“一天不到2毛錢，最高報銷100萬元”，由云南省昆明市醫(yī)療保障局指導、多家保險公司聯(lián)合承保的“春城惠民保”引來許多消費者點贊。按照“春城惠民保”的產品設計，消費者每年只需要繳納69元保費，平均下來每天不到0.2元，便可最高獲得100萬元保險賠付金。

由于投保門檻低、價格親民、保障范圍廣，近些年迅速“走紅”的城市定制型醫(yī)療保險因其能夠有效覆蓋老百姓基本醫(yī)療保險之上的大部分醫(yī)療支出負擔的特性，被老百姓和市場人士稱之為“惠民保”。今年全國兩會期間，“惠民保”也引發(fā)代表委員們的熱議，多位代表委員對“惠民保”未來的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。

經記者梳理來看，代表委員們主要關注兩方面，一是希望“惠民保”將更多罕見病納入承保范圍，為老百姓分攤更多高額醫(yī)療費用，緩解老百姓可能面臨的高昂醫(yī)療費用難題；二是針對“惠民保”發(fā)展中面臨的逆選擇風險，就探索可持續(xù)發(fā)展路徑建言獻策。

把罕見病高值藥品都“保起來”

“‘惠民保’是商業(yè)保險參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，是為中低收入群體對沖高達10.7%的醫(yī)療通脹率、分攤高額醫(yī)療費用負擔的大膽探索，是促進實現(xiàn)共同富裕的重要實踐。”全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為。

全國政協(xié)委員、北京大學第一醫(yī)院原副院長、北京醫(yī)學會罕見病分會主任委員丁潔表示，從已有數(shù)據(jù)可以看到，涵蓋醫(yī)保目錄外的罕見病高值藥品的“惠民保”數(shù)量還比較少。各地涵蓋罕見病高值藥品的“惠民保”產品，在覆蓋藥品品種數(shù)量、保險責任、理賠限額方面均有所不同，這還遠遠不能滿足罕見病患者藥品費用支出的需求。

她建議，將罕見病高值藥品納入“惠民保”保障范圍。“惠民保”定位于基本醫(yī)療保險目錄之外的重特大疾病的補充支付，目前在高值罕見病藥品未能進入醫(yī)保藥品目錄的情況下，應該積極探索高值罕見病藥品進入各地的“惠民保”保障范圍。

全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳在《關于完善“惠民保”管理制度 促進其健康發(fā)展的建議》中也提出，倡導醫(yī)藥企業(yè)以多方共付等合適的方式參與“惠民保”經營，為商業(yè)保險助力新特藥研發(fā)、推廣創(chuàng)造條件。

重視逆選擇風險

探索可持續(xù)發(fā)展路徑

作為一類創(chuàng)新型普惠保險產品，“惠民保”在經營發(fā)展中也面臨一些問題。

全國政協(xié)委員，對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔表示，由于定價很低，“惠民保”通常設置了較高的免賠額，這讓年輕的健康人群在參保后難以因為小病小災得到賠付，進而降低了其續(xù)保的動力，而患有疾病的帶病人群則會積極續(xù)保。由此，該產品就可能面臨“死亡螺旋”風險，賠付率不斷攀升。同時，部分城市地方政府對賠付率的要求高，對保障責任的要求高，同時又缺乏對保險公司超賠風險的補償，使得承保保險公司面臨虧損風險，長期經營的積極性下降。

孫潔建議，完善“惠民保”相關制度機制，包括加強頂層設計，明確經營參與主體的資質標準，完善準入和退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區(qū)域服務和結算機制、績效評估機制等，確保“惠民保”項目長期可持續(xù)經營。

“還應構建數(shù)據(jù)信息共享平臺。按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數(shù)據(jù)脫敏等原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機構、基本醫(yī)保和商業(yè)保險機構之間的信息交互通道，推動醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)共享，為‘惠民保’產品的精準定價和迭代演進等提供數(shù)據(jù)支撐。”孫潔表示。

鄭秉文建議，國家醫(yī)保局應允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付保費。目前，尚未使用醫(yī)保個人賬戶支付“惠民保”保費的地區(qū)約占40%。如果全國所有地區(qū)“惠民保”享有醫(yī)保個人賬戶的支持，將是提高參保率和規(guī)避逆向選擇的實質性舉措，也會增強地區(qū)間“惠民保”的公平性。