從瑞幸咖啡事件到康美藥業(yè)“天價(jià)擔(dān)責(zé)”，近年來，作為責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的細(xì)分險(xiǎn)種，董責(zé)險(xiǎn)逐漸進(jìn)入公眾視野。在上市公司投保熱情持續(xù)增長的背后，責(zé)任保險(xiǎn)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中僅次于車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的第三大險(xiǎn)種。目前責(zé)任保險(xiǎn)情況如何？對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者而言，能否通過投保轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)？

責(zé)任保險(xiǎn)引關(guān)注

去年以來，受康美藥業(yè)案等影響，上市公司董責(zé)險(xiǎn)投保熱情一路攀升。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年有超200家A股上市公司發(fā)布了董責(zé)險(xiǎn)購買計(jì)劃，較2020年出現(xiàn)翻倍。同時(shí)，2022年以來，擬購買董責(zé)險(xiǎn)的上市公司數(shù)量亦出現(xiàn)快速增長。

在董責(zé)險(xiǎn)熱度持續(xù)的同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)也受到更多關(guān)注。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。對(duì)于企業(yè)、團(tuán)體、個(gè)人由于疏忽、過失等行為對(duì)他人造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，可以通過投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

目前，責(zé)任保險(xiǎn)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中僅次于車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的第三大險(xiǎn)種。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2021年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入13676億元，同比增長0.67%；其中，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)為1018億元，同比增長12.99%。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)則顯示，2021年上半年，在其他主要互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)種中，責(zé)任險(xiǎn)高速發(fā)展，創(chuàng)新產(chǎn)品涌現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)責(zé)任險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入為33億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)整體保費(fèi)收入的7%，同比增長73%，高于同期財(cái)險(xiǎn)行業(yè)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體增速。

具體來看，責(zé)任保險(xiǎn)涉及環(huán)保、醫(yī)療、教育、交通、食品安全、安全生產(chǎn)、火災(zāi)公眾、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多個(gè)領(lǐng)域，其中，較為常見的責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等類別，同時(shí)可細(xì)分至雇主責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、危險(xiǎn)化學(xué)品安全責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)等。

其中，董責(zé)險(xiǎn)屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種承保專業(yè)技術(shù)人員因執(zhí)業(yè)過程中的疏忽或過失致使合同相對(duì)方或其他利害關(guān)系人遭受人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失或經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，承保對(duì)象除董監(jiān)高、會(huì)計(jì)師、律師等專業(yè)人員外，還包括建筑師、工程師等。“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)能有效降低責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，提高行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障多方的合法權(quán)益。”業(yè)內(nèi)人士指出。

個(gè)人責(zé)任可予以保障

相較于董責(zé)險(xiǎn)的“高大上”，對(duì)于普通消費(fèi)者而言，責(zé)任保險(xiǎn)似乎略顯“冷門”，但實(shí)際上，該險(xiǎn)種與日常生活息息相關(guān)。

其中，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，即為消費(fèi)者最為熟悉的責(zé)任保險(xiǎn)。其可承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

此外，目前針對(duì)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品還有住宅責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)、熊孩子三者責(zé)任險(xiǎn)、寵物責(zé)任險(xiǎn)、非機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

以出租房屋為例，業(yè)主可能面臨火災(zāi)爆炸、漏水漏電等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此可通過相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品保障相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。如某房屋出租人責(zé)任保險(xiǎn)，其保障范圍即包括因火災(zāi)、爆炸、燃?xì)庑孤?，以及出租房屋附屬的安裝物等因意外事故倒塌、脫落、墜落、爆裂等原因造成的承租人及家人、雇傭人員、第三者傷亡責(zé)任，同時(shí)可對(duì)房屋主體及設(shè)施損壞、室內(nèi)裝潢損失、財(cái)產(chǎn)損失等予以保障，保障額度最高為200萬元。

除專項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)外，還可選擇綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，其保障范圍相對(duì)更為廣泛。如某家庭成員責(zé)任險(xiǎn)，其保障范圍同時(shí)包含家庭成員責(zé)任、寵物犬致害責(zé)任、擴(kuò)展被保險(xiǎn)人責(zé)任等，可對(duì)被保險(xiǎn)人因過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

需要注意的是，投保責(zé)任保險(xiǎn)并不意味著可以“高枕無憂”。事實(shí)上，責(zé)任保險(xiǎn)亦有承保邊界。根據(jù)《責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)承保被保險(xiǎn)人給第三者造成損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風(fēng)險(xiǎn)、確定損失、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等。

對(duì)此，消費(fèi)者在選購責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任等情況，結(jié)合自身需求和經(jīng)濟(jì)能力做出理性選擇。