“保障全+收益高”“有病保病，沒病里面的錢會(huì)利滾利”“共享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果”……借著利率下行，投資理財(cái)保險(xiǎn)刮起了不小的“旋風(fēng)”，兼具保障和收益的分紅險(xiǎn)備受追捧，但這款聚光燈下的產(chǎn)品問題也不少。2022年“3·15”前夕，北京商報(bào)記者注意到，有不少消費(fèi)者在第三方投訴平臺(tái)發(fā)布投訴帖直指代理人銷售分紅險(xiǎn)時(shí)夸大收益、銷售誤導(dǎo)，退保面臨損失巨大等問題。

投訴不少

3月14日，北京商報(bào)記者通過黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，近日，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下泰康人壽有涉及分紅險(xiǎn)產(chǎn)品夸大收益的投訴。投訴人David王小強(qiáng)稱，其于2015年1月給孩子投保了一份泰康暢贏人生年金保險(xiǎn)(分紅型)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員跟相關(guān)負(fù)責(zé)人拿著計(jì)劃書給其講解的，計(jì)劃書寫的是1-59歲每年能領(lǐng)取1207元，在18-21歲時(shí)可以每年領(lǐng)取教育金3620元，還說幾年就能回本非常合適。

但投訴人David王小強(qiáng)表示，最近查閱保單跟計(jì)劃表，查詢賬戶余額時(shí)根本沒有這么多。他聯(lián)系客服，客服告訴其收益根本沒那么多，每年分紅才幾百塊錢，而且到孩子21歲每年也拿不回3620元，15年一共交費(fèi)9萬元，根據(jù)保險(xiǎn)計(jì)劃書中的保險(xiǎn)責(zé)任，孩子在65歲才能拿回本金。王先生認(rèn)為，由于跟當(dāng)初說得相差很多，所以認(rèn)為是該保險(xiǎn)公司銷售人員存在虛假夸大宣傳的行為。

泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，泰康安排專人對(duì)黑貓投訴平臺(tái)上針對(duì)“泰康保險(xiǎn)集團(tuán)”的投訴案件做監(jiān)測(cè)、響應(yīng)及處理。在每日9：00-18：00之間處理人員會(huì)及時(shí)處理平臺(tái)客戶留言，第一時(shí)間響應(yīng)回復(fù)，并根據(jù)客戶具體訴求下發(fā)且催辦機(jī)構(gòu)處理，關(guān)注案件處理狀態(tài)。當(dāng)前“3·15”期間每日對(duì)未結(jié)案件進(jìn)行提醒和催辦，加強(qiáng)案件追蹤。

不止泰康人壽，第三方投訴平臺(tái)顯示，包括東吳人壽、太平洋人壽等在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品也有被投訴的情況。北京商報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索“分紅險(xiǎn)夸大收益”發(fā)現(xiàn)，相關(guān)分紅險(xiǎn)夸大收益或銷售誤導(dǎo)等問題的投訴量多達(dá)上百條。

夸大收益還送禮

北京商報(bào)記者以買分紅險(xiǎn)為由接觸了兩家頭部人身險(xiǎn)公司的代理人。其中一家壽險(xiǎn)公司代理人對(duì)記者推薦產(chǎn)品時(shí)直言：“這款分紅險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息的，一年滾動(dòng)12次，越滾越厚，這筆錢可以靈活支取。”在詳盡聽完介紹后，通過翻閱條款發(fā)現(xiàn)，這位保險(xiǎn)代理人并未提退保損失事宜。

另一家壽險(xiǎn)公司代理人則聲稱，“以后銀行都得負(fù)利率了，這個(gè)分紅型保險(xiǎn)年限越多，分紅就越多，每年都比前一年多，利滾利越來越多。如投保該保險(xiǎn)，還有禮物相送”。

上述保險(xiǎn)代理人銷售行為是否為片面對(duì)比呢？北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤認(rèn)為，銀行的利率、包括理財(cái)產(chǎn)品的收益，要客觀真實(shí)地反映給保險(xiǎn)消費(fèi)者，這樣才不會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)將來的預(yù)判。銷售環(huán)節(jié)如果存在虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相情形，就不太妥當(dāng)了。

相較于其他普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為什么包括分紅險(xiǎn)在內(nèi)的投資理財(cái)型保險(xiǎn)，潛在的銷售誤導(dǎo)行為更為突出？因?yàn)?，除了很多消費(fèi)者不看合同、看不懂合同外，另一方面是演示收益率惹的禍。郭玉濤表示，這類產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品有高、中、低三檔演示的收益，并非真實(shí)收益率，只是估算與演示，但消費(fèi)者很可能誤以為是一種固定收益率。

分紅不確定

記者通過查看多家保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)分紅型保險(xiǎn)會(huì)加粗或標(biāo)紅將“分紅是不確定的”寫在分紅險(xiǎn)的條款里。

但為何投訴依然多發(fā)，消費(fèi)者的誤區(qū)在哪？

“分析實(shí)踐中分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛的原因，保險(xiǎn)合同雙方都有需要注意的地方。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖表示，由于多數(shù)消費(fèi)者還沒有充分形成買保險(xiǎn)的目的在于獲得風(fēng)險(xiǎn)保障的理念，客觀上還存在著將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)比、單純以收益的高低來決定是否投保的情況，這在一定程度上使銷售誤導(dǎo)行為有了生存空間。

郭玉濤表示，計(jì)算方式方面，每年要給投保人年金是保險(xiǎn)金額的百分之多少，而不是投保人交的總保費(fèi)的百分之多少，如果代理人在這個(gè)問題上表述不準(zhǔn)確，也會(huì)讓消費(fèi)者產(chǎn)生很大的誤解。

“對(duì)消費(fèi)者而言，分紅險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障和投資屬性，一方面，雖然其多重屬性使得投保人一方獲得更多功能，但也會(huì)付出更多代價(jià)：更高的預(yù)定費(fèi)率、可能的虧損風(fēng)險(xiǎn)等；另一方面，分紅險(xiǎn)本質(zhì)上仍是保險(xiǎn)保障，最主要的功能也是保險(xiǎn)保障。如果僅僅看名稱‘分紅’而追求收益，偏離保險(xiǎn)保障而在分紅險(xiǎn)中追求收益，可能就是舍本逐末了。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

張俊巖也認(rèn)為，“如果投保人能夠正確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分了解保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，理解分紅險(xiǎn)中紅利分配的不確定性，很多糾紛是可以避免的”。