日前，銀保監(jiān)會在官網發(fā)布銀行業(yè)金融機構法人名單，截至去年末，我國共有村鎮(zhèn)銀行1651家，在銀行法人機構數量上占比約35.8%。值得一提的是，僅去年下半年共增9家，

2007年3月1日，經原中國銀監(jiān)會批準，第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。經過15年發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行機構已覆蓋全國31個省份1306個縣(市、旗)，中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。

日前，融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調研報告》顯示，截至2020年末，我國村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模1.94萬億元，負債規(guī)模1.74萬億元，實現凈利潤76.9億元，盈利能力保持穩(wěn)定;資本充足率15.7%，具備較強的風險抵御能力。村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額1.19萬億元，存貸比80.3%，其中農戶與小微企業(yè)貸款占比90.4%，居所有縣域銀行業(yè)金融機構首位。

中國銀保監(jiān)會2021年發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》顯示，村鎮(zhèn)銀行是我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機構。自2006年啟動村鎮(zhèn)銀行試點工作以來，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機構數量最多、單體規(guī)模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的“微小銀行”，在支持農戶和小微企業(yè)、助力縣域經濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，已成為扎根縣域、支農支小的金融生力軍。

資本市場研究人士袁帥在接受記者采訪時表示，村鎮(zhèn)銀行自誕生就肩負著服務三農、振興鄉(xiāng)村的重任，作為新型農村金融機構，致力于服務農村地區(qū)生產生活、扶持涉農中小企業(yè)發(fā)展，為緩解農村地區(qū)金融服務供給不足問題發(fā)揮了重要作用。村鎮(zhèn)銀行的設立宗旨是為了服務三農，就是要實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，村鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務村鎮(zhèn)”的市場定位。

袁帥認為，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著諸多問題，突出體現在，社會認可度不高，吸收存款能力較弱;產品單一，中間業(yè)務欠缺;風險管理體系不夠健全;法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高;金融相關人才短缺，專業(yè)人才不足，隊伍建設乏力。

目前，村鎮(zhèn)銀行雖已是機構數量最多的“微小銀行”，但無論是資產規(guī)模、存款余額、貸款規(guī)模、風險防控能力都需要加強，才能在支農支小工作中發(fā)揮更大作用。

提升自身知名度

全力營銷存款

銀行機構普遍奉行“存款立行”，每家銀行都把存款業(yè)務作為重中之重，村鎮(zhèn)銀行也不例外。

由于企業(yè)及個人客戶對村鎮(zhèn)銀行了解不夠，村鎮(zhèn)銀行品牌知名度不高，導致很多村鎮(zhèn)銀行營銷存款困難。

中國(海南)改革發(fā)展研究院研究員郝志運接受采訪時表示，村鎮(zhèn)銀行要想提高認知度，吸引儲蓄。首先要加強金融產品創(chuàng)新能力，根據農業(yè)的季節(jié)性和周期性特點，創(chuàng)新設計針對性的擔保方式和差異化的信貸策略，并加大宣傳力度;還要向客戶大力宣講村鎮(zhèn)銀行重視完善風險管理和內控合規(guī)機制，具備足夠的資本補充和風險抵御能力。

“成立之初，客戶問得最多的是，村鎮(zhèn)銀行是不是私人辦的銀行，在這里存錢是否保險。”北京一家村鎮(zhèn)銀行的柜員向記者表示，該行在成立之初，營銷存款非常困難。

客戶的疑問和困惑，幾乎所有的村鎮(zhèn)銀行都遇到過。為此，各村鎮(zhèn)銀行為提升自身知名度和目標客戶的認可度，紛紛采取了不同的措施。

比如：信陽珠江村鎮(zhèn)銀行在組織存款過程中，落實“分層管理、宣傳策應、服務跟進”策略，加大走村入戶宣傳力度。在基層，該行通過開展測血糖、量血壓等形式多樣的活動來營銷存款，知名度在當地逐步提升。

在營銷存款過程中，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行尤其突出以卡引存、以貸促存、以財(理財)增存、以網聯存(推廣網銀、手機銀行、掃碼付等產品)等方式，收到了不錯效果。

目前，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行中，儲蓄存款有效戶總數近5萬戶，存款規(guī)模超10億元的一級支行有6家，超億元的二級支行37家，通過擴增客戶數量帶動優(yōu)質客戶的有效增長。

《存款保險條例》施行以來，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行抓住政策時機加大金融知識宣傳。

一方面，根據“存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構”的規(guī)定，積極宣傳村鎮(zhèn)銀行與國有大型銀行擁有一樣的客戶存款保障政策，以此提升村鎮(zhèn)銀行正規(guī)正統、審慎經營和健康發(fā)展的品牌形象。

另一方面，立足于珠江村鎮(zhèn)銀行“做三農、小微、社區(qū)金融服務專家”的職能定位，結合自身客群特點，以存款保險“單筆最高賠付封頂50萬元”為宣傳切入點，吸納居民小額儲蓄存款，與大型銀行展開錯位競爭。

南開大學金融學院博士張凱在訪談中表示，村鎮(zhèn)銀行還應充分運用自助銀行、惠農服務點、手機銀行和定期流動服務等營銷渠道，擴大農村金融服務覆蓋面;與當地政府部門合作，開展各種形式的金融普惠活動，提高其公信力與影響力。

在各家村鎮(zhèn)銀行的共同努力下，近年來，各地村鎮(zhèn)銀行存款余額持續(xù)上升。融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調研報告》顯示，2018年至2020年3年間，村鎮(zhèn)銀行各項存款余額分別為1.18億元、1.35億元和1.48億元，增速分別為7.55%、14.51%、9.6%。村鎮(zhèn)銀行平均存款分別為7.3億元、8.3億元和9.4億元，增速分別為5.8%、13.7%、13.2%。

信貸實現差異化競爭

設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農村地區(qū)金融服務空白點和服務不充分問題，因而，村鎮(zhèn)銀行一般只在所在縣域轄內設立分支機構，貸款主要投向縣域農戶、社區(qū)居民與小微企業(yè)等。

這些村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象普遍缺少抵押和擔保，難以通過傳統信貸方式申請到貸款。再加上村鎮(zhèn)銀行貸款利率一般高于其他商業(yè)銀行和農信系統，條件稍好的客戶可能會選擇其他金融機構辦理貸款，村鎮(zhèn)銀行在開展信貸業(yè)務時，面臨著多重困難和壓力。

如何在降低經營風險的同時，滿足“三農”和小微企業(yè)融資需求，同時提升服務水平，留住優(yōu)質客戶，防止被其他金融機構“掐尖”，這些都考驗著村鎮(zhèn)銀行的經營管理者。

郝志運認為，針對縣域客戶抵押難題，一方面，要創(chuàng)新“準抵押物”，豐富抵質押物的形式;創(chuàng)新“信用敞口”，在合格抵押物的價值基礎上，根據客戶信用評級，增加一定比例的信用貸款額度。另一方面，要完善風險管理，強化信用風險的全過程管理，構建高效實用的信貸調查機制、權責明確的審批發(fā)放機制和安全周密的貸后管理等機制。

他還認為，在競爭方面，村鎮(zhèn)銀行要積極尋求監(jiān)管部門和地方政府的政策支持，發(fā)揮貼近縣域、業(yè)務靈活的優(yōu)勢，提升適應性、差異化金融服務創(chuàng)新能力。還需要與其他金融機構在資金互助、渠道對接、業(yè)務交流等方面開展合作，共建農村金融信用評估體系，共同推進農村普惠金融的健康發(fā)展。

張凱認為，支農與支小是村鎮(zhèn)銀行的主要目標。因此，村鎮(zhèn)銀行要針對目標客戶特征，不斷優(yōu)化信貸服務模式，提高其服務水平。村鎮(zhèn)銀行應充分利用當地資源優(yōu)勢，實現貸款信息精細化處理與深度挖掘，篩選優(yōu)質貸款客戶，實現雙向共贏。另外，村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務特點的內部激勵與懲戒機制，激發(fā)出自身的競爭力。

在創(chuàng)新信貸經營模式方面，各地村鎮(zhèn)銀行都在不斷地探索和實踐中。

比如，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行探索與德源融資擔保公司合作，搭建“再貸款+政擔銀企戶”五方聯動合作平臺，利用支農支小再貸款重點支持縣域農業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)中小微企業(yè);主動調整信貸產品價格定價機制，下調小微客戶貸款利率;以“專屬產品+專營支行+專業(yè)服務”的服務模式，推動與縣域國有企業(yè)、園區(qū)商貿企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、重點項目的戰(zhàn)略合作，構建通暢的溝通對接渠道，提升金融服務效率，降低融資成本，為優(yōu)化縣域營商環(huán)境貢獻力量。

在解決抵押物不足問題上，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行連續(xù)推出“超抵貸”“全額貸”等信貸產品，根據調查評估，對優(yōu)質小微企業(yè)抵押類貸款做到超額、足額授信;對30萬元以下小額貸款，大力推廣“珠江·一家親”等小微特色產品，只需家庭成員擔保即可快速獲批貸款，以此提高信用、保證此類貸款比重，提高普惠型貸款可得性。

“工作中，我們與大型銀行不比利率比效率、不比實力比耐力，通過踐行‘做小做微、持續(xù)營銷、創(chuàng)新產品、快捷高效、吃苦耐勞’等‘珠江模式’，贏得市場先機和業(yè)務拓展優(yōu)勢。”信陽珠江村鎮(zhèn)銀行董事長杜壯利在接受記者采訪時說。

杜壯利認為，村鎮(zhèn)銀行設立的初衷是為“破解農村金融供給不足”、解決“最后一公里”問題，按照這一職責，堅持“支農支小”市場定位是該行篤定不疑的戰(zhàn)略，實現“小而美”是該行不懈的追求目標。

面對縣域同業(yè)市場日趨激烈的競爭形勢，村鎮(zhèn)銀行與農信系統、郵儲銀行、農業(yè)銀行等展開差異化競爭，著力在“小而美”方面彎道超車。

融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調研報告》顯示，截至2020年末，村鎮(zhèn)銀行戶均貸款余額30.5萬元，較2019同期再次下降2.89萬元，已連續(xù)9年保持穩(wěn)定下降;單戶500萬元以下貸款占比85%、單戶100萬元以下貸款占比47.3%，較去年同期上升了0.84、3.38個百分點。呈現出貸款穩(wěn)步增長、支農支小能力持續(xù)提升、信貸投放“小額、分散”特點更趨明顯的總體特點。

信用風險總體可控

近年來，少數村鎮(zhèn)銀行受各種因素影響，風險水平快速上升，相關問題較為突出，嚴重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展能力和金融服務水平。

為此，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，推動村鎮(zhèn)銀行強化風險處置，實現健康可持續(xù)發(fā)展，更好地服務鄉(xiāng)村振興。

張凱認為，村鎮(zhèn)銀行既要加強前端貸款發(fā)放的風險識別能力，也要增強已發(fā)貸款的風險管理水平。雖然小微企業(yè)財務信息較少且難以鑒別，但可以通過搜集客戶的還款意愿、勞動能力、有無不良嗜好、水電表數據、有無擔保人等信息來多維度評估客戶的風險水平。

如何防控并提前預判風險，同樣考驗著村鎮(zhèn)銀行的經營管理者們。

“每出現一筆大額不良貸款對村鎮(zhèn)銀行的打擊都是巨大的，因此我行在成立之初就確定了貸款額度分層級審批機制，信貸人員只做小額度貸款，對于超過一定額度的貸款由該行審貸委員會討論，所有審貸委員會成員一致同意后，才能審批貸款。”北京一位村鎮(zhèn)銀行董事長在接受記者采訪時表示，作為董事長不參與審貸委員會工作，只對可疑貸款作一票否決，從而最大限度的保持貸款審批的獨立性。

信陽珠江村鎮(zhèn)銀行同樣通過建立責權清晰、小微特征明顯的信貸審批和風控體系，來提升信貸風險管控水平。

該行堅持“小而分散”的原則，主動規(guī)避貸款集中度風險，認真踐行“珠江模式”，走“小而美”路徑，克服戰(zhàn)略沖動和執(zhí)行偏差;強化對客戶非財務信息的收集和交叉驗證等,注重對客戶第一還款來源穩(wěn)定性和第二還款來源有效性審查;嚴格落實審貸分離,根據額度、擔保方式的不同，實行分層審批及雙人審核放款;強化隊伍建設，開展定期培訓、星級評定、輪崗分流機制，加強對穩(wěn)健合規(guī)信貸文化的宣貫,高舉戒尺打造“陽光信貸”,有效防范能力風險和道德風險。

《2021村鎮(zhèn)銀行調研報告》顯示，2018年至2020年末，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%，屬于可控范圍?？紤]到三農和小微企業(yè)本身風險相對較高，村鎮(zhèn)銀行的本土化經營方式，也體現出一定的風險控制優(yōu)勢;2018年和2019年，村鎮(zhèn)銀行撥備覆蓋率分別為120.79%、116.4%，基本保持平穩(wěn)，能基本滿足撥備覆蓋率的監(jiān)管要求。

2018年末和2019年末，村鎮(zhèn)銀行流動性比例分別為69.13%、74.4%，存貸比分別為79.56%、78.5%，所有村鎮(zhèn)銀行均與主發(fā)起行簽訂了流動性支持協議，流動性風險整體可控。

經歷了起步和規(guī)?？焖贁U張階段后，近幾年村鎮(zhèn)銀行保持了有序增長的態(tài)勢。

期間，有的發(fā)起行選擇戰(zhàn)略性退出，但仍不乏新進者搶灘布局。相當多的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行堅信支農支小必有大的發(fā)展前景，主動提高持股比例，并將網點向更基層延伸。

未來，在支農支小領域，村鎮(zhèn)銀行只要能與其他金融實現錯位競爭，打造更多小而美的機構，或將以“四兩撥千斤”之勢，闖出屬于自己的海闊天空。