東航MU5735“3.21事件”發(fā)生至今已過(guò)去數(shù)天，搜救工作仍在緊張進(jìn)行中。事件發(fā)生后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)第一時(shí)間啟動(dòng)了I級(jí)響應(yīng)，而對(duì)于普通民眾而言，此次事件也讓意外保險(xiǎn)成為了關(guān)注焦點(diǎn)。

“飛機(jī)失事是沒(méi)有人想看到的，尤其對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，肯定是最不愿意看到意外出現(xiàn)。因?yàn)闃O小概率航空意外，則意味著非常高額的賠付，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)僅人身意外身故賠付或?qū)⑦_(dá)到億元級(jí)別。”3月23日，上海一家中型壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人陳昊（化名）在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)分析。

對(duì)于國(guó)內(nèi)一部分“空中飛人”而言，此次的航空意外也為其敲響了警鐘。“我經(jīng)常要坐飛機(jī)出差，雖然航意險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)不離身，不過(guò)因?yàn)檫@次悲劇的發(fā)生，也對(duì)我們是個(gè)提醒，以后每一次的出行都要為自己加保，這是對(duì)自己負(fù)責(zé)，更是對(duì)家人負(fù)責(zé)。”上海一家商務(wù)咨詢公司營(yíng)銷總監(jiān)夏銘明對(duì)本報(bào)記者坦言。

此外，也有不少民眾關(guān)心這次事件會(huì)不會(huì)讓意外險(xiǎn)市場(chǎng)掀起一輪漲價(jià)潮。

航意險(xiǎn)受關(guān)注

在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，相比于其他交通意外，飛機(jī)失事的概率屬于極小的，然而一旦發(fā)生了，駕乘人員的幸存率恰恰又是微乎其微。在東航MU5735墜機(jī)以后，人們除了為不幸遇難的乘客哀悼之外，也會(huì)關(guān)心乘客購(gòu)買的航空意外險(xiǎn)（下稱“航意險(xiǎn)”）能夠賠付多少錢？

“航意險(xiǎn)的售賣現(xiàn)在基本都是互聯(lián)網(wǎng)化，也可以在值機(jī)柜臺(tái)買，而具體的險(xiǎn)種有兩種：其一是在移動(dòng)端APP購(gòu)買機(jī)票時(shí)順手購(gòu)買單次或者往返航程的航意險(xiǎn)，一般在20元/份左右，保額在20萬(wàn)元左右。每位旅客最多可以購(gòu)買10份航空意外險(xiǎn)，也就是200萬(wàn)元的保額；而對(duì)于經(jīng)常乘坐飛機(jī)的人來(lái)說(shuō)，單次購(gòu)買會(huì)比較麻煩，因此保險(xiǎn)公司也會(huì)提供一年期的航空意外險(xiǎn)，保費(fèi)一般在100元到200元之間，最高保額以身故為保準(zhǔn)的話會(huì)達(dá)到上千萬(wàn)元。”3月24日，上海一家大型產(chǎn)險(xiǎn)公司核賠部負(fù)責(zé)人施琳告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。

據(jù)施琳介紹，當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)含有乘坐飛機(jī)發(fā)生意外的保障，且航空意外的保障額度會(huì)高于其它交通工具。此外，不同年齡段的人士投保同樣的意外險(xiǎn)保額也會(huì)不同，如果是18歲以下未成年人，10歲前因任何意外身故最高賠付20萬(wàn)；10-17歲身故賠付不超過(guò)50萬(wàn)。

上海資深保險(xiǎn)規(guī)劃專家謝芳芳在3月24日接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，涉及到航空意外身故的，有多個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司將給予賠付。

“第一個(gè)險(xiǎn)種就是投保人購(gòu)買的一年期綜合意外險(xiǎn)，在保障期內(nèi)因普通意外保障范圍在10萬(wàn)-100萬(wàn)，并通常擴(kuò)展航空意外賠付200碗-300萬(wàn)，發(fā)生航空意外身故，可以申請(qǐng)理賠；第二個(gè)險(xiǎn)種是投保人購(gòu)買的定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)中會(huì)含有因意外或疾病身故進(jìn)行賠付的條款，航空意外也包含在其中；第三個(gè)是帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，這一類保險(xiǎn)對(duì)于18歲以上乘客來(lái)說(shuō)，投保帶有身故責(zé)任重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，航空意外身故也是賠30萬(wàn)，如果沒(méi)有身故責(zé)任，默認(rèn)的就是賠現(xiàn)金價(jià)值，18歲以下兒童投保，那么身故賠的是保費(fèi)；第四種是返還型意外險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)前兩年非常受市場(chǎng)歡迎，大概從去年開始保險(xiǎn)公司基本停售了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較高，這種保險(xiǎn)一般是交10年保30年，或保至70歲不等，平平安安滿期返還保費(fèi)，一般意外身故10萬(wàn)-100萬(wàn)；自駕身故200萬(wàn)，航空意外身故300萬(wàn)-500萬(wàn)。最重要的是，以上產(chǎn)品投保人身故可以累計(jì)賠付，并不會(huì)像財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保額度有上限，基本不會(huì)超過(guò)承保項(xiàng)目的當(dāng)前價(jià)值，而人的生命是無(wú)價(jià)的，所以每一份人身險(xiǎn)保單都有價(jià)值。”謝芳芳強(qiáng)調(diào)稱。

意外險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)嗎？

因此，謝芳芳建議，對(duì)于各不相同的出行人群來(lái)說(shuō)，飛機(jī)航空意外險(xiǎn)一次幾十元，只能保證乘坐航班安檢開始至抵達(dá)目的地出艙門時(shí)止，屬于一次性消費(fèi)品；如果經(jīng)常出門旅行或出差，投保這種一次性產(chǎn)品顯然就不劃算，投保一份一年期產(chǎn)品性價(jià)比更高。

而在更多的保險(xiǎn)精算師眼中，東航班機(jī)的失事，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)起商業(yè)賠付責(zé)任的同時(shí)，也在影響著意外險(xiǎn)市場(chǎng)的定價(jià)機(jī)制。

“我國(guó)航空市場(chǎng)在發(fā)生這次意外之前，已經(jīng)連續(xù)實(shí)現(xiàn)十多年的安全飛行記錄，保險(xiǎn)市場(chǎng)上意外險(xiǎn)產(chǎn)品也是在2014年左右才進(jìn)行過(guò)一次集體漲價(jià)。這次的事故，對(duì)于航意險(xiǎn)的產(chǎn)品精算以及定價(jià)乃至整個(gè)含有航空意外的保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有影響。比如說(shuō)一次性的航意險(xiǎn)，目前是20元保費(fèi)保20萬(wàn)，杠桿率為1：1000，那么接下來(lái)保險(xiǎn)公司會(huì)降低杠杠到1：500，20元保費(fèi)只能保10萬(wàn)，或者40元保費(fèi)保20萬(wàn)。這種可能性是有的，因?yàn)槿松硪馔怆U(xiǎn)尤其是航空意外險(xiǎn)的死亡賠付率會(huì)因?yàn)檫@次事件而大大增加。”3月24日，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)精算博士王濤告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。

也有業(yè)內(nèi)人士分析，在當(dāng)前已經(jīng)有超過(guò)50家保險(xiǎn)公司啟動(dòng)對(duì)東航“3.21事件”應(yīng)急機(jī)制后，后續(xù)對(duì)遇難乘客家屬的賠償事宜也將被提上議事日程，根據(jù)以往的數(shù)據(jù)，航空安全事故的實(shí)際賠付額會(huì)高于40萬(wàn)元/人，如2010年的伊春空難，遇難乘客的家屬平均賠付額達(dá)到了96萬(wàn)元/人，在經(jīng)過(guò)了這么多年人們保險(xiǎn)意識(shí)普遍增強(qiáng)的情況下，遇難乘客家屬人均獲賠金額還將更高，這樣也能或多或少撫慰他們。