構共向307家保險機構開出2182張罰單，罰款總金額達3.03億元。值得注意的是，除罰款、警告等處罰措施外，近年來，監(jiān)管部門更多采取吊銷許可證、責令停止接受新業(yè)務、撤銷任職資格等更為嚴厲的監(jiān)管措施。例如，某大型人身保險公司山西分公司的個險代理人曹某就因承諾給予投保人保險合同約定以外的利益等違法違規(guī)行為，被罰終身禁止進入保險業(yè)。
從近年來監(jiān)管處罰事由來看，編制或提供虛假材料、給予投保人保險合同約定以外的利益、虛列費用等，是銀保監(jiān)會一直以來以及接下來強化保險市場行為監(jiān)管的焦點所在。對此，對外經貿大學保險學院風險管理與保險學系主任何小偉在接受記者采訪時表示：“財務、業(yè)務數據不真實是保險行業(yè)由來已久的問題。這一方面是由于保險公司與其他類型企業(yè)不同，具有‘定價在前、成本在后’的特征，若內控機制不健全，保險公司便有了財務數據造假的操作空間；另一方面是保險產品同質化較強，在長期‘唯保費論業(yè)績’的經營理念下，各家公司付出很高代價來打價格戰(zhàn)，由此催生了數據造假現象。要系統(tǒng)、根本地解決這類問題，不僅需要通過嚴監(jiān)管進一步提高保險公司違法違規(guī)成本，還需要著力完善保險公司內控制度，優(yōu)化險企經營考核評價體系等。”
在清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生看來，必須借助科技等手段解決深層次發(fā)展問題，才能“治本”。“例如，農業(yè)保險中虛假承保、理賠現象較為嚴重，針對此類行為的監(jiān)管處罰次數也較多。但這一現象與我國農業(yè)保險的經營模式有關。今后，監(jiān)管部門在維持高壓處罰態(tài)勢的同時，可以通過指數保險等創(chuàng)新產品，借助自動化理賠機制等手段，來降低面向農民的農險經營成本，從而推動形成良性循環(huán)。”朱俊生說。
補短板更注重差異化監(jiān)管
在嚴厲整治市場亂象的同時，銀保監(jiān)會還在近年不斷補齊監(jiān)管短板，扎緊制度籬笆。例如，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》，增強非壽險準備金監(jiān)管的科學性和有效性；出臺《保險集團公司監(jiān)督管理辦法》，以有效防范保險集團經營風險；在資管新規(guī)下，實施《保險資產管理產品管理暫行辦法》，促進保險資管產品業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。
2021年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則(Ⅱ)》(以下簡稱“規(guī)則Ⅱ”)，標志著償二代二期工程建設順利完成。這一補齊監(jiān)管制度短板的重要舉措，對于防范和化解保險業(yè)風險、維護保險市場安全穩(wěn)定運行、推動保險業(yè)高質量發(fā)展、保護保險消費者權益均有著重要意義。
隨著互聯(lián)網等技術在保險行業(yè)不斷深入運用，互聯(lián)網保險也成為補齊保險監(jiān)管制度短板的重點領域。2020年6月，針對互聯(lián)網保險業(yè)務在快速發(fā)展過程中暴露出的一些問題和風險隱患，銀保監(jiān)會發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網保險銷售行為可回溯管理，并于2020年年底出臺《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》。2021年，銀保監(jiān)會又發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知》，繼續(xù)細化并完善了互聯(lián)網人身保險業(yè)務相關監(jiān)管規(guī)則，重點解決互聯(lián)網渠道不當創(chuàng)新、銷售誤導、惡性競爭、監(jiān)管套利等消費者反映突出的問題。
值得注意的是，在互聯(lián)網保險、保險資金運用等補齊監(jiān)管制度短板的重點領域，差異化監(jiān)管趨勢也更加突出。例如，在權益類資產配置方面，銀保監(jiān)會支持償付能力水平充足、財務狀況良好、風險承擔能力較強的保險公司適度提高權益類資產配置比例；在《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》中，監(jiān)管部門通過實施差異化監(jiān)管，重點聚焦高風險的融資性信保業(yè)務的監(jiān)管。
朱俊生對記者表示：“當前，眾多市場主體的發(fā)展階段、業(yè)務體量、經營側重點都不一樣，確實需要差異化監(jiān)管。隨著大量中小主體需要探索小而美、小而專的發(fā)展道路，未來，還應當加大差異化監(jiān)管的探索力度。”
“實施差異化監(jiān)管有助于提升監(jiān)管效果。”何小偉表示，行業(yè)實現高質量發(fā)展需要“百花齊放”，鼓勵中小公司加快轉型和創(chuàng)新也需要差異化監(jiān)管。但實施差異化監(jiān)管也對監(jiān)管機構提出了更高要求，一方面，要考慮到各類市場主體的實際情況；另一方面，也要避免損害市場公平，差異化監(jiān)管是一個重要方向，未來需要繼續(xù)探索完善。
不斷推進完善公司治理體制機制
在銀保監(jiān)會成立后不久召開的中小銀行及保險公司公司治理培訓座談會上，銀保監(jiān)會主席郭樹清強調，建立和完善具有中國特色的現代公司治理機制，是現階段深化銀行業(yè)和保險業(yè)改革的重點任務，也是防范和化解各類金融風險、實現金融機構穩(wěn)健發(fā)展的主要保障。
健全公司治理機制有效性，成為監(jiān)管部門防范保險業(yè)風險、推動行業(yè)高質量發(fā)展所牢牢牽住的“牛鼻子”。
“公司治理是全球范圍內保險業(yè)監(jiān)管的三大支柱之一?？梢钥吹剑陙?，銀保監(jiān)會一方面緊盯比較突出的大股東和關聯(lián)交易問題；另一方面加快制定科學合理的評價指標和評價體系，強化導向作用。此外，不斷推進完善保險機構公司治理體制機制。”何小偉說。
具體來看，2019年，銀保監(jiān)會落地實施《銀行保險法人機構公司治理監(jiān)管評估辦法(試行)》；在2020年出臺《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案(2020—2022年)》。此外，還發(fā)布了《保險機構獨立董事管理辦法》《銀行保險機構公司治理準則》《銀行保險機構大股東行為監(jiān)管辦法(試行)》等一系列文件。從2021年銀行保險法人機構公司治理監(jiān)管評估結果來看，保險機構關聯(lián)交易管理得分率較2020年提高8.93個百分點；在董事會治理方面得分率上，財產險公司、人身險公司分別提高4.17和2.78個百分點；保險機構董事會屆滿超期問題涉及機構減少15%，獨立董事設置不符合監(jiān)管要求問題涉及機構減少15%。
此外，銀保監(jiān)會還持續(xù)開展股權和關聯(lián)交易專項整治。記者從銀保監(jiān)會了解到，開展專項整治和“回頭看”以來，銀保監(jiān)會共清退違法違規(guī)股東2600多個，處罰違規(guī)機構和責任人合計1.4億元，處罰責任人395人，嚴厲打擊了資本造假、股權代持等突出問題。
朱俊生建議，可推進保險公司產權改革以更好地完善公司治理。例如，在健全混合所有制企業(yè)治理機制方面，要落實董事會對經理層成員等高級經營管理人員選聘、業(yè)績考核和薪酬管理等職權，同時規(guī)范企業(yè)股東(大)會、董事會、經理層、監(jiān)事會等的權責關系，促進形成定位清晰、權責對等、運轉協(xié)調、制衡有效的法人治理結構。
銀保監(jiān)會表示，下一步，將以提升中小銀行保險機構公司治理質效為重點，完善公司治理評估體系，推動黨的領導與公司治理有機融合，規(guī)范大股東行為及關聯(lián)交易，健全“三會一層”履職評價和監(jiān)督制衡，探索差異化監(jiān)管，不斷推動銀行業(yè)保險業(yè)公司治理改革取得新成效。
