2020年以來(lái)，惠民保進(jìn)入爆發(fā)期，不僅引發(fā)群眾投保熱潮，也讓如何發(fā)展這一保險(xiǎn)“頂流”的問(wèn)題引發(fā)業(yè)內(nèi)持續(xù)思考。

界面新聞?dòng)浾攉@悉，今年兩會(huì)期間，惠民保被高頻提及，多位參會(huì)代表為惠民保的未來(lái)建言獻(xiàn)策。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，全國(guó)28省推出了177款“惠民保”，共1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。其中，18個(gè)地區(qū)公布的理賠數(shù)據(jù)顯示，“惠民保”已覆蓋4200萬(wàn)人，保費(fèi)收入50億元，理賠金額29億元，獲賠38萬(wàn)人，賠付率為58%。

盡管惠民保成績(jī)斐然，但地區(qū)不平衡的情況依然凸顯。從各地披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，地方惠民保產(chǎn)品參保率最低不足1%，最高則達(dá)89%，參與度不足會(huì)顯著影響保險(xiǎn)的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而影響惠民保的持續(xù)性。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員孫潔建議，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善惠民保的相關(guān)機(jī)制，確?；菝癖ｍ?xiàng)目的長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)面向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的定向型產(chǎn)品，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索跨地域融合發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅岣唢L(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平。

除了存在參與度差異的問(wèn)題外，“逆向選擇死亡螺旋”的風(fēng)險(xiǎn)也受到代表關(guān)注。

所謂“死亡螺旋”，即更多的老年人及帶病人群加入保險(xiǎn)計(jì)劃，令其他健康群體感到不公不愿續(xù)保，導(dǎo)致參保池里非標(biāo)體占比越來(lái)越大，賠付金額走高，最終產(chǎn)品難以為繼、面臨下架。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，既然惠民保是一件好事，就應(yīng)該把好事辦好，未雨綢繆，防止出現(xiàn)由逆向選擇和“死亡螺旋”導(dǎo)致的保險(xiǎn)主體退出和市場(chǎng)一地雞毛的后果。

他建議國(guó)家醫(yī)保局出臺(tái)相關(guān)政策支持惠民保，允許和鼓勵(lì)各地使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)。“如果全國(guó)所有地區(qū)惠民保享有個(gè)人賬戶的支持，這將是提高參保率和規(guī)避逆向選擇的實(shí)質(zhì)性支持，同時(shí)也增強(qiáng)了地區(qū)間惠民保的公平性。”

醫(yī)保局在惠民保中的角色亦被全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳提及。張琳建議，國(guó)家醫(yī)保局出臺(tái)政策打破數(shù)據(jù)孤島，促進(jìn)醫(yī)保與商保的互聯(lián)互通；倡導(dǎo)醫(yī)藥企業(yè)以多方共付的方式參與惠民保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)各類主體積極參與。

惠民保的穩(wěn)健發(fā)展也離不開(kāi)來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。張琳指出，惠民保在各省市落地時(shí)普遍采用“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做、線上線下相融合”的形式。各地惠民保牽頭落地的保險(xiǎn)公司部門不盡相同，理賠信息披露沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，有的甚至還出現(xiàn)惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、虛假承諾、拖賠惜賠、套取騙取醫(yī)療保險(xiǎn)基金等違規(guī)行為。

因此，她建議，銀保監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理兩方面進(jìn)一步出臺(tái)惠民保業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則，明確惠民保業(yè)務(wù)的渠道屬性，個(gè)團(tuán)分開(kāi)。建立惠民保信息披露機(jī)制，為惠民保業(yè)務(wù)劃定費(fèi)用范圍，防止費(fèi)用過(guò)低或者過(guò)高。