全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)近日在深圳福田落地，并首選教培行業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)。據(jù)了解，利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)優(yōu)勢(shì)，福田區(qū)政府聯(lián)合深圳建行在福田轄區(qū)的教培機(jī)構(gòu)“桃李未來(lái)”開(kāi)展試點(diǎn)，推進(jìn)數(shù)字人民幣教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式平臺(tái)建設(shè)。

“數(shù)字人民幣試點(diǎn)的深入推進(jìn)，既離不開(kāi)技術(shù)的持續(xù)迭代研發(fā)，也離不開(kāi)各類(lèi)創(chuàng)新場(chǎng)景的應(yīng)用支撐。”深圳市金融局副局長(zhǎng)王新東表示，此次在教培行業(yè)探索資金智能監(jiān)管的有益探索，既有利于數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景的豐富拓展，也有利于教培行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

亦有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用值得探索和推廣。預(yù)計(jì)此次試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)將可復(fù)制到其他預(yù)付消費(fèi)場(chǎng)景中；而未來(lái)數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)，將更加注重深耕重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域，讓其“可搭載智能合約”、信息流與資金“流雙合一”等特征更大限度地發(fā)揮出來(lái)，助力相關(guān)行業(yè)發(fā)展。

數(shù)幣智能合約解決預(yù)付式消費(fèi)場(chǎng)景痛點(diǎn)

教培行業(yè)的預(yù)付式消費(fèi)模式一直以來(lái)都備受市場(chǎng)關(guān)注，校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)挪用預(yù)收學(xué)費(fèi)、退費(fèi)不暢通等問(wèn)題，成為教培市場(chǎng)的痛點(diǎn)。而去年“雙減”政策落地之后，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的預(yù)付資金監(jiān)管已成大勢(shì)所趨。

“數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)可解決傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)存在終止消費(fèi)退款難、停業(yè)關(guān)門(mén)追償難、消費(fèi)維權(quán)舉證難等痛點(diǎn)。”有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于行業(yè)主管部門(mén)，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)可賦能監(jiān)管手段，達(dá)到預(yù)付交易信息完備、環(huán)節(jié)透明的目標(biāo)；對(duì)于消費(fèi)者，數(shù)字人民幣預(yù)付資金通過(guò)智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預(yù)付資金安全保障，將“預(yù)付費(fèi)”風(fēng)險(xiǎn)降至最低，防止消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害；對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)，數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用為社會(huì)公眾提供了更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

據(jù)介紹，消費(fèi)者在該平臺(tái)使用數(shù)字人民幣繳費(fèi)后，預(yù)付資金將被“凍結(jié)”在數(shù)字人民幣錢(qián)包中，可按照上課次數(shù)等不同核銷(xiāo)方式、通過(guò)數(shù)字人民幣底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機(jī)構(gòu)問(wèn)題無(wú)法履約，當(dāng)消費(fèi)者申請(qǐng)預(yù)付費(fèi)退款時(shí)，平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)未核銷(xiāo)金額的快速退款，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全。

“智能合約技術(shù)將特定的數(shù)字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動(dòng)執(zhí)行、強(qiáng)制支付等特點(diǎn)，可以支持?jǐn)?shù)字人民幣更好地適應(yīng)不同的交易場(chǎng)景，滿(mǎn)足交易雙方多樣化的需求。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，智能合約技術(shù)可以有效應(yīng)用于數(shù)字人民幣的有條件支付等場(chǎng)景，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升創(chuàng)新擴(kuò)展能力，推動(dòng)與應(yīng)用場(chǎng)景的深度融合。

董希淼表示，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，通過(guò)對(duì)特定數(shù)字人民幣設(shè)定支付限制條件，包括但不限于特定場(chǎng)景、支付條件、支付金額等，用技術(shù)手段杜絕預(yù)付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害。除教育培訓(xùn)之外，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，還可以廣泛應(yīng)用于房產(chǎn)交易、住房租賃、補(bǔ)貼發(fā)放、共享單車(chē)等場(chǎng)景。

建行深圳分行副行長(zhǎng)彭白萍表示，該行將先在深圳福田區(qū)教培行業(yè)進(jìn)行首批試點(diǎn)，待試點(diǎn)成熟后將在全市范圍內(nèi)，包括教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、體育健身等預(yù)付式行業(yè)進(jìn)行全面推廣。目前，深圳建行已聯(lián)合教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、體育健身等行業(yè)，總計(jì)超200家頭部企業(yè)開(kāi)展合作。

數(shù)字人民幣場(chǎng)景探索將不斷深化

隨著試點(diǎn)的不斷推進(jìn)，數(shù)字人民幣的場(chǎng)景越來(lái)越豐富、越來(lái)越深入。除了依托大型平臺(tái)場(chǎng)景對(duì)一些小額、高頻的消費(fèi)場(chǎng)景覆蓋之外，近年來(lái)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)探索越來(lái)越重視在多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域中縱向深耕。

據(jù)此前央行披露的信息顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。而作為全國(guó)首個(gè)推出數(shù)字人民幣試點(diǎn)的城市，深圳已經(jīng)在全國(guó)首創(chuàng)應(yīng)用數(shù)字人民幣發(fā)放政府產(chǎn)業(yè)資金，全國(guó)首次試點(diǎn)數(shù)字貨幣慈善扶貧應(yīng)用場(chǎng)景，落地深圳首個(gè)數(shù)字人民幣繳稅場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)全域所有公職人員發(fā)放數(shù)幣補(bǔ)貼。

“數(shù)字人民幣具有 ‘智能合約搭載’、 ‘信息流和資金流雙流統(tǒng)一’等特性，這推動(dòng)了支付交易更加便利，特別適合用于定向支付等場(chǎng)景。”金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，此次在教培行業(yè)試水預(yù)付式消費(fèi)場(chǎng)景，還對(duì)數(shù)字人民幣探索更多的推廣方式有著重要的意義。在利用大型平臺(tái)規(guī)模效應(yīng)推廣之外，數(shù)字人民幣應(yīng)更多探索以特定場(chǎng)景為切入口，讓數(shù)字人民幣的使用真正深入到場(chǎng)景內(nèi)，成為該場(chǎng)景支付過(guò)程中不可替代的“剛性需求”。

董希淼認(rèn)為，除零售支付場(chǎng)景外，下一步數(shù)字人民幣可在批發(fā)支付場(chǎng)景和跨境支付場(chǎng)景等方面加快探索，更好地滿(mǎn)足不同群體對(duì)數(shù)字貨幣的需要，應(yīng)調(diào)動(dòng)各方積極參與數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)。

他建議，9家商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該加大工作力度，加大線(xiàn)上特別是線(xiàn)下商戶(hù)拓展。而地方政府還應(yīng)沖破地方保護(hù)的小格局，政府和公用事業(yè)單位的公共服務(wù)應(yīng)率先支持?jǐn)?shù)字人民幣。此外，金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和地方政府應(yīng)采取形式多樣的手段，向全社會(huì)宣傳普及數(shù)字人民幣知識(shí)，突出數(shù)字人民幣的獨(dú)有價(jià)值和法償性，讓公眾更全面了解進(jìn)而主動(dòng)選擇數(shù)字人民幣。