“進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給，更好地滿(mǎn)足人民群眾的多樣化保障需求，是人身保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向”。在此背景下，2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)。時(shí)隔半年，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給情況發(fā)生了怎樣的變化？對(duì)此，記者進(jìn)行了采訪。

記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近日在業(yè)內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給情況的通報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》)?！锻▓?bào)》顯示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)以來(lái)，各人身保險(xiǎn)公司努力加大老年人、兒童、新市民等群體保障力度，進(jìn)一步滿(mǎn)足人民群眾養(yǎng)老、健康保障需求，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量穩(wěn)步提升。

老年人投保條件放寬

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受記者采訪時(shí)表示：“隨著我國(guó)人口老齡化程度不斷加深，在實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略的背景下，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步豐富市場(chǎng)上可供老年人選擇的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。” 在此前發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，“一老一小”就被列為重點(diǎn)群體。

針對(duì)提高老年人保障水平，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿(mǎn)足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求；適當(dāng)放寬投保條件，對(duì)有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障；加強(qiáng)老年常見(jiàn)病的研究，加快開(kāi)發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。

記者注意到，目前，人身保險(xiǎn)公司新備案的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保年齡上限已出現(xiàn)放寬趨勢(shì)。例如，市面上的部分年金保險(xiǎn)、老年人特定疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，在連續(xù)投保且未停售情況下，投保年齡上限可達(dá)80歲。同時(shí)，針對(duì)老年人群體的投保條件也得到適當(dāng)放寬。已有保險(xiǎn)公司推出定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，支持已患糖尿病、高血壓、乙肝、甲狀腺癌、乳腺原位癌等多種疾病的人群在互聯(lián)網(wǎng)線上直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保流程同樣較為簡(jiǎn)便，無(wú)需客戶(hù)提供繁瑣的健康證明。

王向楠表示，提升針對(duì)兒童群體的人身保險(xiǎn)供給水平相對(duì)較易解決。《指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)以來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速行動(dòng)，已經(jīng)推出了兒童教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，同時(shí)也加大了對(duì)兒童先心病、罕見(jiàn)病等的醫(yī)療保障。

積極保障新市民群體

覆蓋3億人的新市民群體，也是人身保險(xiǎn)行業(yè)提升產(chǎn)品供給水平的重要發(fā)力方向。

就現(xiàn)狀而言，新市民群體的醫(yī)療、養(yǎng)老等保障需求較為突出。銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行在今年3月出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)中提出，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)新市民群體中短期工、臨時(shí)工較多的情況，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為新市民提供更加靈活的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接新市民所在企業(yè)，提供靈活、實(shí)惠、便利的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保障水平偏低、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出的新市民群體，尤其應(yīng)當(dāng)受到人身保險(xiǎn)行業(yè)的高度關(guān)注。在新市民群體中，農(nóng)民工、外賣(mài)騎手等群體面臨較高的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，且一旦發(fā)生事故，將面臨較大的健康、財(cái)產(chǎn)損失。《通知》就提出，聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出的新市民群體，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面。記者注意到，中國(guó)人壽推出的部分意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要承保對(duì)象就是從事建筑施工、工程管理和小微服務(wù)行業(yè)的農(nóng)民工。

在王向楠看來(lái)，新市民中的臨時(shí)工等群體人數(shù)眾多，但在既有的保障體系中通常處于弱勢(shì)地位，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)為其設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)層次多樣、投保靈活且攜帶自由的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)?！锻▓?bào)》顯示，人保壽險(xiǎn)與某網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)合作開(kāi)展“司機(jī)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃”，截至今年一季度末，服務(wù)網(wǎng)約車(chē)司機(jī)1.5萬(wàn)人。

服務(wù)大灣區(qū)成果顯著

“人身保險(xiǎn)行業(yè)貫徹‘以人民為中心’的發(fā)展理念，努力構(gòu)建服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新格局，其中一個(gè)重要表現(xiàn)就是，服務(wù)特定人群的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給顯著增加。”王向楠說(shuō)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，研究開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風(fēng)險(xiǎn)保障要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)區(qū)域性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力區(qū)域發(fā)展，滿(mǎn)足自貿(mào)區(qū)、自貿(mào)港差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類(lèi)保險(xiǎn)保障。

在2020年修訂的重疾發(fā)生率表中，新增了“粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專(zhuān)屬”重疾表，這是我國(guó)首個(gè)也是目前唯一一個(gè)區(qū)域性專(zhuān)屬重疾表?；浉郯拇鬄硡^(qū)專(zhuān)屬重疾表落地后，目前已有太平人壽、中信保誠(chéng)人壽等多家人身保險(xiǎn)公司，根據(jù)大灣區(qū)人群特點(diǎn)、保障需求，開(kāi)發(fā)推出配套的專(zhuān)屬人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。《通報(bào)》顯示，截至2022年一季度末，粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)累計(jì)承保20.28萬(wàn)人次，保額722.06億元，跨境醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)承保1.27萬(wàn)人次，保額1246.94億元。

王向楠認(rèn)為，在新發(fā)展階段，我國(guó)居民在風(fēng)險(xiǎn)保障上仍存在較明顯的不平衡不充分的情況，人身保險(xiǎn)行業(yè)仍具有很大的作用空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部也在《通報(bào)》中表示，各人身保險(xiǎn)公司要持續(xù)貫徹執(zhí)行《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，重點(diǎn)發(fā)展普惠保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等與民生保障密切相關(guān)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，繼續(xù)加大老年人、兒童、新市民等人群風(fēng)險(xiǎn)保障力度，順應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)升級(jí)新趨勢(shì)，推動(dòng)科技創(chuàng)新與保險(xiǎn)服務(wù)的緊密融合，不斷完善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體制機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)活力和產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。