本來暫定一年的試點期還沒結(jié)束，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點就要拓展至全國了。

銀保監(jiān)會2月21日發(fā)布了《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》（下稱《通知》），將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域從浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市擴大到了全國范圍，同時在第一批6家“頭部”壽險公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參與這一試點。

“去年6月開始的試點政策，本來試點期要到今年5月底結(jié)束，現(xiàn)在提前拓展到了全國，一方面反映了監(jiān)管對前期試點效果較為滿意，另一方面也反映了對于第三支柱發(fā)展的迫切性。”一名壽險公司高管對第一財經(jīng)記者表示。

專屬養(yǎng)老保險拓至全國

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動以來，總體運行平穩(wěn)，社會反響良好。”銀保監(jiān)會表示。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分。在去年的業(yè)務(wù)方案中，專屬養(yǎng)老產(chǎn)品被定義為以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，領(lǐng)取期限不短于10年。由于在試點方案中，參與試點的保險公司被要求積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，因此市場均認為這部分人群是試點產(chǎn)品中的重要“專屬”參保群體。

去年6月1日，這一產(chǎn)品在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市正式開始試點，由人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽6家參與首批試點，試點期限暫定一年。如今8個多月過去，試點成果如何？

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

8個月4億元的保費收入，與在三地試點從2018年至2020年近兩年保費實現(xiàn)3億元的個稅遞延型養(yǎng)老保險相比，顯然成績更為優(yōu)秀，而后者試點期已過卻還未有后續(xù)銜接政策出臺。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認為，根據(jù)試點方案，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險突出了養(yǎng)老保險產(chǎn)品的長期屬性；惠及包括新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員等群體的養(yǎng)老需求，有助于彌補該群體養(yǎng)老保障的明顯不足；在積累期采取“保證+浮動”收益模式，提供多元化選擇的投資組合。

在這樣的基礎(chǔ)上，試點的拓面就此展開。此次《通知》規(guī)定，自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在原有6家試點保險公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點。

銀保監(jiān)會表示，擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，引導和培育養(yǎng)老金融消費觀念；有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

而從參與試點的險企角度來看，業(yè)內(nèi)認為，試點范圍拓展至全國對它們來說也是“重大利好”。“由于監(jiān)管部門對交費方式、積累期和領(lǐng)取期設(shè)計、保險責任、退保規(guī)則、信息披露以及產(chǎn)品管理等都有很多具體的要求，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的管理費用會較高，增加險企的管理成本，需要一定的規(guī)模才可以攤薄成本，增強機構(gòu)拓展市場的動力。”朱俊生表示。

養(yǎng)老保險公司加入

此次《通知》除了將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點范圍拓展至全國外，養(yǎng)老保險公司也加入到試點范圍之中。

為何養(yǎng)老保險公司在第二批加入試點？朱俊生曾在去年接受媒體采訪時分析，首批參與試點的6家公司均為人身險頭部企業(yè)，分支機構(gòu)較全、銷售網(wǎng)絡(luò)健全。而專業(yè)養(yǎng)老保險公司擅長承接企業(yè)端、政府端的相關(guān)保險及年金業(yè)務(wù)，相對而言分支機構(gòu)較為有限。

事實上，在銀保監(jiān)會去年底發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展的通知》中就明確支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

目前，國內(nèi)共有9家養(yǎng)老保險公司和1家養(yǎng)老金管理公司，其中部分養(yǎng)老保險公司參與了個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的試點。有業(yè)內(nèi)人士表示，專業(yè)養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有幾大優(yōu)勢：經(jīng)過4年稅延試點產(chǎn)品的實踐，養(yǎng)老保險公司在銷售、產(chǎn)品、系統(tǒng)支持上積累了相當?shù)慕?jīng)驗。而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與個人稅延保險均屬于養(yǎng)老年金保險范疇，有高度相似性；其次，主要的養(yǎng)老保險公司都是企業(yè)年金、職業(yè)年金受托、投資的頭部公司。未來，在第三支柱政策支持下，將整合年金和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等潛在的第三支柱產(chǎn)品，統(tǒng)籌、打通個人的養(yǎng)老金第二三支柱，這方面養(yǎng)老保險公司有“天然優(yōu)勢”。

未來，養(yǎng)老險公司將如何把握這一機會？平安養(yǎng)老險相關(guān)負責人對第一財經(jīng)記者表示，未來的推進將從兩部分著手，一方面積極申請產(chǎn)品，爭取成為首批開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的養(yǎng)老保險公司；另一方面整體謀劃，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點納入到迎接第三支柱政策落地的范疇中，配置資源、積極準備。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險將會成為第三支柱重要的潛在產(chǎn)品形式。因此，積極參與試點，將會使公司在未來第三支柱的競爭及客戶服務(wù)中，贏得主動權(quán)。另一方面，有保險業(yè)務(wù)的養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，這也是養(yǎng)老保險公司回歸本源的必然選擇。”上述負責人表示。

如何進一步促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的健康發(fā)展？朱俊生建議，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險未來要與將出臺的第三支柱新政策銜接，以獲得稅收遞延等稅惠政策支持，提升專屬產(chǎn)品的吸引力。