2022年北京冬奧會(huì)已經(jīng)落下帷幕，冬奧會(huì)順利舉辦離不開(kāi)組織者、建設(shè)者、志愿者們的付出，也離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的保駕護(hù)航。近年來(lái)，一系列國(guó)際賽事的舉辦，使得國(guó)內(nèi)的體育保險(xiǎn)不斷升溫，成為體育愛(ài)好者和賽事舉辦者的必選項(xiàng)。

記者在采訪(fǎng)中了解到，目前市場(chǎng)上的體育保險(xiǎn)既有單一保險(xiǎn)又有一攬子解決方案，大體可分為四類(lèi)：一是面向參賽運(yùn)動(dòng)員、觀(guān)眾、志愿者及其他參與人員的場(chǎng)所公眾責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)，二是面向體育賽事組織者的重要賽事組織責(zé)任險(xiǎn)與取消責(zé)任險(xiǎn)，三是面向體育設(shè)施與產(chǎn)品提供方的責(zé)任險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，四是面向?qū)I(yè)運(yùn)動(dòng)員的專(zhuān)屬健康保險(xiǎn)、職業(yè)失能收入損失保險(xiǎn)等。

賽事保險(xiǎn)趨于成熟

早在2015年，世界一級(jí)方程式錦標(biāo)賽(F1)中國(guó)大獎(jiǎng)賽在上海舉行之際，保險(xiǎn)業(yè)就積極參與賽事保障工作。一方面，為F1賽事提供全面的公眾責(zé)任保障，如為比賽期間造成的第三方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失提供了十余項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障，提供高達(dá)7500萬(wàn)美元的賠償限額。另一方面，為1100余名裁判、救護(hù)人員及志愿者量身定制了短期意外健康保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外事故，受傷人員將獲得最高3萬(wàn)美元的保險(xiǎn)賠償，以及最高3萬(wàn)美元的失能補(bǔ)償。

據(jù)北京銀保監(jiān)局局長(zhǎng)李明肖介紹，近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極研究開(kāi)發(fā)體育賽事相關(guān)專(zhuān)屬保險(xiǎn)保障條款。2020年以來(lái)，北京地區(qū)4家財(cái)險(xiǎn)公司共推出58個(gè)冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3233億元，涵蓋場(chǎng)所公眾責(zé)任保險(xiǎn)、組織者責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪人員意外傷害保險(xiǎn)、專(zhuān)業(yè)運(yùn)動(dòng)員意外傷害保險(xiǎn)等十余個(gè)險(xiǎn)種，為場(chǎng)所建設(shè)及運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)組織、設(shè)備制造以及冰雪運(yùn)動(dòng)參與者等各類(lèi)群體提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障。

北京冬奧會(huì)期間，北京銀保監(jiān)局主動(dòng)對(duì)接冬奧組委風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為冬奧會(huì)量身定制綜合責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)四項(xiàng)專(zhuān)屬保險(xiǎn)方案，充分滿(mǎn)足賽前、賽中、賽后各階段風(fēng)險(xiǎn)管理需要，并在保障范圍、理賠服務(wù)等方面給予專(zhuān)屬政策。如將新冠肺炎疫情風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍，開(kāi)發(fā)冬奧專(zhuān)屬新冠肺炎人身綜合保險(xiǎn)條款，針對(duì)新冠肺炎導(dǎo)致的身故、醫(yī)療費(fèi)用、緊急救援費(fèi)用等提供保險(xiǎn)保障。在冬奧會(huì)開(kāi)幕前，北京銀保監(jiān)局已完成30個(gè)冬奧專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款的審核備案工作，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為冬奧組委4000余輛服務(wù)車(chē)輛提供全方位車(chē)險(xiǎn)保障，為“相約北京”系列測(cè)試賽工作人員、志愿者、教練人員、運(yùn)動(dòng)員9000余人次提供意外傷害和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保障，保額108.55億元。

下一步，北京銀保監(jiān)局將指導(dǎo)轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司繼續(xù)保障北京冬殘奧會(huì)順利舉行，圓滿(mǎn)完成各項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)任務(wù)。同時(shí)積極開(kāi)發(fā)更加多元化、個(gè)性化的冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷提升保險(xiǎn)服務(wù)能力，充分滿(mǎn)足企業(yè)、消費(fèi)者等冰雪運(yùn)動(dòng)參與方的保障需求，為冰雪產(chǎn)業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展保駕護(hù)航。

個(gè)人保障逐漸完善

在冬奧會(huì)期間，隨著雪上項(xiàng)目關(guān)注度逐漸升溫，“雪道的盡頭是骨科”的話(huà)題一度沖上熱搜，這從一個(gè)側(cè)面也說(shuō)明了滑雪運(yùn)動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)。目前市面上大部分普通意外險(xiǎn)產(chǎn)品，并沒(méi)有將滑雪、潛水、攀巖、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)納入保障范圍，如果被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)引發(fā)意外，按照保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款將不能獲得賠償。

原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮曾專(zhuān)門(mén)撰文，梳理國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)的發(fā)展情況。文章提出，體育運(yùn)動(dòng)相對(duì)來(lái)說(shuō)是高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)較高，一般的意外險(xiǎn)通常會(huì)對(duì)較為激烈的運(yùn)動(dòng)進(jìn)行責(zé)任免除，所以專(zhuān)門(mén)的體育保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司根據(jù)不同體育項(xiàng)目進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，根據(jù)以往損失情況制定合理價(jià)格和理賠服務(wù)項(xiàng)目。

北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任劉新立認(rèn)為，保險(xiǎn)依靠的是大數(shù)定律，其價(jià)格是和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的。高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)出險(xiǎn)概率高、賠付率高，如果普通意外險(xiǎn)包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障，會(huì)拉高普通意外險(xiǎn)的價(jià)格。這對(duì)絕大多數(shù)不從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的投保人群是不公平的。因此，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品非常有必要。

記者在采訪(fǎng)中了解到，目前已有華泰保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)開(kāi)發(fā)了不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

以眾安保險(xiǎn)推出的“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”為例，能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在盈利性場(chǎng)所進(jìn)行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球等運(yùn)動(dòng)提供保障，保障范圍既包括了意外醫(yī)療、意外身故殘疾、意外骨折，也有誤傷他人和旅程取消的責(zé)任保險(xiǎn)，甚至還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最高的保障總額度超過(guò)40萬(wàn)元。此外，該產(chǎn)品還為用戶(hù)提供緊急救援服務(wù)，包括急救指導(dǎo)、醫(yī)療運(yùn)送以及協(xié)助就醫(yī)住院等。眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)高級(jí)專(zhuān)家戚蕙認(rèn)為，運(yùn)動(dòng)類(lèi)意外險(xiǎn)有很大的市場(chǎng)需求，尤其是冬奧會(huì)大大提升了全民運(yùn)動(dòng)的熱潮，所以各類(lèi)運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額有望不斷提升。

行業(yè)發(fā)展前景廣闊

中國(guó)旅游研究院發(fā)布的《中國(guó)冰雪旅游發(fā)展報(bào)告(2022)》預(yù)計(jì)，2021年至2022年冰雪季我國(guó)冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，我國(guó)冰雪休閑旅游收入有望達(dá)到3233億元。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售場(chǎng)景與其他業(yè)態(tài)不同，通常消費(fèi)者主動(dòng)去找一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景相對(duì)較少?；╊?lèi)保險(xiǎn)的消費(fèi)場(chǎng)景多數(shù)是在運(yùn)動(dòng)的場(chǎng)景下，比如買(mǎi)滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、景區(qū)的門(mén)票等都有保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。從用戶(hù)籌備滑雪到去到滑雪現(xiàn)場(chǎng)，各個(gè)環(huán)節(jié)都有保險(xiǎn)產(chǎn)品的植入，所以冰雪熱一定能夠帶動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，目前國(guó)內(nèi)的體育保險(xiǎn)雖然已有長(zhǎng)足進(jìn)步，但是仍然存在一些問(wèn)題。例如部分保險(xiǎn)公司缺乏專(zhuān)門(mén)為體育運(yùn)動(dòng)組織、運(yùn)動(dòng)員制定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只把現(xiàn)有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品格式化推薦給客戶(hù)，使用現(xiàn)成的保險(xiǎn)責(zé)任往體育運(yùn)動(dòng)上生搬硬套。這就帶來(lái)了保費(fèi)過(guò)高、保障范圍不夠全面等問(wèn)題，進(jìn)而缺乏對(duì)投保人的吸引力。

賀建認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)明確承保范圍，條款注明免賠事項(xiàng)，制定科學(xué)的費(fèi)率并持續(xù)更新。例如，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上區(qū)分普通體驗(yàn)版計(jì)劃和專(zhuān)業(yè)賽事訓(xùn)練版計(jì)劃；定期回溯分析產(chǎn)品銷(xiāo)售及理賠數(shù)據(jù)，保證被保險(xiǎn)人獲得與保費(fèi)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)保障。

記者在采訪(fǎng)中了解到，在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)下，體育保險(xiǎn)和體育風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性日益凸顯。例如，目前多數(shù)大型滑雪場(chǎng)的雪票里包含保險(xiǎn)，但不少中小型滑雪場(chǎng)的雪票里并不含保險(xiǎn)。消費(fèi)者購(gòu)票時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解是否包含保險(xiǎn)，仔細(xì)查看保險(xiǎn)的保障范圍、免責(zé)條款、保額及理賠條件，并保留好保險(xiǎn)憑證。如果雪票不含保險(xiǎn)，消費(fèi)者也可以提前在保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站等渠道選購(gòu)滑雪人員意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己增加一份保障。

劉新立認(rèn)為，隨著冰雪運(yùn)動(dòng)的不斷普及，保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)樣本也會(huì)不斷增多。未來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的品種會(huì)越來(lái)越豐富，隨著投保人數(shù)的增加，價(jià)格也會(huì)有所降低并趨于穩(wěn)定。從各家保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品上線(xiàn)速度和投保數(shù)據(jù)來(lái)看，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)正在提升，這將為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

精彩的運(yùn)動(dòng)賽事激發(fā)了公眾對(duì)運(yùn)動(dòng)健身的熱情。“帶動(dòng)3億人參與冰雪運(yùn)動(dòng)”從愿景變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。戚蕙表示，一方面全民運(yùn)動(dòng)熱潮能夠提高公眾的身體素質(zhì)，另一方面在運(yùn)動(dòng)過(guò)程中也要避免受傷或者誤傷他人以及運(yùn)動(dòng)器材受損等風(fēng)險(xiǎn)，“我們希望通過(guò)持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和溫暖的服務(wù)，為建設(shè)體育強(qiáng)國(guó)助力”。