近日，最高人民檢察院披露《檢察機(jī)關(guān)依法辦理民營(yíng)企業(yè)職務(wù)侵占犯罪典型案例》(以下簡(jiǎn)稱《典型案例》)。其中一起騙傭案件引發(fā)行業(yè)關(guān)注，該案直指險(xiǎn)企內(nèi)控及新人激勵(lì)等管理制度存在漏洞。

何為“掛單騙傭”？上海市靜安區(qū)人民檢察院第三檢察部檢察官劉伯嵩將該類案件的作案流程歸納如下：不法分子非法獲取投保人信息——誘騙客戶重新購(gòu)買保單——勾結(jié)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員——將保單掛在新業(yè)務(wù)員名下——騙取保險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)員補(bǔ)貼。

緣何出現(xiàn)“掛單騙傭”案？中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員、資深精算師徐昱琛等業(yè)內(nèi)人士在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，主要原因有三：一是險(xiǎn)企內(nèi)控制度不完善，包括銷售人員身份審核不嚴(yán)格、投保人信息管理制度不完善、新人激勵(lì)機(jī)制有漏洞等；二是保險(xiǎn)代理人素質(zhì)良莠不齊；三是投保人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)欠缺。

三團(tuán)伙涉案保單金額超1000萬(wàn)元

《典型案例》披露了“掛單騙傭”案細(xì)節(jié)：徐某乙是某險(xiǎn)企上海分公司(以下簡(jiǎn)稱“S公司”)現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)，2020年4月份至6月份，徐某乙指使張某某(現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任)等人收集并控制S公司新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)。隨后，徐某乙與徐某甲合謀，由徐某甲、朱某某利用從他人處購(gòu)買的包含保單號(hào)、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保單金額、客戶姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、電話號(hào)碼等內(nèi)容的1萬(wàn)余條保單信息，冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級(jí)”等為名，誘騙投保人將原保單退保后購(gòu)買新保單，將新保單“掛單”在新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)下，獲取S公司支付給新進(jìn)業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎(jiǎng)等額外獎(jiǎng)勵(lì)184.8萬(wàn)余元。

無(wú)獨(dú)有偶，據(jù)最高檢披露，劉某某、徐某丙等其他2個(gè)團(tuán)伙也以相同手段針對(duì)S公司進(jìn)行犯罪活動(dòng)。這3個(gè)團(tuán)伙共騙取S公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬(wàn)元，犯罪活動(dòng)造成S公司大量保單退保、投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，直接涉及保單3000余張、保單金額1000余萬(wàn)元，使部分投保人保單權(quán)益遭受侵害。

險(xiǎn)企為何會(huì)被騙取傭金？對(duì)此，最高檢指出，辦案中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在未嚴(yán)格審核保險(xiǎn)銷售人員身份、投保人信息未加密等問題。

弘毅保險(xiǎn)咨詢服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人寇文通對(duì)記者表示，險(xiǎn)企對(duì)營(yíng)銷員管理不嚴(yán)格，營(yíng)銷員準(zhǔn)入門檻過低，也為“掛單騙傭”提供了便利。

一位不愿具名的長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)合規(guī)業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所合伙人告訴記者，目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司對(duì)新人普遍設(shè)置了新人津貼、育成獎(jiǎng)、增員獎(jiǎng)等。騙傭主要針對(duì)新人訓(xùn)練津貼、增員獎(jiǎng)，險(xiǎn)企對(duì)新人的激勵(lì)費(fèi)用較高也是險(xiǎn)企被騙取傭金的重要原因之一，與此同時(shí)，“掛單騙傭”也與當(dāng)下增員大背景、行業(yè)處于低迷期有關(guān)。

對(duì)新人的管理一直是行業(yè)難題，若險(xiǎn)企對(duì)新人的激勵(lì)費(fèi)用較高則可能會(huì)被騙傭，反之則會(huì)出現(xiàn)營(yíng)銷員流失的現(xiàn)象，因此，找到平衡點(diǎn)并不容易。新華保險(xiǎn)原董事長(zhǎng)萬(wàn)峰認(rèn)為，“隊(duì)伍擴(kuò)張容易，管理難，難就難在要有管理人員對(duì)新人進(jìn)行有效管理。招來(lái)的新人沒人管理，也就不會(huì)形成銷售能力。”

除上述因素外，“掛單騙傭”的重要一環(huán)是投保人的配合，即不法分子需說(shuō)服投保人“退舊投新”，因此，投保人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)欠缺、不了解退保風(fēng)險(xiǎn)也為“掛單騙傭”埋下了隱患。

推動(dòng)行業(yè)共治杜絕騙傭現(xiàn)象

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，只有多方合力才能杜絕“掛單騙傭”現(xiàn)象。

劉伯嵩認(rèn)為，預(yù)防上述違法現(xiàn)象需多方合力。一是健全落實(shí)投保人信息管理制度。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)賬號(hào)管理和從業(yè)人員身份審核。三是加強(qiáng)投保人身份情況核驗(yàn)。四是加強(qiáng)從業(yè)人員業(yè)績(jī)真實(shí)性審核。五是規(guī)范處理投訴退保件。六是加強(qiáng)從業(yè)人員法治教育。七是推動(dòng)行業(yè)共治和群防群治。八是構(gòu)建保險(xiǎn)黑產(chǎn)懲防長(zhǎng)效機(jī)制。

當(dāng)前，銀保監(jiān)會(huì)也注意到了上述違法現(xiàn)象，并已下發(fā)多份風(fēng)險(xiǎn)提示。近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“意見稿”)，其中提出的多項(xiàng)條款有望彌補(bǔ)“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機(jī)制漏洞。例如，在退保方面，意見稿提到，任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人不得主動(dòng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者邀約開展人身保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和服務(wù)。在客戶信息保護(hù)方面，意見稿明確，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)妥善保管投保人、被保險(xiǎn)人、受益人個(gè)人信息，防止信息泄露。

寇文通表示，意見稿提到的禁止代理退保、禁止離職人員對(duì)原保單進(jìn)行后續(xù)服務(wù)、規(guī)范退保管理、加強(qiáng)退保人員身份核實(shí)等條款均有利于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有望進(jìn)一步肅清行業(yè)亂象。