從2020年至今，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(業(yè)內(nèi)稱(chēng)“惠民保”)的發(fā)展已進(jìn)入第三個(gè)年頭。

記者注意到，在今年全國(guó)兩會(huì)期間，代表委員關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)建議中高頻詞語(yǔ)之一便是“惠民保”。代表委員表示，惠民保在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨挑戰(zhàn)，建議出臺(tái)相關(guān)政策支持惠民保，并建立惠民保信息披露機(jī)制。

爆發(fā)式增長(zhǎng)

惠民保已出現(xiàn)“井噴”發(fā)展態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年末，全國(guó)28個(gè)省區(qū)市推出了177款“惠民保”，1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，惠民保出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，主要是因?yàn)樵摦a(chǎn)品具有三個(gè)特征：首先，價(jià)格親民的普惠性與商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對(duì)社保的銜接；其次，城市地域的專(zhuān)屬性與可保可賠的靈活性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對(duì)社保的補(bǔ)充；最后，基本運(yùn)作的商業(yè)性與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的區(qū)域公共性相結(jié)合。

在全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員孫潔看來(lái)，惠民保井噴式發(fā)展反映出我國(guó)民眾健康意識(shí)的逐步提升，以及對(duì)健康保障的巨大需求。作為一種普惠性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保在保障人民幸福生活、服務(wù)社會(huì)發(fā)展方面具有十分重要的價(jià)值和功能。

難題待解

盡管惠民保發(fā)展迅速，但也逐漸暴露出一些問(wèn)題。在今年全國(guó)兩會(huì)上，一些代表委員聚焦惠民保，直指其發(fā)展過(guò)程中的癥結(jié)。

一方面是“死亡螺旋”問(wèn)題。鄭秉文指出，作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的新生事物，惠民保也存在一些不足，其中最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是“逆向選擇死亡螺旋”?；菝癖５谋举|(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，可實(shí)行差別價(jià)格規(guī)避出現(xiàn)“死亡螺旋”，但其統(tǒng)一保費(fèi)的特征將會(huì)逐漸失去年輕參保人，并且價(jià)格提高后將會(huì)逐漸失去“惠民”特征。

保險(xiǎn)領(lǐng)域的“死亡螺旋”，是指一種導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品最終失敗的循環(huán)過(guò)程。比如，由于種種原因，參保的健康人群陸續(xù)退出，剩下的大都是患病人群，那么該健康險(xiǎn)整體賠付率會(huì)越來(lái)越高；當(dāng)賠付率越來(lái)越高以后，商保機(jī)構(gòu)會(huì)提升保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)虧損，而保費(fèi)提升會(huì)使得健康人群加速退出參保，由此呈現(xiàn)一個(gè)螺旋下降的過(guò)程。

孫潔認(rèn)為，城市普惠險(xiǎn)通常設(shè)置較高免賠額，年輕的健康人在參保后很可能因得不到賠付而降低續(xù)保的動(dòng)力；反而是具有疾病和明確花費(fèi)的帶病人群會(huì)積極續(xù)保，使得城市普惠險(xiǎn)面臨“死亡螺旋”的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率不斷攀升。

另一方面則是信息披露不完善、各地賠付率差距較大。“惠民保的理賠信息披露沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，披露信息有限，網(wǎng)上可以看到的簡(jiǎn)單賠付率從不足20%到99.88%，波動(dòng)非常大，這樣不利于未來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和升級(jí)迭代。”全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳指出。

銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人此前表示，業(yè)務(wù)賠付率受項(xiàng)目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來(lái)可能出現(xiàn)虧損，這是探索的一個(gè)過(guò)程。此外，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，部分保險(xiǎn)公司在理賠等方面的服務(wù)效率和服務(wù)能力還需進(jìn)一步提升。

推動(dòng)數(shù)據(jù)共享

惠民保業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，其中一個(gè)重要因素便是參保率。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前各地惠民保產(chǎn)品的參保率差異很大，參保率低的地區(qū)不足5%，最高的則超80%。

為提高參保率，鄭秉文建議，允許和鼓勵(lì)各地使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)支付惠民保保費(fèi)。“目前尚未使用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)支付惠民保保費(fèi)的地區(qū)約占40%，如果惠民保在全國(guó)范圍內(nèi)得到個(gè)人賬戶(hù)的支持，將有效提高參保率和規(guī)避逆向選擇，也增強(qiáng)了地區(qū)間惠民保的公平性。”

構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)、建立行業(yè)自律組織和制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也被業(yè)內(nèi)人士反復(fù)呼吁。

張琳表示，應(yīng)以年度為單位，從費(fèi)用、賠付、參保等方面向社會(huì)公眾披露數(shù)據(jù)，增強(qiáng)公眾知情感，提升惠民保的獲得感。建議為惠民保業(yè)務(wù)劃定費(fèi)用范圍，防止過(guò)低或過(guò)高。

孫潔建議，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息交互通道，推動(dòng)醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)共享，為惠民保產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)和迭代演進(jìn)、惠民保與其他商業(yè)保險(xiǎn)的保障優(yōu)化組合以及實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保障提供數(shù)據(jù)支撐。