近些年，小到幾百上千元的理發(fā)卡、洗車卡，大到上萬元乃至更貴的健身卡、培訓卡、美容卡，發(fā)卡商戶破產甚至卷款跑路的新聞屢見不鮮。而消費者往往“追債無門”，預存資金都打了“水漂”。

如今，這一問題有了新的解決方案——數(shù)字人民幣。

2022年5月6日，在中國人民銀行深圳市中心支行與深圳市地方金融監(jiān)督管理局的指導見證下，預付資金數(shù)字人民幣智能合約創(chuàng)新應用——“數(shù)字人民幣預付無憂”在深圳市福田區(qū)成功落地。

記者了解到，此次數(shù)字人民幣智能合約應用選擇在教培機構預付式消費場景開展試點，福田區(qū)金融工作局和福田區(qū)教育局選擇了福田轄區(qū)內優(yōu)質教培機構，聯(lián)合建行深圳分行推進“數(shù)字人民幣預付無憂”應用建設。

招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對《金融時報》記者表示，這是數(shù)字人民幣試點創(chuàng)新的又一舉措，表明數(shù)字人民幣智能合約應用正在加快推進。

多主體共贏 預付卡業(yè)務迎新機會

日常生活中，傳統(tǒng)預付式消費存在終止消費退款難、停業(yè)關門追償難、消費維權舉證難等痛點。

董希淼表示，預付式消費對促進消費、發(fā)展經濟具有積極的作用，但也可能面臨經營者隨意侵占預付資金等問題，尤其是在單用途預付資金領域，暴雷事件時有發(fā)生，挪用、占用消費者資金現(xiàn)象并不少見，一些案件嚴重侵害了消費者的合法權益，甚至影響社會穩(wěn)定。

數(shù)字人民幣智能合約技術可解決該領域痛點。以本次的創(chuàng)新應用為例，消費者使用數(shù)字人民幣繳費后，預付資金將被“凍結”在消費者數(shù)字人民幣錢包中，可依照上課次數(shù)等不同核銷方式、通過數(shù)字人民幣底層技術實現(xiàn)預付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機構問題無法履約，當消費者申請預付費退款時，該應用可以實現(xiàn)未核銷金額的快速退款，有利于保護消費者合法權益和財產安全。

“現(xiàn)階段，智能合約技術在數(shù)字人民幣領域的融合已具備了一定的技術及場景基礎，且其應用方式也是未來數(shù)字人民幣發(fā)展的重點趨向。”易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮在接受《金融時報》記者采訪時表示。她解釋，智能合約技術是一種有條件的交易支付，能夠通過一定條件的設置來滿足交易雙方高效、安全執(zhí)行合約的需求。

這是一項多主體共贏的探索。對于消費者，數(shù)字人民幣預付資金通過智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預付資金安全保障，將“預付費”風險降至最低，防止消費者的合法權益受到侵害；對于預付式消費機構，數(shù)字人民幣智能合約的應用為社會公眾提供了更好的消費體驗。

蘇筱芮對記者表示，近年來預付卡業(yè)務站在十字路口，面臨著變革。一方面，不少機構只擁有部分地區(qū)的經營資質，展業(yè)范圍受限；另一方面，數(shù)字經濟時代，各行各業(yè)都處于數(shù)字化轉型的進程中，原本主打線下的預付卡業(yè)務也面臨著時代的挑戰(zhàn)。但是，數(shù)字人民幣的應用帶來了一些新的機會。“將數(shù)幣可編程、可追溯特性與智能合約結合起來，落地到預付類業(yè)務，在各類新型科技的加持下，預計傳統(tǒng)類預付業(yè)務將煥發(fā)出新的生機。”蘇筱芮認為。

豐富應用場景 更好服務民生

2020年10月，深圳市在人民銀行相關機構支持下推出了“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”活動，由此開始，數(shù)字人民幣“飛入尋常百姓家”。

2022年4月，深圳市地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)《深圳市扶持金融科技發(fā)展若干措施》，提出要積極鼓勵智能合約技術在數(shù)字人民幣領域的融合應用，率先建設基于數(shù)字人民幣的智能合約公共平臺，服務數(shù)字人民幣的全場景應用。本次教培場景中的創(chuàng)新應用，是數(shù)字人民幣全場景應用的一次積極探索。

在董希淼看來，此次“數(shù)字人民幣預付無憂”成功落地，具有積極意義。“此舉進一步探索數(shù)字人民幣智能合約應用，拓展數(shù)字人民幣創(chuàng)新潛能，豐富數(shù)字人民幣應用場景。此外，也能充分發(fā)揮數(shù)字人民幣賦能民生、服務大眾的作用，彰顯數(shù)字人民幣的普惠性，提升數(shù)字人民幣使用體驗，更好地保護消費者合法權益。”他談到。

深圳市福田區(qū)副區(qū)長兼福田街道黨工委書記朱江表示，福田區(qū)非常重視數(shù)字人民幣落地試點，已進行了多項探索。例如，應用數(shù)字人民幣發(fā)放政府產業(yè)資金，試點數(shù)字貨幣慈善扶貧應用場景，落地深圳首個數(shù)字人民幣繳稅場景，實現(xiàn)全域所有公職人員發(fā)放數(shù)幣補貼以及本次數(shù)字人民幣在教培行業(yè)的應用。

談到下一步的發(fā)展，各界也對數(shù)字人民幣的全場景應用有很多期待。

董希淼認為，“數(shù)字人民幣預付無憂”在福田區(qū)落地實施，也為全國數(shù)字人民幣智能合約應用探索新方式、新路徑。數(shù)字人民幣智能合約技術應用，是用技術手段杜絕預付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風險，保護消費者合法權益不受侵害。除教育培訓之外，數(shù)字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于房產交易、住房租賃、補貼發(fā)放、共享單車等場景。

蘇筱芮表示，期待下一步數(shù)字人民幣在普惠金融領域發(fā)揮更大作用。“例如，憑借數(shù)字人民幣可追溯特性及智能合約相關的技術特征，追蹤資金流向、保障貸款用途以及探索將特定貸款發(fā)放給特殊人群，在數(shù)字普惠領域展現(xiàn)出應用價值。”她表示。

董希淼建議，應調動各方積極參與數(shù)字人民幣場景建設。“當前， 9家商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運營機構，在數(shù)字人民幣場景建設及日常應用推廣中發(fā)揮了重要作用。” 他表示，下一步應鼓勵掌握線上和線下支付入口與流量的大型互聯(lián)網平臺積極參與，以更開放包容的態(tài)度快速融入數(shù)字人民幣生態(tài)。此外，試點地區(qū)的地方政府應該積極作為，政府和公用事業(yè)單位的公共服務應率先支持數(shù)字人民幣，同時拿出“真金白銀”開展試點活動，以試點為契機構建更好的貨幣金融環(huán)境，促進區(qū)域經濟和數(shù)字金融發(fā)展。