在人口老齡化加速的背景下，滿足養(yǎng)老服務(wù)需求的重要性不言而喻。3月7日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年全國兩會期間，多位代表委員提及長期護(hù)理保險(xiǎn)。據(jù)了解，長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)五年來，商業(yè)保險(xiǎn)雖然“齊頭并進(jìn)”，但仍未取得理想化進(jìn)展。面對當(dāng)前籌資渠道過于單一、護(hù)理服務(wù)需求與供給不對稱等問題，人大代表頻頻“獻(xiàn)計(jì)”，其中包括，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，加快多層次長期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)。

頻頻提及長護(hù)險(xiǎn)

長護(hù)險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧Ｄ壳拔覈淖o(hù)理保險(xiǎn)有社保型的護(hù)理保險(xiǎn)制度和商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)兩大類。

隨著我國老齡化進(jìn)程加劇，社保“第六險(xiǎn)”長期護(hù)理保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)保障失能人員基本生活的社會保險(xiǎn)制度，越來越受到重視。同時(shí)，老有所養(yǎng)、老有所依也對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出更高的要求。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮便建議，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，逐步提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)老年護(hù)理問題的能力，滿足老齡化現(xiàn)象帶來的長期護(hù)理保險(xiǎn)需求。

長期護(hù)理保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中存在一些需要完善的地方，比如繼續(xù)提高護(hù)理服務(wù)的供給能力和水平。全國人大代表、湖南大學(xué)教授張琳也建議，健全覆蓋全民的、獨(dú)立的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度；建立稅優(yōu)型商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)；建立獨(dú)立運(yùn)行的長期護(hù)理保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)等。

“長護(hù)險(xiǎn)頻頻出現(xiàn)在兩會代表、委員的議案、提案中，顯示了各界對長護(hù)險(xiǎn)的關(guān)注。首先是國家重視長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展，近期出臺多部文件支持長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展；其次是我國老齡化問題日益突出，隨著失能/半失能老人數(shù)量的增長，護(hù)理需求日益凸顯，發(fā)展長期護(hù)理險(xiǎn)有利于減輕家庭負(fù)擔(dān)，合理配置醫(yī)療資源；最后對標(biāo)國內(nèi)外長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展情況，我國長護(hù)險(xiǎn)起步較晚，雖取得一定的進(jìn)展，但相關(guān)規(guī)范尚不完善。”清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言分析道。

供需兩端痛點(diǎn)多

老齡化進(jìn)程加快，獨(dú)生子女的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)加重，但年輕人忙于事業(yè)，使得照顧老年人的時(shí)間減少，發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)的緊迫性逐漸顯現(xiàn)。然而現(xiàn)狀卻是，老年人護(hù)理服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長之間的矛盾日漸突出。

從商業(yè)保險(xiǎn)角度出發(fā)，眼前正是萬億藍(lán)海市場，未來發(fā)展空間巨大。但有數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)保險(xiǎn)占長期護(hù)理總支出的比例不足2%，對于商業(yè)保險(xiǎn)占長期護(hù)理保險(xiǎn)總支出占比較小。

目前，長護(hù)險(xiǎn)市場發(fā)展面臨多個(gè)痛點(diǎn)。“從保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品的角度來看，主要問題是供給不足，保險(xiǎn)公司提供商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品不多，銷量不大。”資深精算師徐昱琛表示。

總體來看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推行商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)主要來源于需求端和供給端。王言表示，首先是需求端，消費(fèi)者對長期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識不足，很少把護(hù)理保險(xiǎn)需求作為主要保險(xiǎn)需求，甚至把護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)甚至養(yǎng)老金保險(xiǎn)相混淆。其次是供給端，保險(xiǎn)公司不會將長護(hù)險(xiǎn)作為主力產(chǎn)品側(cè)重發(fā)展。同時(shí)，行業(yè)也面臨著經(jīng)驗(yàn)不足、定價(jià)不確定性等問題。

“和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)相比，大力發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)的‘基礎(chǔ)設(shè)施’尚不完善，還未形成一系列統(tǒng)一的行業(yè)定義與賠付標(biāo)準(zhǔn)，仍處于市場培育的過程中。”王言補(bǔ)充表示。

對比來看，各個(gè)險(xiǎn)種有相應(yīng)的發(fā)生率，壽險(xiǎn)有生命表，重疾險(xiǎn)有重疾發(fā)生率，意外險(xiǎn)也有意外的發(fā)生率。“由于缺乏經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)來指導(dǎo)保險(xiǎn)公司定價(jià)長護(hù)險(xiǎn)，顯然，給保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)帶來一定影響。”徐昱琛分析道。

商?？山怵B(yǎng)老之憂

自2016年起，我國開始在“五險(xiǎn)”之外試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)。目前，我國有49個(gè)城市開展了長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，絕大部分試點(diǎn)城市的長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦的。不過，王言表示，對于基礎(chǔ)保障之外的部分或者更高層次的護(hù)理需求最終還是需要商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品。

那么，商業(yè)保險(xiǎn)如何紓解養(yǎng)老之憂？王言表示，保險(xiǎn)公司首先在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上借助成熟險(xiǎn)種發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)，使護(hù)理保險(xiǎn)和其他保障類的產(chǎn)品相結(jié)合，包括年金、壽險(xiǎn)或者重疾責(zé)任等，不那么突出儲蓄和理財(cái)?shù)墓δ?，從而一方面降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面使產(chǎn)品功能更完善，滿足客戶更多的需求。其次在定價(jià)方面，整體定價(jià)利率不宜過高，避免產(chǎn)品過于激進(jìn)。另外，王言還表示，保險(xiǎn)公司也要積極共享相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建立，積極參與長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)建設(shè)。

此前有數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模達(dá)10.29萬億元。王言認(rèn)為，隨著中國老齡化進(jìn)程的加快，人們的護(hù)理意識逐漸提高，特別是中國的社會長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立以后，會進(jìn)一步產(chǎn)生對商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的需求，商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)將存在很大的發(fā)展空間。