日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)通知，將啟用人身保險(xiǎn)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)。該系統(tǒng)正式上線后，人身險(xiǎn)公司需通過(guò)智能檢核系統(tǒng)向銀保監(jiān)會(huì)備案新產(chǎn)品。從人工審核到智能檢核，這標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的智能化水平有了進(jìn)一步提高。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每年有4000多個(gè)人身險(xiǎn)產(chǎn)品備案。部分保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理、條款表述不夠規(guī)范、產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在偏差。與此同時(shí)，長(zhǎng)險(xiǎn)短做、誤導(dǎo)銷售、理賠糾紛等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。事實(shí)上，每隔一段時(shí)間，監(jiān)管部門都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的典型問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)。

發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和通報(bào)點(diǎn)名并不是終點(diǎn)，督促保險(xiǎn)公司從源頭上解決問(wèn)題才是關(guān)鍵。在原有的備案報(bào)送方式之下，由于人力有限且人工核檢耗時(shí)較長(zhǎng)，即便監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品存在問(wèn)題，這些產(chǎn)品很可能已經(jīng)銷售了一段時(shí)間。另外，許多人身險(xiǎn)產(chǎn)品由于繳費(fèi)期長(zhǎng)、合同存續(xù)期長(zhǎng)，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，即便是停售或產(chǎn)品迭代等方式，也只能是對(duì)后續(xù)產(chǎn)品和銷售行為進(jìn)行規(guī)范。對(duì)于已經(jīng)銷售的產(chǎn)品，無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)消費(fèi)者，依然存在不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新步伐加快和消費(fèi)者需求日趨多樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代速度也不斷提升，客觀上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管提出了更高要求。檢核系統(tǒng)有望提升監(jiān)管部門工作的質(zhì)量和效率，而保險(xiǎn)公司收到反饋的時(shí)間會(huì)大大縮短，經(jīng)營(yíng)效率也會(huì)相應(yīng)提高。檢核系統(tǒng)能夠充分揭示備案產(chǎn)品可能存在的問(wèn)題。同時(shí)，結(jié)合此前公布的保險(xiǎn)合同示范條款，監(jiān)管與自律形成了合力。一方面降低問(wèn)題產(chǎn)品“源頭”的風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；另一方面也倒逼保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)更謹(jǐn)慎、更合規(guī)。

從行業(yè)發(fā)展的角度看，科技力量的持續(xù)投入使得保險(xiǎn)公司的智能化水平已經(jīng)不斷提高，但是監(jiān)管的智能化水平依然有提升空間。從金融行業(yè)內(nèi)部來(lái)看，銀行業(yè)、證券業(yè)的智能化監(jiān)管取得的成績(jī)已經(jīng)有目共睹，保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，自然也應(yīng)奮力趕超?？梢灶A(yù)見的是，此次推出的核檢系統(tǒng)，從最容易出現(xiàn)問(wèn)題產(chǎn)品角度切入，深化運(yùn)用科技手段創(chuàng)新監(jiān)管工具，可有效提升產(chǎn)品監(jiān)管工作的前瞻性、針對(duì)性和有效性，有利于防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，智慧監(jiān)管不僅是監(jiān)管技術(shù)的創(chuàng)新，更是監(jiān)管理念的進(jìn)步。隨著行業(yè)使用量的增加，智慧監(jiān)管的系統(tǒng)還將迎來(lái)迭代升級(jí)，以更好貼合行業(yè)實(shí)際需求。未來(lái)，隨著科技水平的不斷提升，會(huì)有更多的智能化工具進(jìn)入監(jiān)管領(lǐng)域，協(xié)助相關(guān)部門更好地開展常態(tài)化監(jiān)管工作，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管從智能化監(jiān)管向智慧監(jiān)管邁進(jìn)。