近些年，小到幾百上千元的理發(fā)卡、洗車卡，大到上萬元乃至更貴的健身卡、培訓(xùn)卡、美容卡，發(fā)卡商戶破產(chǎn)甚至卷款跑路的新聞屢見不鮮。而消費(fèi)者往往“追債無門”，預(yù)存資金都打了“水漂”。

如今，這一問題有了新的解決方案——數(shù)字人民幣。

2022年5月6日，在中國(guó)人民銀行深圳市中心支行與深圳市地方金融監(jiān)督管理局的指導(dǎo)見證下，預(yù)付資金數(shù)字人民幣智能合約創(chuàng)新應(yīng)用——“數(shù)字人民幣預(yù)付無憂”在深圳市福田區(qū)成功落地。

記者了解到，此次數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用選擇在教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式消費(fèi)場(chǎng)景開展試點(diǎn)，福田區(qū)金融工作局和福田區(qū)教育局選擇了福田轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)教培機(jī)構(gòu)，聯(lián)合建行深圳分行推進(jìn)“數(shù)字人民幣預(yù)付無憂”應(yīng)用建設(shè)。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，這是數(shù)字人民幣試點(diǎn)創(chuàng)新的又一舉措，表明數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用正在加快推進(jìn)。

多主體共贏 預(yù)付卡業(yè)務(wù)迎新機(jī)會(huì)

日常生活中，傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)存在終止消費(fèi)退款難、停業(yè)關(guān)門追償難、消費(fèi)維權(quán)舉證難等痛點(diǎn)。

董希淼表示，預(yù)付式消費(fèi)對(duì)促進(jìn)消費(fèi)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)具有積極的作用，但也可能面臨經(jīng)營(yíng)者隨意侵占預(yù)付資金等問題，尤其是在單用途預(yù)付資金領(lǐng)域，暴雷事件時(shí)有發(fā)生，挪用、占用消費(fèi)者資金現(xiàn)象并不少見，一些案件嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，甚至影響社會(huì)穩(wěn)定。

數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)可解決該領(lǐng)域痛點(diǎn)。以本次的創(chuàng)新應(yīng)用為例，消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣繳費(fèi)后，預(yù)付資金將被“凍結(jié)”在消費(fèi)者數(shù)字人民幣錢包中，可依照上課次數(shù)等不同核銷方式、通過數(shù)字人民幣底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機(jī)構(gòu)問題無法履約，當(dāng)消費(fèi)者申請(qǐng)預(yù)付費(fèi)退款時(shí)，該應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)未核銷金額的快速退款，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全。

“現(xiàn)階段，智能合約技術(shù)在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的融合已具備了一定的技術(shù)及場(chǎng)景基礎(chǔ)，且其應(yīng)用方式也是未來數(shù)字人民幣發(fā)展的重點(diǎn)趨向。”易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。她解釋，智能合約技術(shù)是一種有條件的交易支付，能夠通過一定條件的設(shè)置來滿足交易雙方高效、安全執(zhí)行合約的需求。

這是一項(xiàng)多主體共贏的探索。對(duì)于消費(fèi)者，數(shù)字人民幣預(yù)付資金通過智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預(yù)付資金安全保障，將“預(yù)付費(fèi)”風(fēng)險(xiǎn)降至最低，防止消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害；對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)，數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用為社會(huì)公眾提供了更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

蘇筱芮對(duì)記者表示，近年來預(yù)付卡業(yè)務(wù)站在十字路口，面臨著變革。一方面，不少機(jī)構(gòu)只擁有部分地區(qū)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，展業(yè)范圍受限；另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各行各業(yè)都處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，原本主打線下的預(yù)付卡業(yè)務(wù)也面臨著時(shí)代的挑戰(zhàn)。但是，數(shù)字人民幣的應(yīng)用帶來了一些新的機(jī)會(huì)。“將數(shù)幣可編程、可追溯特性與智能合約結(jié)合起來，落地到預(yù)付類業(yè)務(wù)，在各類新型科技的加持下，預(yù)計(jì)傳統(tǒng)類預(yù)付業(yè)務(wù)將煥發(fā)出新的生機(jī)。”蘇筱芮認(rèn)為。

豐富應(yīng)用場(chǎng)景 更好服務(wù)民生

2020年10月，深圳市在人民銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)支持下推出了“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”活動(dòng)，由此開始，數(shù)字人民幣“飛入尋常百姓家”。

2022年4月，深圳市地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)《深圳市扶持金融科技發(fā)展若干措施》，提出要積極鼓勵(lì)智能合約技術(shù)在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的融合應(yīng)用，率先建設(shè)基于數(shù)字人民幣的智能合約公共平臺(tái)，服務(wù)數(shù)字人民幣的全場(chǎng)景應(yīng)用。本次教培場(chǎng)景中的創(chuàng)新應(yīng)用，是數(shù)字人民幣全場(chǎng)景應(yīng)用的一次積極探索。

在董希淼看來，此次“數(shù)字人民幣預(yù)付無憂”成功落地，具有積極意義。“此舉進(jìn)一步探索數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用，拓展數(shù)字人民幣創(chuàng)新潛能，豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景。此外，也能充分發(fā)揮數(shù)字人民幣賦能民生、服務(wù)大眾的作用，彰顯數(shù)字人民幣的普惠性，提升數(shù)字人民幣使用體驗(yàn)，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。”他談到。

深圳市福田區(qū)副區(qū)長(zhǎng)兼福田街道黨工委書記朱江表示，福田區(qū)非常重視數(shù)字人民幣落地試點(diǎn)，已進(jìn)行了多項(xiàng)探索。例如，應(yīng)用數(shù)字人民幣發(fā)放政府產(chǎn)業(yè)資金，試點(diǎn)數(shù)字貨幣慈善扶貧應(yīng)用場(chǎng)景，落地深圳首個(gè)數(shù)字人民幣繳稅場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)全域所有公職人員發(fā)放數(shù)幣補(bǔ)貼以及本次數(shù)字人民幣在教培行業(yè)的應(yīng)用。

談到下一步的發(fā)展，各界也對(duì)數(shù)字人民幣的全場(chǎng)景應(yīng)用有很多期待。

董希淼認(rèn)為，“數(shù)字人民幣預(yù)付無憂”在福田區(qū)落地實(shí)施，也為全國(guó)數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用探索新方式、新路徑。數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，是用技術(shù)手段杜絕預(yù)付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害。除教育培訓(xùn)之外，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，還可以廣泛應(yīng)用于房產(chǎn)交易、住房租賃、補(bǔ)貼發(fā)放、共享單車等場(chǎng)景。

蘇筱芮表示，期待下一步數(shù)字人民幣在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮更大作用。“例如，憑借數(shù)字人民幣可追溯特性及智能合約相關(guān)的技術(shù)特征，追蹤資金流向、保障貸款用途以及探索將特定貸款發(fā)放給特殊人群，在數(shù)字普惠領(lǐng)域展現(xiàn)出應(yīng)用價(jià)值。”她表示。

董希淼建議，應(yīng)調(diào)動(dòng)各方積極參與數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)。“當(dāng)前， 9家商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)及日常應(yīng)用推廣中發(fā)揮了重要作用。” 他表示，下一步應(yīng)鼓勵(lì)掌握線上和線下支付入口與流量的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積極參與，以更開放包容的態(tài)度快速融入數(shù)字人民幣生態(tài)。此外，試點(diǎn)地區(qū)的地方政府應(yīng)該積極作為，政府和公用事業(yè)單位的公共服務(wù)應(yīng)率先支持?jǐn)?shù)字人民幣，同時(shí)拿出“真金白銀”開展試點(diǎn)活動(dòng)，以試點(diǎn)為契機(jī)構(gòu)建更好的貨幣金融環(huán)境，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融發(fā)展。