黨的十八大以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平持續(xù)提升。截至2021年末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)共計(jì)24.9萬(wàn)億元，提供保險(xiǎn)金額12146萬(wàn)億元，已連續(xù)多年保持全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)地位。

保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，防控風(fēng)險(xiǎn)是底線更是基石，而這離不開構(gòu)建有力有效的監(jiān)管體系。2018年4月8日，銀保監(jiān)會(huì)正式掛牌運(yùn)行，揭開了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的嶄新篇章。成立4年多來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線、優(yōu)化保險(xiǎn)監(jiān)管、完善公司治理，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康平穩(wěn)運(yùn)行，保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展邁出堅(jiān)實(shí)步伐。

從嚴(yán)監(jiān)管主旋律不變調(diào)

牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，保險(xiǎn)監(jiān)管始終堅(jiān)持嚴(yán)字當(dāng)頭。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，全系統(tǒng)共處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2849家次，處罰責(zé)任人員3496人次，罰沒(méi)金額合計(jì)達(dá)14.49億元。此后兩年，監(jiān)管處罰力度繼續(xù)加強(qiáng)。2020年，銀保監(jiān)會(huì)處罰違法違規(guī)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3178家次，處罰責(zé)任人員4554人次，罰沒(méi)金額合計(jì)22.75億元。2021年，銀保監(jiān)會(huì)全年處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3870家次，處罰責(zé)任人員6005人次，罰沒(méi)金額合計(jì)27億元。

過(guò)去一年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)緊盯重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，組織開展了車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查、人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象專項(xiàng)治理，著力整治違規(guī)銷售行為、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、虛假信息等市場(chǎng)亂象。據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2021年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共向307家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開出2182張罰單，罰款總金額達(dá)3.03億元。值得注意的是，除罰款、警告等處罰措施外，近年來(lái)，監(jiān)管部門更多采取吊銷許可證、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、撤銷任職資格等更為嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。例如，某大型人身保險(xiǎn)公司山西分公司的個(gè)險(xiǎn)代理人曹某就因承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等違法違規(guī)行為，被罰終身禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

從近年來(lái)監(jiān)管處罰事由來(lái)看，編制或提供虛假材料、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益、虛列費(fèi)用等，是銀保監(jiān)會(huì)一直以來(lái)以及接下來(lái)強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管的焦點(diǎn)所在。對(duì)此，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任何小偉在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)是保險(xiǎn)行業(yè)由來(lái)已久的問(wèn)題。這一方面是由于保險(xiǎn)公司與其他類型企業(yè)不同，具有‘定價(jià)在前、成本在后’的特征，若內(nèi)控機(jī)制不健全，保險(xiǎn)公司便有了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假的操作空間；另一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較強(qiáng)，在長(zhǎng)期‘唯保費(fèi)論業(yè)績(jī)’的經(jīng)營(yíng)理念下，各家公司付出很高代價(jià)來(lái)打價(jià)格戰(zhàn)，由此催生了數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象。要系統(tǒng)、根本地解決這類問(wèn)題，不僅需要通過(guò)嚴(yán)監(jiān)管進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司違法違規(guī)成本，還需要著力完善保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度，優(yōu)化險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)考核評(píng)價(jià)體系等。”

在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生看來(lái)，必須借助科技等手段解決深層次發(fā)展問(wèn)題，才能“治本”。“例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中虛假承保、理賠現(xiàn)象較為嚴(yán)重，針對(duì)此類行為的監(jiān)管處罰次數(shù)也較多。但這一現(xiàn)象與我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。今后，監(jiān)管部門在維持高壓處罰態(tài)勢(shì)的同時(shí)，可以通過(guò)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，借助自動(dòng)化理賠機(jī)制等手段，來(lái)降低面向農(nóng)民的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，從而推動(dòng)形成良性循環(huán)。”朱俊生說(shuō)。

補(bǔ)短板更注重差異化監(jiān)管

在嚴(yán)厲整治市場(chǎng)亂象的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還在近年不斷補(bǔ)齊監(jiān)管短板，扎緊制度籬笆。例如，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，增強(qiáng)非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金監(jiān)管的科學(xué)性和有效性；出臺(tái)《保險(xiǎn)集團(tuán)公司監(jiān)督管理辦法》，以有效防范保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；在資管新規(guī)下，實(shí)施《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理暫行辦法》，促進(jìn)保險(xiǎn)資管產(chǎn)品業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》（以下簡(jiǎn)稱“規(guī)則Ⅱ”），標(biāo)志著償二代二期工程建設(shè)順利完成。這一補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板的重要舉措，對(duì)于防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)安全穩(wěn)定運(yùn)行、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益均有著重要意義。

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也成為補(bǔ)齊保險(xiǎn)監(jiān)管制度短板的重點(diǎn)領(lǐng)域。2020年6月，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過(guò)程中暴露出的一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，并于2020年年底出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。2021年，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，繼續(xù)細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)渠道不當(dāng)創(chuàng)新、銷售誤導(dǎo)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管套利等消費(fèi)者反映突出的問(wèn)題。

值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用等補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板的重點(diǎn)領(lǐng)域，差異化監(jiān)管趨勢(shì)也更加突出。例如，在權(quán)益類資產(chǎn)配置方面，銀保監(jiān)會(huì)支持償付能力水平充足、財(cái)務(wù)狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司適度提高權(quán)益類資產(chǎn)配置比例；在《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中，監(jiān)管部門通過(guò)實(shí)施差異化監(jiān)管，重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

朱俊生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“當(dāng)前，眾多市場(chǎng)主體的發(fā)展階段、業(yè)務(wù)體量、經(jīng)營(yíng)側(cè)重點(diǎn)都不一樣，確實(shí)需要差異化監(jiān)管。隨著大量中小主體需要探索小而美、小而專的發(fā)展道路，未來(lái)，還應(yīng)當(dāng)加大差異化監(jiān)管的探索力度。”

“實(shí)施差異化監(jiān)管有助于提升監(jiān)管效果。”何小偉表示，行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展需要“百花齊放”，鼓勵(lì)中小公司加快轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新也需要差異化監(jiān)管。但實(shí)施差異化監(jiān)管也對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了更高要求，一方面，要考慮到各類市場(chǎng)主體的實(shí)際情況；另一方面，也要避免損害市場(chǎng)公平，差異化監(jiān)管是一個(gè)重要方向，未來(lái)需要繼續(xù)探索完善。

不斷推進(jìn)完善公司治理體制機(jī)制

在銀保監(jiān)會(huì)成立后不久召開的中小銀行及保險(xiǎn)公司公司治理培訓(xùn)座談會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清強(qiáng)調(diào)，建立和完善具有中國(guó)特色的現(xiàn)代公司治理機(jī)制，是現(xiàn)階段深化銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)改革的重點(diǎn)任務(wù)，也是防范和化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的主要保障。

健全公司治理機(jī)制有效性，成為監(jiān)管部門防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展所牢牢牽住的“牛鼻子”。

“公司治理是全球范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的三大支柱之一?？梢钥吹剑陙?lái)，銀保監(jiān)會(huì)一方面緊盯比較突出的大股東和關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題；另一方面加快制定科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化導(dǎo)向作用。此外，不斷推進(jìn)完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理體制機(jī)制。”何小偉說(shuō)。

具體來(lái)看，2019年，銀保監(jiān)會(huì)落地實(shí)施《銀行保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法（試行）》；在2020年出臺(tái)《健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案(2020—2022年)》。此外，還發(fā)布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事管理辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》等一系列文件。從2021年銀行保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估結(jié)果來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理得分率較2020年提高8.93個(gè)百分點(diǎn)；在董事會(huì)治理方面得分率上，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司分別提高4.17和2.78個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)屆滿超期問(wèn)題涉及機(jī)構(gòu)減少15%，獨(dú)立董事設(shè)置不符合監(jiān)管要求問(wèn)題涉及機(jī)構(gòu)減少15%。

此外，銀保監(jiān)會(huì)還持續(xù)開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者從銀保監(jiān)會(huì)了解到，開展專項(xiàng)整治和“回頭看”以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)共清退違法違規(guī)股東2600多個(gè)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人合計(jì)1.4億元，處罰責(zé)任人395人，嚴(yán)厲打擊了資本造假、股權(quán)代持等突出問(wèn)題。

朱俊生建議，可推進(jìn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)改革以更好地完善公司治理。例如，在健全混合所有制企業(yè)治理機(jī)制方面，要落實(shí)董事會(huì)對(duì)經(jīng)理層成員等高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員選聘、業(yè)績(jī)考核和薪酬管理等職權(quán)，同時(shí)規(guī)范企業(yè)股東（大）會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理層、監(jiān)事會(huì)等的權(quán)責(zé)關(guān)系，促進(jìn)形成定位清晰、權(quán)責(zé)對(duì)等、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、制衡有效的法人治理結(jié)構(gòu)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步，將以提升中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理質(zhì)效為重點(diǎn)，完善公司治理評(píng)估體系，推動(dòng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，規(guī)范大股東行為及關(guān)聯(lián)交易，健全“三會(huì)一層”履職評(píng)價(jià)和監(jiān)督制衡，探索差異化監(jiān)管，不斷推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理改革取得新成效。