“新市民”無疑成為近來金融領(lǐng)域的“熱詞”。近期，從銀保監(jiān)會到地方金融監(jiān)管部門，均在因地制宜強化銀行保險機構(gòu)對新市民需求的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，險企也積極通過細分保障創(chuàng)新推出保險保障產(chǎn)品。

分析人士指出，由于新市民群體的個體差異較大，因此對保險公司的風(fēng)險控制以及定價能力提出了更高要求。從實踐來看，險企通過加強與地方政府合作，采取“一司一策”等方式，有助于推出契合地方新市民金融需求的特色產(chǎn)品。

監(jiān)管頻吹風(fēng) “新市民”金融服務(wù)“火出圈”

新市民，是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

3月4日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），提出銀行保險機構(gòu)要針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

保險作為服務(wù)新市民的關(guān)鍵一環(huán)，在《通知》中被重點提及，各險種覆蓋新市民生活的方方面面。如針對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障，《通知》提出保險業(yè)應(yīng)面向新市民較為集中的行業(yè)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加強與工傷保險政策銜接，發(fā)展雇主責(zé)任險、意外險等業(yè)務(wù)。在住房保障方面，《通知》鼓勵險企發(fā)展工程質(zhì)量保證保險；鼓勵開發(fā)出租人責(zé)任險、承租人責(zé)任險，以支持長期租賃市場發(fā)展；為增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風(fēng)險能力，鼓勵推廣家財險。

不止如此，針對強化對新市民的保險服務(wù)，銀保監(jiān)會在《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給情況的通報》等多個文件中均有提及。“提升新市民金融服務(wù)水平”“加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提供靈活、實惠、便利的團體健康保險產(chǎn)品”等要求，也在多個會議中出現(xiàn)。

銀保監(jiān)會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟指出，新市民的出現(xiàn)是改革開放的必然結(jié)果，也是城鎮(zhèn)一體化發(fā)展的必然結(jié)果。改善針對新市民的金融服務(wù)，可以說是找準了推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點、難點和著力點。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，新市民群體非常龐大，主要是由農(nóng)村向城市流動就業(yè)的年輕群體，由于是靈活就業(yè)形態(tài)，很多都沒有五險一金，對疾病和意外的風(fēng)險抵御能力較弱，而商業(yè)保險可以針對性彌補這個群體的社會保障不足問題，為其生產(chǎn)生活兜底。

創(chuàng)新產(chǎn)品 險企積極布局

在政策鼓勵下，險企積極試水新市民群體，細分保障創(chuàng)新推出保險保障產(chǎn)品。

平安產(chǎn)險推出適合新市民職業(yè)特點的雇主責(zé)任險、意外險等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障水平。“店家寶”就是其中的代表之一，這是平安產(chǎn)險針對個體工商戶群體推出的一款保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品可為被保險人因火災(zāi)爆炸、自然災(zāi)害等造成的店內(nèi)財產(chǎn)損失進行理賠，也為被保險人的員工及家庭成員提供人身意外保障。值得一提的是，假如投保店鋪經(jīng)營期間發(fā)生意外事故，導(dǎo)致的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，“店家寶”也將給予理賠。

針對零工人群就業(yè)保障的缺口，眾安保險推出了“靈活工作保”，為餐飲服務(wù)、市場傳媒、教育培訓(xùn)、IT互聯(lián)網(wǎng)等多種行業(yè)的靈活就業(yè)人群設(shè)計了專屬的意外保險產(chǎn)品，對被保人不幸意外傷殘或身故給予賠償以及意外造成的門診住院等醫(yī)療費用給予報銷。該產(chǎn)品既可以由雇主購買，也可以由員工自己投保。

在北京，人保壽險自2021年就積極對接大型網(wǎng)約車平臺，規(guī)劃網(wǎng)約車司機群體的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保障方案。在行業(yè)率先探索出“平臺組織推動、司機個人投保、個人繳費與平臺補助相結(jié)合、通過公司官網(wǎng)投保、司機屬地機構(gòu)提供售后服務(wù)”的創(chuàng)新運作模式。

此外，人保壽險還在開發(fā)靈活就業(yè)人員意外險，從意外身故傷殘、意外醫(yī)療、猝死、疾病醫(yī)療以及重疾保障等方面為新市民提供專屬保障，預(yù)計6月底新保險產(chǎn)品將可上市。

“與其他群體相比，新市民群體有自己特定的風(fēng)險保障需求，保險公司需要研究這個群體的需求，提供定制化和差異化的保險產(chǎn)品，有效滿足他們的保障需求，如針對快遞、物流、家政、建筑施工等新市民就業(yè)較多的行業(yè)，開發(fā)更多的專屬保險保障產(chǎn)品。”朱俊生表示，新市民有著較強的住房保障需求，而保險資金期限相對較長，可以利用保險資金的長期性去參與租賃房或保障房的建設(shè)，為新市民提供住房保障服務(wù)。

風(fēng)控、定價面臨更高要求

與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，由于新市民群體的個體差異較大，因此也對保險公司的風(fēng)險控制以及定價能力提出更高要求。而對于部分收入較低的新市民群體，增強其保險意識以及結(jié)合實際工作場景實現(xiàn)觸達群體，也顯得更為必要。

清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心王言指出，首先從供給端來看，一方面由于險企對新市民相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)的積累較為匱乏，在定價和風(fēng)險管理上存在困難，容易面臨承保虧損風(fēng)險；另一方面，針對新市民專屬保障，險企也尚未找到最佳用戶觸達路徑，轉(zhuǎn)化率不足。其次，從需求端來看，很多新市民缺乏保險意識，在可支配收入不變的情況下，新市民一般不愿意花太多錢去購買商業(yè)保險。

王朝弟日前表示，下一步，銀保監(jiān)會將加強指導(dǎo)，協(xié)同地方政府聯(lián)合發(fā)力，引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)滿足新市民的金融需求。加強與地方政府合作，對新市民職業(yè)技能培訓(xùn)提供金融支持。提高健康保險服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提供靈活、實惠、便利的團體健康保險產(chǎn)品等。

記者了解到，已有地方銀保監(jiān)局聯(lián)合當?shù)卣?、保險機構(gòu)做出嘗試探索。如福建銀保監(jiān)局采取“一司一策”的特色方案，選取保險公司結(jié)成共保體，在三明為新市民提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)保”產(chǎn)品。河南銀保監(jiān)局也采取“一行一司一品”產(chǎn)品創(chuàng)新專項行動，推出“新市民貸”“新市民保”等契合地方新市民金融需求的特色產(chǎn)品。寧波銀保監(jiān)局指導(dǎo)當?shù)乇ｋU機構(gòu)創(chuàng)新推出“新市民綜合保障保險”。