今年中央一號(hào)文件提出，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。2021年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入976億元，同比增長(zhǎng)19.8%。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)保持快速發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí)，強(qiáng)化監(jiān)管也是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理。

新規(guī)納入森林保險(xiǎn)

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，在服務(wù)脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興和保障糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用。促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展需要進(jìn)一步優(yōu)化政策環(huán)境。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示：“為進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，吸收近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管實(shí)踐成果，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)研究起草了《辦法》。《辦法》的出臺(tái)，將為未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管提供有力的制度保障。”與《暫行辦法》相比，此次發(fā)布的《辦法》將森林保險(xiǎn)統(tǒng)一納入調(diào)整范圍。

安華農(nóng)險(xiǎn)總經(jīng)理助理趙樂(lè)在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“《暫行辦法》出臺(tái)時(shí)，森林保險(xiǎn)尚未達(dá)到如今的發(fā)展規(guī)模。此次將適用對(duì)象擴(kuò)展至森林保險(xiǎn)，不僅實(shí)現(xiàn)了更全面的監(jiān)管覆蓋，也體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力綠色發(fā)展的理念。”

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為：“保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)新發(fā)展理念，踐行綠色發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)‘雙碳’目標(biāo)，也需要將森林納入保險(xiǎn)保障范圍。新增森林保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、生態(tài)文明建設(shè)的舉措之一。”

強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效

更加突出以“服務(wù)三農(nóng)”為中心是此次《辦法》的特點(diǎn)之一。

值得注意的是，《辦法》增加了“應(yīng)當(dāng)尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律”的表述?！掇k法》第四條規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，遵循依法合規(guī)、誠(chéng)實(shí)信用、優(yōu)質(zhì)高效、創(chuàng)新發(fā)展原則，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人合法權(quán)益。對(duì)此，趙樂(lè)表示：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的對(duì)象涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同領(lǐng)域，各標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)特征差異較大，不同領(lǐng)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律差異也很大，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身是一個(gè)政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，因此需要更加尊重生產(chǎn)規(guī)律。這體現(xiàn)了更加尊重科學(xué)、尊重規(guī)律及實(shí)事求是的監(jiān)管理念。同時(shí)，與《暫行辦法》相比，《辦法》的表述由‘切實(shí)維護(hù)參保農(nóng)戶(hù)利益’擴(kuò)展至‘保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人合法權(quán)益’，豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益主體的內(nèi)涵，有助于維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與各方的合理利益。”

王向楠認(rèn)為：“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受客觀條件約束多，所以經(jīng)營(yíng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中更應(yīng)尊重客觀規(guī)律。例如，種植業(yè)的作物生長(zhǎng)要順應(yīng)農(nóng)時(shí)，同一地塊上作物在各年之間也有一定規(guī)律性變化，不同災(zāi)害損失的發(fā)生有季節(jié)性，所以可以進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在時(shí)間維度上的動(dòng)態(tài)覆蓋，不留保障空檔期。”

監(jiān)管部門(mén)還通過(guò)進(jìn)一步縮短定損時(shí)限、細(xì)化查驗(yàn)影像要求等規(guī)定，切實(shí)保障投保農(nóng)戶(hù)權(quán)益。例如，在查驗(yàn)影像要求方面，《辦法》要求，保險(xiǎn)機(jī)應(yīng)當(dāng)對(duì)標(biāo)的查驗(yàn)情況進(jìn)行拍攝，并確保影像資料清晰完整、未經(jīng)任何修改。查驗(yàn)影像應(yīng)能反映查驗(yàn)人員、查驗(yàn)日期、承保標(biāo)的特征和規(guī)模等。

《辦法》還要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)核定損失。種植業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)發(fā)生全部損失的，應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后的10日內(nèi)完成損失核定。而此前施行的《暫行辦法》規(guī)定，種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成絕收的，應(yīng)在接到報(bào)案后20日內(nèi)完成損失核定。

順應(yīng)近年來(lái)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管部門(mén)還在《辦法》中增加線上化、科技賦能、信息安全等有關(guān)條款。在科技賦能方面，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大科技投入，采取線上化、信息化手段，提升承保理賠服務(wù)能力和效率。在信息安全方面，《辦法》提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)安全保護(hù)工作，對(duì)于業(yè)務(wù)開(kāi)展中知悉的個(gè)人隱私、個(gè)人信息等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法予以保密，不得泄露或者非法提供，確保信息系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)安全。

設(shè)專(zhuān)章規(guī)定協(xié)辦管理

受到業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，《辦法》還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦管理進(jìn)行了專(zhuān)章規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特有的一項(xiàng)機(jī)制，與一般商業(yè)保險(xiǎn)相比，其特殊性在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。該項(xiàng)機(jī)制對(duì)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)、打通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“最后一公里”具有重要意義。因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，各地也結(jié)合實(shí)際，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)制進(jìn)行了積極探索和推進(jìn)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》在嚴(yán)格遵守《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)制從協(xié)辦機(jī)構(gòu)、協(xié)辦原則和費(fèi)用管理等方面進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)制。至于在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人之間的合作，可以按照相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及商業(yè)合同規(guī)則予以規(guī)范，不宜列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)制。

在趙樂(lè)看來(lái)，打通“最后一公里”是涉農(nóng)服務(wù)落實(shí)到位的關(guān)鍵。“通過(guò)協(xié)辦機(jī)制更好地協(xié)同利用社會(huì)資源，對(duì)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、助力鄉(xiāng)村振興有著重要意義。但各地情況和在此方面的實(shí)踐差異很大。此次發(fā)布的《辦法》不僅對(duì)此提出了原則表述，也為保險(xiǎn)公司行為劃定了紅線，有助于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接下來(lái)合規(guī)地展開(kāi)探索。”