以“首月0元”等為噱頭的“套路保”，暗藏隱患的互聯(lián)網(wǎng)投保頁面，無法兌現(xiàn)的車險增值服務……這些保險銷費套路，你是否遇到過？

“3·15國際消費者權益日”到來之際，記者綜合銀保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2021年，銀保監(jiān)會及其派出機構接收并轉送涉及保險公司的保險消費投訴總量為163192件，較2020年同比增加43.56%。其中，每個季度的投訴量均較上年同比有大幅提升，漲幅分別為129.73%、39.35%、10.60%、41.06%。在眾多投訴事由中，理賠糾紛和銷售糾紛是消費者最為集中反映的兩大問題。

“首月0元”套路深

在一些網(wǎng)絡場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面出現(xiàn)，有的消費者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導而投保。這種營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，侵害消費者知情權和自主選擇權，易引發(fā)消費糾紛或投訴。

從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠；從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費率，應當報監(jiān)督管理機構備案或批準，“首月0元”之類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的問題；從營銷方式看，營銷片面強調(diào)“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。

天津銀保監(jiān)局提醒消費者，在選購保險產(chǎn)品時注意以下事項：

(一)因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑。在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險產(chǎn)品承保機構，看清保險產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費方式等重要信息，根據(jù)自身風險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導購買了本不需要的產(chǎn)品。

(二)知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消費者如確有投保需求，應認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁面，不隨意點擊確認。著重了解保險責任、除外責任、保險期間、保險金額、保費繳納、風險提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項。

(三)履行如實告知義務。訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。消費者隱瞞真實狀況投保，如發(fā)生保險事故，可能得不到保險賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。

互聯(lián)網(wǎng)頁面藏玄機

近年來，隨著數(shù)字金融業(yè)務蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品因選擇性多、投保方便快捷等特點，深受廣大消費者的歡迎，但也出現(xiàn)了一些風險隱患。部分機構在互聯(lián)網(wǎng)頁面中給消費者自主選擇設置障礙，一些對智能設備使用不熟悉的老年消費者、對金融產(chǎn)品風險定價不敏感的消費者、缺乏理性消費觀念的消費者更容易被“套路”。

比如，暗藏“搭售”：某些在線平臺在其票務、酒店預定頁面通過默認勾選、捆綁銷售等方式銷售一些保險產(chǎn)品，若不購買保險則不能享受優(yōu)惠折扣，限制消費者自主選擇的權利。與網(wǎng)絡借款平臺合作，強制消費者在借款過程中購買指定渠道或指定公司的保險產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”。

“自動續(xù)費”：部分互聯(lián)網(wǎng)平臺及保險機構在保險合同訂立過程中，特別是網(wǎng)上投保時，網(wǎng)上投保頁面設置不規(guī)范、不科學，誘導消費者勾選“自動續(xù)費”，而后續(xù)扣費不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認，直接通過系統(tǒng)扣費。

福建銀保監(jiān)局提醒廣大消費者在享受互聯(lián)網(wǎng)平臺服務的同時，要注意以下幾點：

(一)選擇正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)平臺投保。消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時，應注意核實投保平臺的銷售資質(zhì)，切忌盲目選擇導致上當受騙。

(二)請勿點擊各類不明鏈接。消費者應提高網(wǎng)絡安全意識，不隨意點擊來路不明的鏈接或隨意掃描二維碼，以免個人重要信息泄露、銀行賬號被盜或資金受損。

(三)切勿輕信高額回報的保險產(chǎn)品。消費者不要輕信互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“高息”宣傳，要認清保險的首要功能是風險保障，避免遭遇非法集資騙局。

(四)選擇適合自己的保險產(chǎn)品。消費者通過網(wǎng)絡購買保險產(chǎn)品時，要仔細閱讀保障責任、保險期限、責任免除等重要產(chǎn)品信息，根據(jù)自身保障需求和經(jīng)濟承受能力理性購買合適的產(chǎn)品。

(五)認真填寫投保信息。消費者在投保時應仔細瀏覽頁面，認真查看交費方式、自動續(xù)保等是否存在“默認勾選”的情況，避免陷入“捆綁投保”或“自動續(xù)費”等套路。

車險增值服務“名不副實”

3月9日，上海市消保委官方微信發(fā)布信息顯示，2021年上海市消保委受理車險投訴271件，其中有120件集中在車險銷售環(huán)節(jié)，占比達到44%。消費者投訴反映的主要情況包括以下三類：

一是送卡情況從公開宣傳轉為暗箱操作，購買車險公開的送卡行為被禁止后轉到“地下”。在消費者向上海市消保委投訴的情況中發(fā)現(xiàn)，有送200元的、550元的卡，也有送700元的卡，最多送2300元的卡。如此可見，車險銷售環(huán)節(jié)中，送不送、送多少、送什么的信息不對稱，讓送卡變成一個“暗箱”，消費者對當中的公平性普遍質(zhì)疑。

二是送卡私下口頭承諾無法兌現(xiàn)，維權遭遇困難。從上海市消保委受理的投訴中發(fā)現(xiàn)，如今送卡承諾都是通過銷售人員口頭承諾，一旦口頭承諾沒有及時留存痕跡，事后追責或定責可能會遇到障礙。多位消費者反映，購前承諾的送卡到實際兌現(xiàn)時，遇到“缺斤少兩”和“貨不對板”的情況。

三是增值服務名目繁多，卻名不副實。因為公開送卡被明文禁止，保險公司以“增值服務”的名義送各種各樣的“服務券”。在上海市消保委受理的投訴中，就有洗車券、積分兌換券、機場停車券、健康藥券等。上海市消保委通過梳理相關投訴發(fā)現(xiàn)，很多消費者反映這些券所提供的服務內(nèi)容“名不副實”。

上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師對記者表示，銷售人員送卡存在被認定為給予投保人回扣或其他利益的風險，違反法律規(guī)定，該承諾可能在法律上本身就是一個無效承諾，所以消費者主張要求銷售履行送卡承諾的請求很難獲得法律的支持。

“對于增值服務，實務要點中規(guī)定保險公司可提供的增值服務范圍僅限于‘車輛安全檢測、代為駕駛、代為送檢、安全?？俊⑹鹿示仍凸收暇仍?rsquo;，超出上述類型的增值服務可能屬于違規(guī)服務。”他補充指出，對于合同中寫明或銷售承諾的上述增值服務，消費者可以通過合同救濟的途徑保障自身合法權益，而對于那些超處出規(guī)定的增值服務，可能較難獲得法律的支持。