從2020年至今，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（又稱惠民保）的發(fā)展已進(jìn)入第三個年頭。

中國證券報記者注意到，在今年兩會期間，代表委員關(guān)于保險業(yè)建議中的一大高頻詞便是惠民保。代表委員表示，惠民保在快速發(fā)展的同時也面臨挑戰(zhàn)，建議出臺相關(guān)政策支持惠民保，并建立惠民保信息披露機(jī)制。

總參保人次為1.4億

日前，昆明市醫(yī)保訂閱號微信公眾號發(fā)布消息稱，2022年度“春城惠民保”將于3月9日上線。據(jù)悉，昆城惠民保“春城惠民保”自2021年上線，目前第一個承保周期即將結(jié)束。相比2021年度版本，2022年度“春城惠民保”價格不變，同時下降免賠額以及擴(kuò)大保障范圍。

可以預(yù)見的是，隨著惠民保業(yè)務(wù)在多地遍地開花，今年多城市將相繼發(fā)布新版惠民保。

中國證券報記者注意到，在過去兩年中，惠民保已出現(xiàn)“井噴”發(fā)展?fàn)顟B(tài)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國28個?。▍^(qū)、市）共推出了177款惠民保，1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，惠民保出現(xiàn)爆發(fā)式增長，主要是因?yàn)樗哂腥齻€特征：價格親民的普惠性與商業(yè)保險的補(bǔ)充性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對社保的銜接。城市地域的專屬性與可?？少r的靈活性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對社保的補(bǔ)充。基本運(yùn)作的商業(yè)性與產(chǎn)品設(shè)計的區(qū)域公共性相結(jié)合，“雖然商業(yè)保險的本質(zhì)使其具有很好的‘下沉市場’的觸達(dá)性，但其運(yùn)行機(jī)制有點(diǎn)像‘小社保’，比如，在區(qū)域范圍內(nèi)推行一個產(chǎn)品，實(shí)行統(tǒng)一價格，與社保的統(tǒng)一費(fèi)率和統(tǒng)一報銷政策很相像，并且有經(jīng)辦業(yè)務(wù)和隊伍。”

聚焦惠民保難題

惠民保發(fā)展迅速，但也逐漸暴露出一些問題。今年全國兩會上，一些代表委員聚焦惠民保，直指其發(fā)展過程中的癥結(jié)。

一方面是“死亡螺旋”問題。鄭秉文指出，作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的新生事物，惠民保也存在一些不足，其中最大的潛在風(fēng)險是“逆向選擇死亡螺旋”?；菝癖５谋举|(zhì)是商業(yè)保險，可實(shí)行差別價格規(guī)避出現(xiàn)“死亡螺旋”，但其統(tǒng)一保費(fèi)的特征會逐漸失去年輕參保人，并且價格提高后，將會逐漸失去“惠民”的特征。

保險領(lǐng)域的“死亡螺旋”指一種導(dǎo)致保險產(chǎn)品最終失敗的循環(huán)過程。例如，由于種種原因，參保的健康人群陸續(xù)退出，剩下的都是患病人群，那么該健康險整體賠付率就會越來越高；當(dāng)賠付率越來越高以后，商保機(jī)構(gòu)就會提升保費(fèi)來彌補(bǔ)虧損，而保費(fèi)的提升也會使得健康人群逐步退出參保，由此呈現(xiàn)一個螺旋下降的過程。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員孫潔持有類似的觀點(diǎn)，其認(rèn)為城市普惠險因?yàn)楸Ｕ系闹饕谴箢~支付的風(fēng)險，因此通常設(shè)置較高免賠額。年輕的健康人在參保后很可能因得不到賠付而降低續(xù)保的動力；反而是具有疾病和明確花費(fèi)的帶病人群會積極續(xù)保，使得城市普惠險也面臨“死亡螺旋”的風(fēng)險，賠付率不斷攀升。

另一方面則是信息披露不完善、各地賠付率差距較大。“惠民保的理賠信息披露沒有統(tǒng)一的規(guī)范，披露信息非常有限，網(wǎng)上可以看到的簡單賠付率從不足20%到99.88%，波動非常大，這樣不利于未來的產(chǎn)品設(shè)計和升級迭代。”全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳指出。

銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐此前表示，業(yè)務(wù)賠付率受項目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能出現(xiàn)虧損，這是探索的一個過程。

此外，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，部分保險公司在理賠等方面的服務(wù)效率和服務(wù)能力還需進(jìn)一步提升。

更好發(fā)揮惠民保積極作用

惠民保業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其中一個重要因素便是參保率。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前各地惠民保產(chǎn)品的參保率差異很大，部分地區(qū)的首年參保率在1%-15%之間，參保率低的地區(qū)甚至不足5%，最高超80%。除發(fā)達(dá)城市外，大多惠民保業(yè)務(wù)參保率有限。“在實(shí)踐過程中，如果參保率不高于30%，很難說這是一個普惠的項目。”險企內(nèi)部人士曾對記者表示。

為提高參保率，鄭秉文建議，允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付惠民保保費(fèi)，“目前尚未使用醫(yī)保個人賬戶支付惠民保保費(fèi)的地區(qū)約占40%，如果惠民保在全國范圍內(nèi)得到個人賬戶的支持，將有效提高參保率和規(guī)避逆向選擇，同時也增強(qiáng)了地區(qū)間惠民保的公平性。”

與此同時，構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享平臺、建立行業(yè)自律組織和制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也被反復(fù)呼吁。

張琳表示，應(yīng)以年度為單位，從費(fèi)用、賠付、參保等方面向社會公眾披露數(shù)據(jù)，增強(qiáng)公眾知情感，提升惠民保的獲得感。建議為惠民保業(yè)務(wù)劃定費(fèi)用范圍，防止過低或者過高，淪為“經(jīng)辦業(yè)務(wù)”或者“普而不惠”。

孫潔則建議，按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數(shù)據(jù)脫敏等原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)之間的信息交互通道，推動醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)共享，為惠民保產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價和迭代演進(jìn)、惠民保與其他商業(yè)保險的保障優(yōu)化組合以及實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保障提供數(shù)據(jù)支撐。