日前，銀保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》（簡稱《辦法》）?！掇k法》共八章85條，主要包括銷售主體管理、銷售業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督管理與法律責(zé)任等，擬對保險公司、保險中介機構(gòu)和保險銷售人員的人身保險售前、售中、售后行為進行全面規(guī)范。

業(yè)內(nèi)人士指出，通過有效治理人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題，提升保險機構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營的能力，有利于清除保險資金風(fēng)險隱患、規(guī)范人身保險市場秩序、保護保險消費者合法權(quán)益，促進人身保險業(yè)規(guī)范健康高質(zhì)量發(fā)展。

保險銷售人員分級管理

《辦法》對保險中介機構(gòu)與銷售人員資格資質(zhì)作出多項規(guī)定。其中，在保險銷售人員準入條件方面，《辦法》明確規(guī)定了保險銷售人員應(yīng)具有與人身保險銷售相適應(yīng)的學(xué)歷水平和專業(yè)能力，以及在保險公司或保險中介機構(gòu)進行執(zhí)業(yè)登記，并取得保險公司或保險中介機構(gòu)授權(quán)等條件。

值得注意的是，《辦法》對保險銷售人員進行分級管理，并明確了整改時間?！掇k法》指出，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)按照中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的保險銷售人員銷售能力資質(zhì)標準，建立保險銷售人員分級管理機制，對保險銷售人員實施分級管理。

“這可以在一定程度上規(guī)避目前保險業(yè)銷售人員魚龍混雜的亂象，將有效提高保險銷售隊伍的整體質(zhì)量。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

此外，《辦法》中新增了對傭金管理的規(guī)定：保險公司向保險中介機構(gòu)或個人支付傭金的，傭金占總保費的比例以所售產(chǎn)品定價時的附加費用率為上限。

中信建投證券指出，《辦法》將加劇各家公司的業(yè)績分化，行業(yè)將開啟差異化競爭，而率先改革的險企將率先迎來業(yè)績好轉(zhuǎn)。

重拳打擊虛假營銷

長久以來，保險業(yè)存在不少營銷陷阱。例如，部分保險機構(gòu)不如實告知保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益；以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，實際并未贈送；以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售等，這些亂象將隨著本次《辦法》的出臺得到治理。

針對部分隱瞞誤導(dǎo)的情況，《辦法》明確規(guī)定，保險公司、保險中介機構(gòu)及人身保險銷售人員必須明確告知投保人產(chǎn)品的保險期間、交費期限，以及不按期交納保費的后果；明確告知保險人的免責(zé)條款，萬能型、投資連結(jié)型壽險費用扣除情況等。

在營銷宣傳方面，《辦法》表示保險公司、保險中介機構(gòu)制作并發(fā)布的宣傳材料，應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映人身保險產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品相關(guān)的重要事實，語言表述應(yīng)當(dāng)真實、準確、通俗易懂，并符合有關(guān)人身保險產(chǎn)品信息披露的監(jiān)管規(guī)定。

業(yè)內(nèi)人士表示，通過嚴格規(guī)范營銷宣傳行為，有效治理人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題，可提升保險機構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營的能力，有利于清除保險資金風(fēng)險隱患、規(guī)范人身保險市場秩序、保護保險消費者合法權(quán)益，促進人身保險業(yè)規(guī)范健康高質(zhì)量發(fā)展。

此外，在網(wǎng)絡(luò)宣傳方面，《辦法》允許保險公司、保險中介機構(gòu)通過具有合法經(jīng)營資質(zhì)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布經(jīng)審核的宣傳材料，用于推廣人身保險品牌和產(chǎn)品。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)在中國保險行業(yè)協(xié)會登記并公示相關(guān)信息后，方可從事人身保險宣傳活動，相關(guān)活動應(yīng)遵循金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理及互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不得變相開展保險業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品分類管理

《辦法》對人身保險產(chǎn)品進行分類管理?！掇k法》要求，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)人身保險產(chǎn)品的不同類型、復(fù)雜程度和風(fēng)險水平，對人身保險產(chǎn)品進行分級分類管理。

具體來看，從低到高依次為：第一類，意外保險，健康保險（除第二類列明險種外），普通型人壽保險；第二類，分紅型、萬能型人壽保險，年金保險，稅優(yōu)健康保險、費率可調(diào)的長期健康保險、長期護理險，稅收遞延養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險；第三類，投資連結(jié)型保險，變額年金保險。

業(yè)內(nèi)人士表示，對產(chǎn)品分級管理是監(jiān)管部門進行產(chǎn)品監(jiān)管的一個“抓手”，銷售人員按照級別銷售不同類型的保險產(chǎn)品，會對穩(wěn)定市場起到積極作用。

在產(chǎn)品銷售方面，針對業(yè)內(nèi)普遍存在的“自保件”“互保件”，《辦法》提出，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)建立自保件和互保件管理機制，確保自保件、互保件源于投保人真實保險需求，與投保人風(fēng)險承受能力和持續(xù)繳費能力相適應(yīng)，防止保險銷售人員通過自保件或互保件套利。保險公司、保險中介機構(gòu)不得以購買人身保險產(chǎn)品作為保險銷售人員入司、轉(zhuǎn)正或晉級的條件，不得允許自保件和互保件參與任何形式的業(yè)績考核和業(yè)務(wù)競賽。

業(yè)內(nèi)人士表示，短期來看，《辦法》或進一步加劇行業(yè)增員及業(yè)績壓力，但自保件、互保件的存在會損傷保險公司長期利潤，嚴格打擊自保件、互保件，是對保險公司長期盈利能力的保護。