一年一度的全國(guó)“兩會(huì)”即將拉開帷幕。記者今日獲悉，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文今年帶來(lái)多份提案。其中，一份提案關(guān)于規(guī)范促進(jìn)發(fā)展惠民保的提案。

過(guò)去兩年連續(xù)出現(xiàn)出現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)

繼2020年惠民保出現(xiàn)“井噴”、在23省83地開通112款惠民保、覆蓋人次4000萬(wàn)、保費(fèi)收入46億元之后，2021年再次出現(xiàn)“井噴”：全年在28省122地開通177款、覆蓋1.4億人次、保費(fèi)收入140億元。其中，18個(gè)地區(qū)公布了理賠數(shù)據(jù)，這18個(gè)地區(qū)覆蓋參保人4200萬(wàn)，保費(fèi)收入50億元，理賠金額29億元，獲賠人數(shù)38萬(wàn)人，賠付率58%。

惠民保之所以在過(guò)去的兩年里連續(xù)出現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，主要是因?yàn)樗哂腥齻€(gè)特征：第一，價(jià)格親民的普惠性與商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對(duì)社保的銜接，其主要表現(xiàn)是低保費(fèi)高保額(幾十元或幾百元保費(fèi)，保額最高達(dá)三百萬(wàn)元)和低門檻廣覆蓋(不限年齡、不限健康、不限職業(yè)、不限戶籍)；第二，城市地域的專屬性與可?？少r的靈活性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對(duì)社保的補(bǔ)充，其主要特征是作為城市地域?qū)俚谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品非常符合當(dāng)?shù)貐⒈Ｈ巳旱男枨?，在產(chǎn)品價(jià)格、保障內(nèi)容、既往癥限定、特藥數(shù)量等方面實(shí)施一城一策，具有濃厚的地域特色；第三，基本運(yùn)作的商業(yè)性與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的區(qū)域公共性相結(jié)合，雖然其商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)使其具有很好的“下沉市場(chǎng)”的觸達(dá)性(很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至四線、五線小城市也同時(shí)開通了惠民保)，但其運(yùn)行機(jī)制有點(diǎn)像個(gè)“小社保”，比如，在區(qū)域范圍內(nèi)推行一個(gè)產(chǎn)品，實(shí)行統(tǒng)一價(jià)格，與社保的統(tǒng)一費(fèi)率和統(tǒng)一報(bào)銷政策很相像，并且有經(jīng)辦業(yè)務(wù)和隊(duì)伍。

“逆向選擇死亡螺旋”是最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)

惠民保是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的俗稱，是商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，是為中低收入群體對(duì)沖高達(dá)10.7%的醫(yī)療通脹率和分?jǐn)偲涓哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的大膽探索，是促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要實(shí)踐。2021年銀保監(jiān)會(huì)及時(shí)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)鼓勵(lì)和規(guī)范發(fā)展惠民保提出一些要求。

惠民保作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的新生事物存在一些問(wèn)題，比如，信息披露不完善、各地賠付率差距很大，等等。其中，惠民保最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是“逆向選擇死亡螺旋”。這個(gè)概念是1998年美國(guó)學(xué)者首次在其《健康保險(xiǎn)中的逆向選擇》論文中提出來(lái)的。該文對(duì)哈佛大學(xué)和麻省團(tuán)險(xiǎn)委員會(huì)這兩個(gè)雇主提供的健康保險(xiǎn)計(jì)劃做了比較研究，前者提供的是統(tǒng)一費(fèi)率，3年后出現(xiàn)了“逆向選擇死亡螺旋”，而后者實(shí)行的是比例費(fèi)率，避免了“逆向選擇螺旋死亡”的出現(xiàn)。后來(lái)“逆向選擇死亡螺旋”被簡(jiǎn)稱為“死亡螺旋”，并常用來(lái)分析HMO(健康維護(hù)組織)和PPO(優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)組織)等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的工具。

很多國(guó)家的商業(yè)健康保險(xiǎn)都存在死亡螺旋問(wèn)題。例如，1999年華盛頓州的個(gè)人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)也曾出現(xiàn)死亡螺旋，最終導(dǎo)致19家保險(xiǎn)公司全部退出。于是，2010年奧巴馬醫(yī)改方案的通過(guò)被很多學(xué)者認(rèn)為是有效防止美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)死亡螺旋。再如，澳大利亞保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保人數(shù)比上年增加了4.6萬(wàn)人，2021年比2020年增加了25萬(wàn)人，這本來(lái)是好消息，但卻發(fā)現(xiàn)各款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大齡投保人數(shù)量增速很快，而低齡投保人在減少，由此澳洲學(xué)者發(fā)出“20-30歲年齡段的人發(fā)生了什么”的疑問(wèn)，并認(rèn)為澳大利亞的“私人健康保險(xiǎn)的死亡螺旋正在發(fā)生”。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的全員參保，死亡螺旋可以得到規(guī)避。惠民保的本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，可實(shí)行差別價(jià)格規(guī)避出現(xiàn)死亡螺旋，但其統(tǒng)一保費(fèi)的特征將會(huì)逐漸失去年輕參保人，并且價(jià)格提高后將會(huì)逐漸失去“惠民”的特征。我國(guó)最早的惠民保是平安養(yǎng)老保險(xiǎn)于2015年在深圳建立的“重疾險(xiǎn)”，其保費(fèi)是20元/年，后來(lái)逐年提高，2022年已提高到39元/年，即使這樣，保險(xiǎn)公司也始終處于虧損狀態(tài)，并且這是在“準(zhǔn)強(qiáng)制性”條件下。眾所周知，近一年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛關(guān)閉，這固然是綜合原因的結(jié)果，但不得不說(shuō)會(huì)員數(shù)量開始下降、分?jǐn)傎M(fèi)攀升也是一個(gè)原因，說(shuō)明逆向選擇已見端倪。

為規(guī)避死亡螺旋的出現(xiàn)，在這兩年建立的惠民保中，有相當(dāng)一部分地區(qū)采取了用醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)的辦法。實(shí)踐證明，凡是開通個(gè)人賬戶的地區(qū)，其參保率(惠民保參保人數(shù)/基本醫(yī)保參保人數(shù))就高，有的甚至超過(guò)50%，最高的達(dá)85%，而沒(méi)有開通個(gè)賬的就很低，最低的僅為0.8%，全國(guó)平均參保率不到10%。

建議允許鼓勵(lì)使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)

既然惠民保是一件好事，就應(yīng)該把好事辦好，未雨綢繆，防止出現(xiàn)由逆向選擇和死亡螺旋導(dǎo)致的保險(xiǎn)主體退出和市場(chǎng)一地雞毛的后果。為此，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文提出建議如下：

第一，建議國(guó)家醫(yī)保局出臺(tái)相關(guān)政策支持惠民保?；菝癖８采w人數(shù)和保費(fèi)收入的規(guī)模已不是2015-2019年那時(shí)可同日而語(yǔ)，已不能退回來(lái)，且已有7年的經(jīng)驗(yàn)積累。很多地方醫(yī)保局持不反對(duì)不支持的“中立”態(tài)度的主要原因之一是沒(méi)有吃到“定心丸”。中央政府表態(tài)意味著地方政府提供數(shù)據(jù)支持等將會(huì)一順百順，有利于增強(qiáng)個(gè)人參保信心和提高參保率。

第二，建議國(guó)家醫(yī)保局允許和鼓勵(lì)各地使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)。目前尚未使用醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)的地區(qū)約占40%，他們?cè)诘?ldquo;上面”政策，如果全國(guó)所有地區(qū)惠民保享有個(gè)人賬戶的支持，這將是提高參保率和規(guī)避逆向選擇的實(shí)質(zhì)性支持，同時(shí)也增強(qiáng)了地區(qū)間惠民保的公平性。

第三，建議建立行業(yè)自律組織和制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。有些地區(qū)惠民保賠付率很高，而有些則很低，這兩個(gè)極端都有可能導(dǎo)致出現(xiàn)逆向選擇。浙江省去年出臺(tái)文件對(duì)賠付率提出基本要求。目前，由第三方(新浪財(cái)經(jīng))舉辦的全國(guó)惠民保評(píng)選正在投票過(guò)程中，參與主體較多，其發(fā)布的《全國(guó)惠民保特藥查詢目錄》成為首個(gè)惠民保數(shù)據(jù)庫(kù)?？傊⑿袠I(yè)組織和行業(yè)規(guī)范呼之欲出。