4月15日晚間，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》，其中明確提到，鼓勵保險公司針對貨車司機、快遞員等特殊崗位工作人群特點，開發(fā)意外傷害保險等產(chǎn)品。積極發(fā)展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責任保險等財險業(yè)務(wù)，為物流業(yè)提供風險保障。

記者從險企獲悉，一方面，由于貨車司機、快遞員等物流崗位工作人群的職業(yè)風險較高，險企在承保該類人群的意外險時頗為謹慎；另一方面，由于保險價格較高，這類人群的投保積極性不足。因此，這類人群的意外險投保情況呈現(xiàn)“供需兩弱”的格局。此次監(jiān)管部門鼓勵險企針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，希望推動該類人群的投保積極性。與之相比，目前貨運險保費收入良好，呈現(xiàn)“供需兩旺”的局面。

意外險業(yè)務(wù)面臨兩大痛點

交通運輸部去年11月3日披露的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)道路貨運從業(yè)人員已達1728.73萬人，約占各種運輸方式從業(yè)人員總數(shù)的60%。

目前貨運物流從業(yè)人員數(shù)量巨大，且職業(yè)風險較高，但該群體對意外險的投保意愿不足，主要源于兩大痛點：一是保險公司的承保風險較高；二是物流從業(yè)人員投保意愿較低。

近期，記者就“是否已投保意外險”這個問題詢問了多名快遞員，不少快遞員稱，“自己沒有投過”“也不清楚快遞公司有沒有為大家投保”。

慧擇意外險和財產(chǎn)險負責人唐景東告訴記者，“該類人群的職業(yè)風險較高，保險公司對此設(shè)置的保費門檻高于1至3類人員。另外，多數(shù)物流從業(yè)人員保險意識不強，投保積極性不高。”

一位不愿具名的中型財險公司意外險業(yè)務(wù)負責人對記者表示，快遞員、大貨車司機、出租車司機都屬于高風險職業(yè)，風險主要集中在兩大領(lǐng)域：一是出險率較高。近年來物流從業(yè)人員數(shù)量快速增長，但缺少相應的賠付數(shù)據(jù)，相關(guān)保險產(chǎn)品的定價依據(jù)大數(shù)法則，缺少風險數(shù)據(jù)意味著難以進行精準定價。如果定價太高，就沒人愿意投保；如果定價太低，保險公司就會面臨虧損風險。因此，該公司暫時沒有針對這類人群推出專屬保險產(chǎn)品。二是道德風險較高。保險公司對一些物流從業(yè)人員的“逆選擇”風險難以把控，道德風險容易導致高賠付率的出現(xiàn)。

唐景東表示，貨車司機及快遞人員在工作過程中面臨的意外風險較大，例如，開車途中、送快遞途中會面臨交通事故風險；疫情環(huán)境下，貨車司機及快遞人員暴露風險較大，在送貨過程中與外界接觸較多，被疫情感染的風險更大。快遞人員在送快遞途中，除了存在自己發(fā)生意外的風險外，還存在因交通事故撞到他人的風險，因此會面臨大額賠償風險，包括導致第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失等方面的風險。針對這些風險，公司已有相關(guān)產(chǎn)品可投保。

上述不愿具名的險企人士建議，物流從業(yè)人員的所屬公司可以積極為員工投保意外險，減輕從業(yè)人員的投保壓力，提升投保率。同時，希望行業(yè)協(xié)會能收集、提供最新的賠付率數(shù)據(jù)，為保險公司定價提供支持。

唐景東也對記者表示，行業(yè)層面可以從多維度提升物流從業(yè)人員的投保率：一是提升物流從業(yè)人員的投保意識；二是險企可根據(jù)不同的職業(yè)特性開發(fā)出特定職業(yè)的保險方案；三是險企可與用工平臺合作，提供多樣化的商業(yè)保險方案，提高人民群眾多層次保障水平。

貨運保險業(yè)務(wù)供需兩旺

與物流從業(yè)人員意外險發(fā)展勢頭截然相反的是，近年來，貨物運輸保險業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭良好，呈現(xiàn)“供需兩旺”的局面。

“公司積極拓展貨物運輸保險業(yè)務(wù)，攜手保險公司積極開發(fā)貨物運輸保險等相關(guān)產(chǎn)品，為更多特殊崗位人員提供風險保障。通過整合保險公司各類承保方案，公司為貨運相關(guān)主體提供國內(nèi)、國外貨物運輸類保險保障，目前承保規(guī)模年增長率約為10%。”唐景東透露。

從行業(yè)頭部公司貨運險的承保數(shù)據(jù)來看，2021年，財險行業(yè)龍頭人保財險的貨運險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費收入48.14億元，同比增長26.5%，遠超其去年總保費的同比增速(3.67%)及財險行業(yè)保費平均增速(3.79%)。

關(guān)于貨運險的承保風險，唐景東表示，在貨運險產(chǎn)品承保過程中，一般要考量貨運相關(guān)主體是否有完善的管理制度、貨運各環(huán)節(jié)的管理執(zhí)行情況、貨物品類、運輸裝卸方式、貨運途徑地區(qū)等各方面因素，有些因素的評估方式難以量化和標準化，也容易被修飾，因此容易誘發(fā)道德風險，推高賠付率。

受疫情影響，一些險企已拓寬了貨運險的承保范圍。例如，平安產(chǎn)險相關(guān)負責人對記者表示，針對物流企業(yè)目前面臨的疫情風險，平安產(chǎn)險推出了“無害化處理附加險”，若被保險人的貨物外包裝經(jīng)進口港或進口地所屬衛(wèi)生防疫機構(gòu)檢驗證明含有新型冠狀病毒而被相關(guān)部門采取無害化處理措施，可以按約定向保險公司理賠，獲得相應的經(jīng)濟補償。這也是在貨物運輸保險、貨物承運人責任險等保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對貨物運輸業(yè)保險保障領(lǐng)域的拓面延鏈，進一步為物流企業(yè)保駕護航。

平安產(chǎn)險相關(guān)負責人還對記者表示，將在貨物運輸保險及道路貨物運輸承運人責任保險等產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，持續(xù)加強與物流企業(yè)的溝通對話，充分了解疫情期間承運人員的保障需求，開發(fā)出適合物流企業(yè)需要的保險產(chǎn)品。同時，在相關(guān)部門統(tǒng)籌指導下，通過數(shù)據(jù)搭建承運人責任創(chuàng)新型保險的精準定價模型，提升承運人端責任保險的覆蓋率，促進保險企業(yè)在道路運輸業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行良性競爭，進一步推動物流業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與完善。