重大疾病保險(xiǎn)是以疾病的發(fā)生為賠付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是健康保險(xiǎn)領(lǐng)域最為重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入4574.6億元，占健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的52%。

2021年以來(lái)，新版重疾定義正式落地，整個(gè)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)同步進(jìn)行著調(diào)整革新。借助重疾定義修訂契機(jī)，多家公司重構(gòu)產(chǎn)品體系，通過(guò)提升保障、定制化產(chǎn)品、附加健康管理服務(wù)等方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品升級(jí)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，變革過(guò)程中，重疾險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)一定波動(dòng)，但經(jīng)歷轉(zhuǎn)型、變革后，未來(lái)這一險(xiǎn)種的發(fā)展依然可期。

及時(shí)修訂重疾定義

2021年，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一次大變革，舊重疾定義產(chǎn)品全部下架，新定義的產(chǎn)品陸續(xù)上線。

據(jù)了解，隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和診斷技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，舊重疾定義的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者需求，亟待進(jìn)一步修訂和完善。

2018年6月，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）啟動(dòng)重疾定義修訂工作。2020年3月和6月，新版重疾定義分別向業(yè)內(nèi)和社會(huì)公開征求意見。2020年10月，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)召開重疾定義專家評(píng)審會(huì)，邀請(qǐng)醫(yī)學(xué)、法律、保險(xiǎn)專業(yè)人士，以及衛(wèi)生健康委相關(guān)人員對(duì)重疾定義進(jìn)行專家評(píng)審。在此基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)組織保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)于2020年11月5日召開新聞通氣會(huì)，正式發(fā)布新版重疾定義。

“2021年2月，新版重疾定義正式落地實(shí)施，更好地適應(yīng)了醫(yī)學(xué)進(jìn)展，也更有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。”業(yè)內(nèi)人士表示。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，下一步，銀保監(jiān)會(huì)擬研究在保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)下建立重疾定義長(zhǎng)效工作機(jī)制，邀請(qǐng)部分業(yè)內(nèi)外專家組成重疾定義專家委員會(huì)，定期回顧重疾定義實(shí)施情況，按照“小步快跑”的方式及時(shí)修訂重疾定義，研究制定重疾理賠指南，為相關(guān)問(wèn)題提供專業(yè)咨詢意見。

新舊切換間重構(gòu)產(chǎn)品體系

重疾新舊定義切換以及客戶需求的變化，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高要求。對(duì)此，保險(xiǎn)公司均重構(gòu)產(chǎn)品體系，以期激發(fā)消費(fèi)者的有效需求。

例如，平安人壽借助重疾定義修訂契機(jī)，推出符合不同客戶需求的新產(chǎn)品，同時(shí)提供覆蓋健康、亞健康、慢病和疾病四大健康服務(wù)場(chǎng)景的管理方案。據(jù)了解，該公司提供的健康服務(wù)自2021年2月推出，年內(nèi)歷經(jīng)兩次迭代升級(jí)，截至2021年末，已覆蓋重疾險(xiǎn)新老客戶超2000萬(wàn)人。

友邦保險(xiǎn)推出規(guī)?；ㄖ浦丶搽U(xiǎn)新方向，以營(yíng)銷員團(tuán)隊(duì)為客戶打造具有針對(duì)性的定制化解決方案，力求為每一個(gè)保障需求細(xì)心打磨，推動(dòng)重疾險(xiǎn)千人千面的模塊化發(fā)展。

“隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越成熟，保障責(zé)任也越來(lái)越豐富，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也越來(lái)越復(fù)雜。一份老版本的重疾險(xiǎn)保單一般有20-30頁(yè)，新產(chǎn)品保單大多都在30-40頁(yè)之間。”復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑在接受記者采訪時(shí)表示。

據(jù)了解，重疾險(xiǎn)特定疾病的額外給付責(zé)任正在成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)之一。保險(xiǎn)公司傾向于強(qiáng)調(diào)高發(fā)疾病的高額賠付，激發(fā)消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的需求。例如，針對(duì)某一疾病之前賠付100%，現(xiàn)在賠付120%。

此外，保險(xiǎn)賠付責(zé)任不斷豐富。例如，除了可以保障輕癥、中癥、重疾之外，有些重疾險(xiǎn)還引入了“前癥”、終末期疾病的保障責(zé)任。

瞄準(zhǔn)兩個(gè)未來(lái)增長(zhǎng)空間

不過(guò)，從保費(fèi)增速來(lái)看，近年來(lái)，重疾險(xiǎn)的表現(xiàn)并不樂觀。數(shù)據(jù)顯示，2021年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入同比下滑6.7%，且新單保費(fèi)下滑更為嚴(yán)重。

許閑稱，2021年重疾險(xiǎn)最直觀的市場(chǎng)表現(xiàn)就是先漲后跌。這主要有三方面的原因：一是年初重疾定義新舊切換過(guò)渡期內(nèi)，保險(xiǎn)公司“超賣”消耗了后期的正常銷售；二是疫情影響了消費(fèi)者可支配收入對(duì)保險(xiǎn)的投入；三是壽險(xiǎn)業(yè)處于轉(zhuǎn)型的陣痛中，未對(duì)重疾險(xiǎn)發(fā)展起到促進(jìn)作用。

“2022年還是會(huì)維持這樣的狀況。”許閑認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在這些挑戰(zhàn)下，不斷調(diào)整產(chǎn)品，調(diào)整有關(guān)服務(wù)，調(diào)整對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)知，未來(lái)重疾險(xiǎn)的發(fā)展依然可期。

從發(fā)展空間來(lái)看，一方面，應(yīng)將家庭頂梁柱人群作為發(fā)力重點(diǎn)。我國(guó)重疾險(xiǎn)保單數(shù)量已達(dá)3億張，但是，依然有很多家庭頂梁柱未配置重疾險(xiǎn)。一個(gè)家庭頂梁柱生了大病，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響很大。

開源證券認(rèn)為，重疾險(xiǎn)能夠?yàn)榭蛻艚鉀Q重大疾病所帶來(lái)的高額醫(yī)療費(fèi)用并補(bǔ)償客戶因疾病發(fā)生所帶來(lái)的收入損失，理想終極情形應(yīng)為承擔(dān)家庭責(zé)任或作為家庭收入貢獻(xiàn)主力的人群配置重疾險(xiǎn)保障。

另一方面，應(yīng)努力提高存量客戶保額。從各公司公布的2021年理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，僅有幾家中小公司的重疾險(xiǎn)件均理賠金額在20萬(wàn)元以上，其余大部分公司的重疾險(xiǎn)件均在10萬(wàn)元以下。隨著重疾醫(yī)療費(fèi)用逐年增長(zhǎng)、通貨膨脹等因素，保額已經(jīng)“縮水”了，重疾險(xiǎn)的保額仍有較大缺口。