需要注意的是，不是所有意外險(xiǎn)都包含滑雪意外責(zé)任。作為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目之一，滑雪運(yùn)動(dòng)不同于普通的意外傷害，所以通常會(huì)被列在免除責(zé)任內(nèi)。
2月20日，北京冬奧會(huì)圓滿落幕。國(guó)家體育總局宣傳司司長(zhǎng)涂曉東在此前的新聞發(fā)布會(huì)上表示，2015年成功申辦冬奧會(huì)以來，冰雪運(yùn)動(dòng)正在成為中國(guó)老百姓的一種時(shí)尚生活方式，“帶動(dòng)三億人參與冰雪運(yùn)動(dòng)”的愿景和目標(biāo)也一步步轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。
數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)冰雪運(yùn)動(dòng)參與人數(shù)達(dá)到3.46億人，居民參與率達(dá)到24.56%，全國(guó)已有654塊標(biāo)準(zhǔn)冰場(chǎng)，803個(gè)室內(nèi)外各類滑雪場(chǎng)。文化和旅游部相關(guān)調(diào)查預(yù)計(jì)，2021年-2022年冰雪季我國(guó)冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。
冰雪運(yùn)動(dòng)刺激有趣，但安全隱患也不可忽視。“骨科醫(yī)生說1天9臺(tái)手術(shù)7臺(tái)是滑雪滑的”“雪道的盡頭是骨科”因此沖上熱搜，網(wǎng)友紛紛調(diào)侃“人家谷愛凌，你是骨愛折”。而這在一定程度上，也帶動(dòng)了冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的熱銷。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家提醒，滑雪保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)的一種，但大多數(shù)意外險(xiǎn)是不包含滑雪意外責(zé)任的。因此購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要注意必須是“擴(kuò)展”了滑雪運(yùn)動(dòng)或者“明確未除外”滑雪責(zé)任的意外險(xiǎn)，或者直接購(gòu)買專屬滑雪保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)保障是剛需
正如骨科醫(yī)生介紹，滑雪滑冰等運(yùn)動(dòng)相對(duì)高速，加上裝備較重，造成的損傷多是高能量損傷，通常比球類、跑跳等運(yùn)動(dòng)損傷嚴(yán)重程度更高，還有不少人發(fā)生骨折，骨折多集中在手腕部、足踝部和腰部。
滑雪傷害事故導(dǎo)致的損失也相當(dāng)驚人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)平均每起事故金額132591.51元，中位數(shù)為81428.42元。直接經(jīng)濟(jì)損失最大的損失額度為161.64萬元，損失額度最小的案例直接經(jīng)濟(jì)損失為3331.49元。
慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建向記者表示，從滑雪的行為來講，意外險(xiǎn)需求應(yīng)該是最高的。“滑雪很容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家還是有痛點(diǎn)需求的”。
需要注意的是，不是所有意外險(xiǎn)都包含滑雪意外責(zé)任。作為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目之一，滑雪運(yùn)動(dòng)不同于普通的意外傷害，所以通常會(huì)被列在免除責(zé)任內(nèi)。
“我們也發(fā)現(xiàn)，冰雪運(yùn)動(dòng)創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對(duì)意外保障的需求快速增長(zhǎng)，然而普通意外險(xiǎn)往往不包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)冰雪運(yùn)動(dòng)的保障責(zé)任。”眾安保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司在今年2月5日正式推出了“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”，既是針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)冰雪運(yùn)動(dòng)量體裁衣，滿足用戶的定制需求，也是助力更多熱愛冰雪運(yùn)動(dòng)的人群能參與到冰雪運(yùn)動(dòng)中來。
“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”是為用戶在盈利性場(chǎng)所進(jìn)行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動(dòng)提供保障，保障范圍既包括意外醫(yī)療、意外身故殘疾、意外骨折，也有誤傷他人和旅程取消的責(zé)任保險(xiǎn)，還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最高的保障總額度超過40萬元。此外，該產(chǎn)品還為用戶提供緊急救援服務(wù)，包括急救指導(dǎo)、醫(yī)療運(yùn)送以及協(xié)助就醫(yī)住院等。
產(chǎn)品有待創(chuàng)新
賀建指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售場(chǎng)景與其他業(yè)態(tài)不同，通常消費(fèi)者主動(dòng)去找一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景相對(duì)較少。以滑雪類保險(xiǎn)為例，其消費(fèi)場(chǎng)景多數(shù)是在運(yùn)動(dòng)的場(chǎng)景下，比如買滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、景區(qū)的門票等都有保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。從用戶籌備滑雪到去滑雪現(xiàn)場(chǎng)，各個(gè)環(huán)節(jié)都有保險(xiǎn)產(chǎn)品的植入。所以，冰雪熱一定會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。
他同時(shí)提出，在冬奧會(huì)的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)在滑雪、滑冰等運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、完善服務(wù)、提升品牌效應(yīng)上很有機(jī)會(huì)。“針對(duì)喜愛滑雪運(yùn)動(dòng)的這類人群，他們的綜合素質(zhì)以及消費(fèi)能力相比其他運(yùn)動(dòng)會(huì)高很多，有一些高需求是可以創(chuàng)新的。”賀建直言，目前市面上大多數(shù)產(chǎn)品是戶外運(yùn)動(dòng)通用的產(chǎn)品，而不是針對(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)這一特殊人群的產(chǎn)品。
然而，有滑雪愛好者希望將個(gè)人責(zé)任做到100萬元甚至更高的需求是有的，而不是停留在幾塊錢或十幾二十塊錢這種產(chǎn)品上做簡(jiǎn)單的一個(gè)保障。因此，產(chǎn)品需要做一些升級(jí)和創(chuàng)新。
賀建還建議，險(xiǎn)企完善服務(wù)、提升品牌效應(yīng)。“喜愛滑雪的這部分人群除了滑雪運(yùn)動(dòng)，還愛好其他的一些比如沖浪、潛水等其他運(yùn)動(dòng)，他們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)后，也會(huì)主動(dòng)給自己買一些健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)類的產(chǎn)品”。
如何挑選滑雪保險(xiǎn)
那么，滑雪保險(xiǎn)該如何挑選？投保時(shí)又該注意些什么？
保險(xiǎn)業(yè)資深人士楊帆告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，首先得判斷一款保險(xiǎn)是否包含滑雪意外責(zé)任。一般情況下，只要責(zé)任免除條款中包含所有“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”且沒有明確限定范圍的，都無法保障滑雪意外。包含滑雪意外責(zé)任的產(chǎn)品必須是“擴(kuò)展”了滑雪運(yùn)動(dòng)，或者“明確未除外”滑雪責(zé)任的意外險(xiǎn)，或是專門針對(duì)旅行及戶外運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
楊帆補(bǔ)充稱，一款好的滑雪保險(xiǎn)一般要包含以下幾個(gè)方面：
一是意外身故/傷殘：意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障，保額要買足，傷殘賠付是根據(jù)實(shí)際的傷殘等級(jí)賠付保額的一定比例。
二是意外醫(yī)療：發(fā)生意外后就醫(yī)或住院產(chǎn)生的費(fèi)用，額度越高越好，部分產(chǎn)品包含住院津貼。
三是醫(yī)療運(yùn)送和送返/身故遺體運(yùn)送和送返：發(fā)生意外時(shí)緊急救援和運(yùn)送回國(guó)的費(fèi)用，出國(guó)滑雪建議選擇帶這項(xiàng)的。
四是航班/旅程延誤及財(cái)務(wù)/證件丟失：一般境外旅行險(xiǎn)會(huì)包含此類保障，此類通常還包含簽證被拒、銀行卡盜刷等旅行保障內(nèi)容，出國(guó)可選用，國(guó)內(nèi)沒啥必要。
五是醫(yī)療/住院直付：發(fā)生意外就醫(yī)和住院不需要自己掏錢，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療額度內(nèi)直接向醫(yī)院結(jié)算，尤其是出國(guó)旅行/滑雪/潛水時(shí)，這項(xiàng)能避免許多麻煩，是非常人性化的。
六是個(gè)人責(zé)任：類似車險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)，即對(duì)他人或物造成的傷害需要賠償?shù)?，比如在雪?chǎng)撞傷人，撞壞人家的板子需要賠償?shù)模杀ｋU(xiǎn)公司賠償，這里也要注意附加條款的免責(zé)條款是否免責(zé)了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。
