中信銀行也交出了2021年成績單。 

從年報(bào)數(shù)據(jù)來看，中信銀行2021年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2045.57億元，同比增長5.05%；實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤556.41億元，同比增長13.60%，雖然凈利增速創(chuàng)8年新高，但還是遠(yuǎn)低于已公布年報(bào)的另外三家銀行，平安銀行凈利增速為25.61%，招商銀行為23.2%，興業(yè)銀行24.1%。 

不良率仍高平均值 

就中信銀行自身業(yè)績來看，資產(chǎn)質(zhì)量在平穩(wěn)提升，但對比已發(fā)年報(bào)銀行的成績單，其表現(xiàn)并不突出；不良率也處于較高水平，且高于股份制商業(yè)銀行平均值1.37%。 

從資產(chǎn)質(zhì)量來看，截至報(bào)告期末，中信銀行實(shí)現(xiàn)不良貸款量率“雙降”，不良貸款余額674.59億元，比上年末減少59.93億元，下降8.16%；不良貸款率1.39%，比上年末下降0.25個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率180.07%，比上年末上升8.39個(gè)百分點(diǎn)。 

中信銀行副行長王康指出，截至2021年末，中信銀行核心一級資本充足率和總資本充足率分別為8.85%、10.88%和13.53%，分別比年初上升了0.11、0.7和0.52個(gè)百分點(diǎn)。三個(gè)層級的資本充足率都達(dá)到了2016年以來的最高水平。“資本實(shí)力增強(qiáng)一方面得益于盈利能力的提升，另一方面已受益于資本的節(jié)約，近兩年我行加大資本節(jié)約管理，降消耗成效明顯。” 

非息收入增長，凈息差反而下降。報(bào)告期內(nèi)，中信銀行凈息差為2.05%，比上年下降0.21個(gè)百分點(diǎn)；凈利差為1.99%，比上年下降0.19個(gè)百分點(diǎn)。對此，中信銀行稱，2021年在疫情持續(xù)影響及宏觀政策引導(dǎo)下，本集團(tuán)堅(jiān)決貫徹落實(shí)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方針政策，同時(shí)主動壓縮高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，資產(chǎn)端收益率有所下降。 

新零售致業(yè)績增速 

2021年末，中信銀行財(cái)富管理的規(guī)模達(dá)到3.66萬億，全年大財(cái)富管理的收入將近150億元，同比增長了56%。據(jù)悉，該行2021年上半年路演時(shí)就曾提出，以財(cái)富管理為戰(zhàn)略支點(diǎn)，提出了以板塊融合、公私聯(lián)動、集團(tuán)協(xié)同作為三大杠桿，實(shí)現(xiàn)中信銀行零售的撐桿跳。 

具體來看，企業(yè)客戶財(cái)富管理方面，中信銀行對公財(cái)富規(guī)模持續(xù)增長。截至2021年末，對公理財(cái)總規(guī)模突破1700億元，創(chuàng)歷史新高；凈值型理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1515.15億元，占對公理財(cái)總規(guī)模86.32%；代銷公募基金、信托、資管計(jì)劃等，累計(jì)銷量超30億元。 

發(fā)力財(cái)富管理板塊的同時(shí)，以財(cái)富管理為核心牽引的“新零售”也成為中信銀行的利刃。根據(jù)2021年年報(bào)數(shù)據(jù)，去年，中信銀行零售管理資產(chǎn)規(guī)模3.48萬億，零售信貸規(guī)模超2萬億，可比口徑均位列股份行第二。在零售金融板塊的各項(xiàng)業(yè)務(wù)上，中信銀行的信用卡實(shí)現(xiàn)了億級發(fā)卡，較上年末增長 9.40%。 

除此之外，非息收入成為了中信銀行業(yè)績增速的主要貢獻(xiàn)分項(xiàng)，主要受理財(cái)業(yè)務(wù)、投資收益支撐。年報(bào)顯示，2021年，公司非息收入同比增長28.1%至566.61億元。其中，凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增長24.4%至358.70億元，主要受理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入增長支撐；凈其他非息收入同比增長35.2%至207.91億元。 

理財(cái)業(yè)務(wù)快速增長的同時(shí)，也收到了不少監(jiān)管罰單，根據(jù)中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2021年四個(gè)季度，中信銀行理財(cái)類業(yè)務(wù)罰單共357件，位居股份制商業(yè)銀行的第6位。 

房地產(chǎn)業(yè)務(wù)占比不大 

2021年，房地產(chǎn)行業(yè)頻頻爆雷，對銀行施加的壓力也變成了市場關(guān)注的焦點(diǎn)。 

中信銀行公房地產(chǎn)擔(dān)險(xiǎn)及非擔(dān)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模均同比出現(xiàn)下降。中信銀行整體對公房地產(chǎn)的融資余額中，擔(dān)險(xiǎn)資產(chǎn)為3977億，比去年年初下降了370億。房地產(chǎn)貸款余額去年年底約有2848億，比去年初下降了28億。 

截至報(bào)告期末，中信銀行對公房地產(chǎn)不良貸款率3.63%，較年初上升0.28個(gè)百分點(diǎn)。中信銀行副行長胡罡稱，主要是去年的幾個(gè)房地產(chǎn)大幅的風(fēng)險(xiǎn)分類的下降，造成了影響。中信銀行近10年對房地產(chǎn)都是采取比較審慎的態(tài)度，采用名單制管理模式。在擔(dān)保情況方面，現(xiàn)有的房地產(chǎn)對公客戶99%有抵押，貨值比貸款的覆蓋比為2：1。 

“房地產(chǎn)貸款存量上面，我們還是要做好風(fēng)險(xiǎn)排摸，一戶一策，這也采取這些風(fēng)險(xiǎn)防控的政策，在增量方面，按照國家的要求，對于好的房地產(chǎn)企業(yè)，好的客戶，好的區(qū)域和這種保障性的住房以及改善性的這些住宅項(xiàng)目剛需的項(xiàng)目，給予支持。同時(shí)我們也支持優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)對困難的房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行并購。”胡罡補(bǔ)充道。 

對于房地產(chǎn)貸款這一塊，方合英稱，中信銀行的總量不大，相對同業(yè)來說壓力較輕，非信貸的項(xiàng)目主要集中在一、二線城市，有比較好的抵質(zhì)押物，管理比較規(guī)范，有具體的期負(fù)債來以備將來的這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。