日前，銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單，截至去年末，我國共有村鎮(zhèn)銀行1651家，在銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量上占比約35.8%。值得一提的是，僅去年下半年共增9家，

2007年3月1日，經(jīng)原中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。經(jīng)過15年發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)已覆蓋全國31個(gè)省份1306個(gè)縣(市、旗)，中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。

日前，融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示，截至2020年末，我國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模1.94萬億元，負(fù)債規(guī)模1.74萬億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤76.9億元，盈利能力保持穩(wěn)定;資本充足率15.7%，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1.19萬億元，存貸比80.3%，其中農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款占比90.4%，居所有縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。

中國銀保監(jiān)會(huì)2021年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》顯示，村鎮(zhèn)銀行是我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)。自2006年啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作以來，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”，在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的金融生力軍。

資本市場研究人士袁帥在接受記者采訪時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行自誕生就肩負(fù)著服務(wù)三農(nóng)、振興鄉(xiāng)村的重任，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活、扶持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展，為緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足問題發(fā)揮了重要作用。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是為了服務(wù)三農(nóng)，就是要實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，村鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。

袁帥認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著諸多問題，突出體現(xiàn)在，社會(huì)認(rèn)可度不高，吸收存款能力較弱;產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)欠缺;風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠健全;法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高;金融相關(guān)人才短缺，專業(yè)人才不足，隊(duì)伍建設(shè)乏力。

目前，村鎮(zhèn)銀行雖已是機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的“微小銀行”，但無論是資產(chǎn)規(guī)模、存款余額、貸款規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防控能力都需要加強(qiáng)，才能在支農(nóng)支小工作中發(fā)揮更大作用。

提升自身知名度

全力營銷存款

銀行機(jī)構(gòu)普遍奉行“存款立行”，每家銀行都把存款業(yè)務(wù)作為重中之重，村鎮(zhèn)銀行也不例外。

由于企業(yè)及個(gè)人客戶對村鎮(zhèn)銀行了解不夠，村鎮(zhèn)銀行品牌知名度不高，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行營銷存款困難。

中國(海南)改革發(fā)展研究院研究員郝志運(yùn)接受采訪時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行要想提高認(rèn)知度，吸引儲(chǔ)蓄。首先要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，根據(jù)農(nóng)業(yè)的季節(jié)性和周期性特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)針對性的擔(dān)保方式和差異化的信貸策略，并加大宣傳力度;還要向客戶大力宣講村鎮(zhèn)銀行重視完善風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控合規(guī)機(jī)制，具備足夠的資本補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

“成立之初，客戶問得最多的是，村鎮(zhèn)銀行是不是私人辦的銀行，在這里存錢是否保險(xiǎn)。”北京一家村鎮(zhèn)銀行的柜員向記者表示，該行在成立之初，營銷存款非常困難。

客戶的疑問和困惑，幾乎所有的村鎮(zhèn)銀行都遇到過。為此，各村鎮(zhèn)銀行為提升自身知名度和目標(biāo)客戶的認(rèn)可度，紛紛采取了不同的措施。

比如：信陽珠江村鎮(zhèn)銀行在組織存款過程中，落實(shí)“分層管理、宣傳策應(yīng)、服務(wù)跟進(jìn)”策略，加大走村入戶宣傳力度。在基層，該行通過開展測血糖、量血壓等形式多樣的活動(dòng)來營銷存款，知名度在當(dāng)?shù)刂鸩教嵘?/p>

在營銷存款過程中，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行尤其突出以卡引存、以貸促存、以財(cái)(理財(cái))增存、以網(wǎng)聯(lián)存(推廣網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、掃碼付等產(chǎn)品)等方式，收到了不錯(cuò)效果。

目前，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行中，儲(chǔ)蓄存款有效戶總數(shù)近5萬戶，存款規(guī)模超10億元的一級支行有6家，超億元的二級支行37家，通過擴(kuò)增客戶數(shù)量帶動(dòng)優(yōu)質(zhì)客戶的有效增長。

《存款保險(xiǎn)條例》施行以來，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行抓住政策時(shí)機(jī)加大金融知識宣傳。

一方面，根據(jù)“存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的規(guī)定，積極宣傳村鎮(zhèn)銀行與國有大型銀行擁有一樣的客戶存款保障政策，以此提升村鎮(zhèn)銀行正規(guī)正統(tǒng)、審慎經(jīng)營和健康發(fā)展的品牌形象。

另一方面，立足于珠江村鎮(zhèn)銀行“做三農(nóng)、小微、社區(qū)金融服務(wù)專家”的職能定位，結(jié)合自身客群特點(diǎn)，以存款保險(xiǎn)“單筆最高賠付封頂50萬元”為宣傳切入點(diǎn)，吸納居民小額儲(chǔ)蓄存款，與大型銀行展開錯(cuò)位競爭。

南開大學(xué)金融學(xué)院博士張凱在訪談中表示，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)充分運(yùn)用自助銀行、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、手機(jī)銀行和定期流動(dòng)服務(wù)等營銷渠道，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面;與當(dāng)?shù)卣块T合作，開展各種形式的金融普惠活動(dòng)，提高其公信力與影響力。

在各家村鎮(zhèn)銀行的共同努力下，近年來，各地村鎮(zhèn)銀行存款余額持續(xù)上升。融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示，2018年至2020年3年間，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額分別為1.18億元、1.35億元和1.48億元，增速分別為7.55%、14.51%、9.6%。村鎮(zhèn)銀行平均存款分別為7.3億元、8.3億元和9.4億元，增速分別為5.8%、13.7%、13.2%。

信貸實(shí)現(xiàn)差異化競爭

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)和服務(wù)不充分問題，因而，村鎮(zhèn)銀行一般只在所在縣域轄內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，貸款主要投向縣域農(nóng)戶、社區(qū)居民與小微企業(yè)等。

這些村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象普遍缺少抵押和擔(dān)保，難以通過傳統(tǒng)信貸方式申請到貸款。再加上村鎮(zhèn)銀行貸款利率一般高于其他商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)，條件稍好的客戶可能會(huì)選擇其他金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，村鎮(zhèn)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，面臨著多重困難和壓力。

如何在降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求，同時(shí)提升服務(wù)水平，留住優(yōu)質(zhì)客戶，防止被其他金融機(jī)構(gòu)“掐尖”，這些都考驗(yàn)著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理者。

郝志運(yùn)認(rèn)為，針對縣域客戶抵押難題，一方面，要?jiǎng)?chuàng)新“準(zhǔn)抵押物”，豐富抵質(zhì)押物的形式;創(chuàng)新“信用敞口”，在合格抵押物的價(jià)值基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶信用評級，增加一定比例的信用貸款額度。另一方面，要完善風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)的全過程管理，構(gòu)建高效實(shí)用的信貸調(diào)查機(jī)制、權(quán)責(zé)明確的審批發(fā)放機(jī)制和安全周密的貸后管理等機(jī)制。

他還認(rèn)為，在競爭方面，村鎮(zhèn)銀行要積極尋求監(jiān)管部門和地方政府的政策支持，發(fā)揮貼近縣域、業(yè)務(wù)靈活的優(yōu)勢，提升適應(yīng)性、差異化金融服務(wù)創(chuàng)新能力。還需要與其他金融機(jī)構(gòu)在資金互助、渠道對接、業(yè)務(wù)交流等方面開展合作，共建農(nóng)村金融信用評估體系，共同推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展。

張凱認(rèn)為，支農(nóng)與支小是村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)。因此，村鎮(zhèn)銀行要針對目標(biāo)客戶特征，不斷優(yōu)化信貸服務(wù)模式，提高其服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)貸款信息精細(xì)化處理與深度挖掘，篩選優(yōu)質(zhì)貸款客戶，實(shí)現(xiàn)雙向共贏。另外，村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的內(nèi)部激勵(lì)與懲戒機(jī)制，激發(fā)出自身的競爭力。

在創(chuàng)新信貸經(jīng)營模式方面，各地村鎮(zhèn)銀行都在不斷地探索和實(shí)踐中。

比如，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行探索與德源融資擔(dān)保公司合作，搭建“再貸款+政擔(dān)銀企戶”五方聯(lián)動(dòng)合作平臺，利用支農(nóng)支小再貸款重點(diǎn)支持縣域農(nóng)業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)中小微企業(yè);主動(dòng)調(diào)整信貸產(chǎn)品價(jià)格定價(jià)機(jī)制，下調(diào)小微客戶貸款利率;以“專屬產(chǎn)品+專營支行+專業(yè)服務(wù)”的服務(wù)模式，推動(dòng)與縣域國有企業(yè)、園區(qū)商貿(mào)企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的戰(zhàn)略合作，構(gòu)建通暢的溝通對接渠道，提升金融服務(wù)效率，降低融資成本，為優(yōu)化縣域營商環(huán)境貢獻(xiàn)力量。

在解決抵押物不足問題上，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行連續(xù)推出“超抵貸”“全額貸”等信貸產(chǎn)品，根據(jù)調(diào)查評估，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)抵押類貸款做到超額、足額授信;對30萬元以下小額貸款，大力推廣“珠江·一家親”等小微特色產(chǎn)品，只需家庭成員擔(dān)保即可快速獲批貸款，以此提高信用、保證此類貸款比重，提高普惠型貸款可得性。

“工作中，我們與大型銀行不比利率比效率、不比實(shí)力比耐力，通過踐行‘做小做微、持續(xù)營銷、創(chuàng)新產(chǎn)品、快捷高效、吃苦耐勞’等‘珠江模式’，贏得市場先機(jī)和業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢。”信陽珠江村鎮(zhèn)銀行董事長杜壯利在接受記者采訪時(shí)說。

杜壯利認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為“破解農(nóng)村金融供給不足”、解決“最后一公里”問題，按照這一職責(zé)，堅(jiān)持“支農(nóng)支小”市場定位是該行篤定不疑的戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)“小而美”是該行不懈的追求目標(biāo)。

面對縣域同業(yè)市場日趨激烈的競爭形勢，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信系統(tǒng)、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等展開差異化競爭，著力在“小而美”方面彎道超車。

融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示，截至2020年末，村鎮(zhèn)銀行戶均貸款余額30.5萬元，較2019同期再次下降2.89萬元，已連續(xù)9年保持穩(wěn)定下降;單戶500萬元以下貸款占比85%、單戶100萬元以下貸款占比47.3%，較去年同期上升了0.84、3.38個(gè)百分點(diǎn)。呈現(xiàn)出貸款穩(wěn)步增長、支農(nóng)支小能力持續(xù)提升、信貸投放“小額、分散”特點(diǎn)更趨明顯的總體特點(diǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控

近年來，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行受各種因素影響，風(fēng)險(xiǎn)水平快速上升，相關(guān)問題較為突出，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展能力和金融服務(wù)水平。

為此，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

張凱認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行既要加強(qiáng)前端貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)識別能力，也要增強(qiáng)已發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。雖然小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息較少且難以鑒別，但可以通過搜集客戶的還款意愿、勞動(dòng)能力、有無不良嗜好、水電表數(shù)據(jù)、有無擔(dān)保人等信息來多維度評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。

如何防控并提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，同樣考驗(yàn)著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理者們。

“每出現(xiàn)一筆大額不良貸款對村鎮(zhèn)銀行的打擊都是巨大的，因此我行在成立之初就確定了貸款額度分層級審批機(jī)制，信貸人員只做小額度貸款，對于超過一定額度的貸款由該行審貸委員會(huì)討論，所有審貸委員會(huì)成員一致同意后，才能審批貸款。”北京一位村鎮(zhèn)銀行董事長在接受記者采訪時(shí)表示，作為董事長不參與審貸委員會(huì)工作，只對可疑貸款作一票否決，從而最大限度的保持貸款審批的獨(dú)立性。

信陽珠江村鎮(zhèn)銀行同樣通過建立責(zé)權(quán)清晰、小微特征明顯的信貸審批和風(fēng)控體系，來提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

該行堅(jiān)持“小而分散”的原則，主動(dòng)規(guī)避貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真踐行“珠江模式”，走“小而美”路徑，克服戰(zhàn)略沖動(dòng)和執(zhí)行偏差;強(qiáng)化對客戶非財(cái)務(wù)信息的收集和交叉驗(yàn)證等,注重對客戶第一還款來源穩(wěn)定性和第二還款來源有效性審查;嚴(yán)格落實(shí)審貸分離,根據(jù)額度、擔(dān)保方式的不同，實(shí)行分層審批及雙人審核放款;強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，開展定期培訓(xùn)、星級評定、輪崗分流機(jī)制，加強(qiáng)對穩(wěn)健合規(guī)信貸文化的宣貫,高舉戒尺打造“陽光信貸”,有效防范能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示，2018年至2020年末，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%，屬于可控范圍。考慮到三農(nóng)和小微企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)相對較高，村鎮(zhèn)銀行的本土化經(jīng)營方式，也體現(xiàn)出一定的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢;2018年和2019年，村鎮(zhèn)銀行撥備覆蓋率分別為120.79%、116.4%，基本保持平穩(wěn)，能基本滿足撥備覆蓋率的監(jiān)管要求。

2018年末和2019年末，村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性比例分別為69.13%、74.4%，存貸比分別為79.56%、78.5%，所有村鎮(zhèn)銀行均與主發(fā)起行簽訂了流動(dòng)性支持協(xié)議，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)整體可控。

經(jīng)歷了起步和規(guī)模快速擴(kuò)張階段后，近幾年村鎮(zhèn)銀行保持了有序增長的態(tài)勢。

期間，有的發(fā)起行選擇戰(zhàn)略性退出，但仍不乏新進(jìn)者搶灘布局。相當(dāng)多的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行堅(jiān)信支農(nóng)支小必有大的發(fā)展前景，主動(dòng)提高持股比例，并將網(wǎng)點(diǎn)向更基層延伸。

未來，在支農(nóng)支小領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行只要能與其他金融實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競爭，打造更多小而美的機(jī)構(gòu)，或?qū)⒁?ldquo;四兩撥千斤”之勢，闖出屬于自己的海闊天空。