2022年中央一號(hào)文件，首次將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨(dú)列為一項(xiàng)重要內(nèi)容，提及保險(xiǎn)達(dá)10次之多。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展尚存一些挑戰(zhàn)，面臨供給不足、需求不旺等問題，需盡快突破農(nóng)民意愿不強(qiáng)、企業(yè)動(dòng)力不足、政府重視不夠“三重門”。

部分農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司參與意愿不強(qiáng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中被賦予重要使命。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些地方農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司作為兩大主體出于各自利益考慮，參與意愿不強(qiáng)，兩個(gè)主體之間利益博弈制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)熱市場(chǎng)冷，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“叫好不叫座”。

農(nóng)戶參與意愿不強(qiáng)，主要原因在于負(fù)擔(dān)重、意識(shí)弱。部分農(nóng)民靠天吃飯、依賴政府的傳統(tǒng)思想依舊存在，加上低收入與高費(fèi)率的矛盾讓他們不愿自繳保費(fèi)購買保險(xiǎn)，抑制了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的需求。

山西省稷山縣荊平村是2021年山西洪澇災(zāi)害中受災(zāi)較嚴(yán)重的村子之一，全村4000多畝農(nóng)田全部被淹。“種了10畝的葡萄被洪水沖得連根藤都看不著了。”村民鮑早霞憂慮地說，政府對(duì)葡萄種植險(xiǎn)沒有補(bǔ)貼，之前自費(fèi)上過兩年，但是保費(fèi)高，負(fù)擔(dān)較重，也沒發(fā)生過大災(zāi)大難，僥幸心理讓她2021年沒有續(xù)保，沒想到就受災(zāi)了。

此外，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)了解不多，再加上村里對(duì)農(nóng)險(xiǎn)宣講、培訓(xùn)不夠，易被保險(xiǎn)公司“套路”。據(jù)南方某省一位農(nóng)民介紹，在村里的宣傳下，他每年都會(huì)購買農(nóng)業(yè)大棚蔬菜保險(xiǎn)。直到2021年，因受暴雨侵害大棚種植的西瓜全部壞死，找保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，才被告知主險(xiǎn)是大棚，而棚內(nèi)的農(nóng)作物沒有參加保險(xiǎn)。“即使上了保險(xiǎn)，感覺也沒啥用。”他無奈地說。

保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的積極性也不高。記者了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付率特點(diǎn)，眾多保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮，高虧業(yè)務(wù)承保意愿不高。另外，保險(xiǎn)市場(chǎng)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”“惡性競(jìng)爭(zhēng)”“逆向選擇”也打擊了保險(xiǎn)公司的承保積極性。

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤大幅下降，中國銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤為1.01億元，承保利潤率僅為0.17%。以人保財(cái)險(xiǎn)山西晉中市分公司2019年1月至2021年12月的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，種植險(xiǎn)累計(jì)收取保費(fèi)12338.9萬元，累計(jì)賠付19446.3萬元，賠付率157.6%；其中經(jīng)濟(jì)林(梨、蘋果、核桃)賠付率高達(dá)207.9%；特別是在2020年，該地經(jīng)濟(jì)林遭受大范圍的凍災(zāi)，賠付率達(dá)453.8%。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤不高，有些業(yè)務(wù)甚至連年虧損。”某財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹說，即便這樣，仍有同行低于生產(chǎn)邊際成本進(jìn)行定價(jià)，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)“惡性競(jìng)爭(zhēng)”；另外，精確的農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失信息和數(shù)據(jù)難以計(jì)算，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，理賠定價(jià)存在一些困難。

除雙方參與意愿不強(qiáng)外，騙保現(xiàn)象也一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的局限性，加大了核賠難度，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)淪為“唐僧肉”。一些農(nóng)民直言，每畝莊稼的保險(xiǎn)理賠款往往比實(shí)際收成還可觀，導(dǎo)致個(gè)別農(nóng)戶在騙保上挖空心思。

對(duì)此，中國銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展承保工作，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整記錄投保信息，嚴(yán)禁虛假記錄或編制投保信息；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的特征和分布等情況，采用全檢或比例抽查方式查驗(yàn)標(biāo)的，核查保險(xiǎn)標(biāo)的位置、數(shù)量、權(quán)屬和風(fēng)險(xiǎn)等情況。

支持體系存在缺位、錯(cuò)位、越位現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作模式無法高效運(yùn)行，目前只能通過政府對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，協(xié)調(diào)二者之間利益平衡。供需“雙冷”背后也折射出部分地方政府在支持工作中存在重視程度和支持力度不夠的問題。

一些地方為拓寬農(nóng)戶收入，引入高附加值的特色農(nóng)作物，這也加大了種植風(fēng)險(xiǎn)。以山西大同的黃花為例，種植100畝黃花光保費(fèi)就需要3萬多元。而山西2020年將黃花列為省級(jí)特色農(nóng)險(xiǎn)，農(nóng)民只負(fù)擔(dān)三分之一的費(fèi)用，其余全部由政府“埋單”，大大增加了農(nóng)戶參保積極性。

但在山西，像黃花這樣的省級(jí)特色農(nóng)作物保險(xiǎn)只有6種，中央特色獎(jiǎng)補(bǔ)政策一直未能爭(zhēng)取到，對(duì)特優(yōu)產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐不足。中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有16個(gè)農(nóng)產(chǎn)品品種，山西省僅配套了8種。農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)成熟的陜西省，目前也只配套了3種。

部分地方政府在創(chuàng)新發(fā)展地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)方面存在缺位現(xiàn)象；而一些地方政府因財(cái)力有限，管理制度不完善，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中存在一定的錯(cuò)位、越位問題。

山西某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)出現(xiàn)較大程度的超賠問題，一般小型災(zāi)害也會(huì)造成巨額賠付，政府補(bǔ)貼較保險(xiǎn)公司的成本相對(duì)不足，有些地方政府沒災(zāi)時(shí)消極對(duì)待，一有災(zāi)害就臨時(shí)“抱佛腳”，沒有構(gòu)建起長期穩(wěn)定的引導(dǎo)和支持體系，迫使保險(xiǎn)公司只能倉促應(yīng)對(duì)，千方百計(jì)“堵窟窿”。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策存在地域失衡問題。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認(rèn)為，部分農(nóng)業(yè)省份財(cái)力較弱，由于配套能力較差，導(dǎo)致中央財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付滯后，影響整個(gè)保費(fèi)補(bǔ)貼的到位；同時(shí)，市縣級(jí)政府不僅負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)，還承擔(dān)了籌資責(zé)任，財(cái)政壓力進(jìn)一步加大。

財(cái)力弱，配套難，一些地方政府只好拖延農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放，影響農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

山西某壽險(xiǎn)公司專家說，2021年10月，山西保險(xiǎn)行業(yè)全力共抗災(zāi)情的時(shí)候，當(dāng)年度各級(jí)政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼有近60%未撥付。2021年度山西省政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為20.46億元，截至年末仍有4.91億元的財(cái)政補(bǔ)貼資金未劃撥，并且還有979萬余元往年的省(市、縣)級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼未到賬。

朱俊生認(rèn)為，近年來部分省市保險(xiǎn)公司已經(jīng)出現(xiàn)較大程度的超賠問題，政府需要研究再保險(xiǎn)、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資安排等制度選擇與設(shè)計(jì)，健全和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

急需多方協(xié)同破梗阻

為進(jìn)一步解決政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三者協(xié)同難題，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，有關(guān)專家和企業(yè)建議：

優(yōu)化政府財(cái)政補(bǔ)貼政策，完善管理制度。地方財(cái)政要用足用好中央財(cái)政補(bǔ)貼政策，需要改善財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，基于地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)一步增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種，盡可能擴(kuò)大中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種范圍。

完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過健全地方農(nóng)業(yè)大災(zāi)分散機(jī)制、發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”金融支持作用等提高保障水平。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法，規(guī)范和約束農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中權(quán)力的運(yùn)行，明晰政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的權(quán)力邊界，嚴(yán)厲打擊“騙保”等違法行為。進(jìn)一步完善市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，發(fā)揮良幣驅(qū)逐劣幣的正向激勵(lì)作用。

創(chuàng)新保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式，增強(qiáng)自身承保能力。朱俊生建議創(chuàng)新各類價(jià)格收入、指數(shù)、保險(xiǎn)+期貨等產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類滿足市場(chǎng)需求。開發(fā)農(nóng)業(yè)綜合類險(xiǎn)種，滿足地方小而優(yōu)、多而雜各類特優(yōu)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)需求。同時(shí)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠查勘定損技術(shù)，引進(jìn)第三方定損專家機(jī)構(gòu)，有效解決不同保險(xiǎn)公司之間定損、賠付不統(tǒng)一的問題。

加大宣傳和培訓(xùn)力度，增強(qiáng)農(nóng)戶防范意識(shí)。建議政府加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作力度，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“應(yīng)保盡保”；發(fā)揮好引導(dǎo)作用，聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好惠農(nóng)政策宣傳普及工作，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品宣傳方面，盡可能通俗易懂簡單化，對(duì)于免賠等事宜重點(diǎn)說明。此外，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)防災(zāi)防損服務(wù)，在日常的農(nóng)業(yè)活動(dòng)當(dāng)中，培訓(xùn)農(nóng)戶對(duì)可預(yù)見的各類災(zāi)害事件做好風(fēng)險(xiǎn)防范。