近日，銀保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2022版)，相較2021年新增9條內(nèi)容，還有2條有所微調(diào)，共計調(diào)整11項內(nèi)容。

其中包括，增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導(dǎo)隱患；增額終身壽的減保比例涉及不合理，加保設(shè)計存在變相突破利率風(fēng)險；短期健康險保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導(dǎo)隱患；醫(yī)療險費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險；產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風(fēng)險等。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會將繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展“回頭看”工作，對于通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施。

人身險產(chǎn)品“負面清單”+產(chǎn)品通報常態(tài)化，定期監(jiān)管“回頭看”

回顧來看，2018年，原保監(jiān)會人身險部對人身保險產(chǎn)品開展專項核查清理工作，對人身保險產(chǎn)品開展專項核查清理工作，對違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，挑戰(zhàn)監(jiān)管底線；偏離保險本源，產(chǎn)品設(shè)計異化；罔顧公平合理，損害消費者利益；以營銷為噱頭，開發(fā)奇葩產(chǎn)品的相關(guān)行為進行了嚴查。同時，監(jiān)管部門還發(fā)布了人身保險開發(fā)設(shè)計負面清單共計52條禁令，18版負面清單涉及了產(chǎn)品條款設(shè)計，產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計，產(chǎn)品費率厘定，產(chǎn)品精算假設(shè)，產(chǎn)品申報使用管理五個環(huán)節(jié)。

自此，負面清單成為保險公司進行產(chǎn)品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進行產(chǎn)品管理的重要抓手，通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產(chǎn)品，摸清底數(shù)，集中清理整頓一批歷史遺留問題產(chǎn)品。

2019年，銀保監(jiān)會建立人身險產(chǎn)品通報制度；2020年銀保監(jiān)會先后3次通報58家人身險公司的產(chǎn)品問題；2021年，銀保監(jiān)會下發(fā)21版人身險產(chǎn)品“負面清單”，相比2018年增加了21條內(nèi)容，同年，銀保監(jiān)會通報20家人身險公司的產(chǎn)品問題。

在人身保險產(chǎn)品問題通報制度的基礎(chǔ)上，人身保險產(chǎn)品“負面清單”機制逐步建立。銀保監(jiān)會也表示，將持續(xù)從嚴監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

2022年1月，銀保監(jiān)會再次通報28家人身險公司的產(chǎn)品問題，主要涉及產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定等三大問題。除了常見問題，監(jiān)管還首次點出“在增額終身壽險產(chǎn)品”中部分保險公司存在的問題，并提示個別公司管理粗放、風(fēng)險合規(guī)意識淡漠，部分歷史產(chǎn)品易造成“剛性兌付”預(yù)期的風(fēng)險隱患。

“負面清單主要用于保險公司自查比對，相當(dāng)于操作指引，結(jié)合公開點名的通報，對照進行問題整改，給了公司比較強的震懾，保險公司通過產(chǎn)品設(shè)計規(guī)避監(jiān)管的空間進一步壓縮，尤其是中小公司的部分理財型產(chǎn)品”，一位保險公司管理人士向藍鯨保險指出。而定期發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負面清單”，可以不斷強化信息披露，提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。

動態(tài)調(diào)整，增額終身壽險多項產(chǎn)品設(shè)計問題列入“負面清單”

具體來看，最新調(diào)整的人身保險產(chǎn)品“負面清單”，在產(chǎn)品條款表述中新增“短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導(dǎo)隱患”。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計中，新增健康保險產(chǎn)品“等待期未以突出的方式讓消費者了解”；部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場秩序；醫(yī)療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念；惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任，產(chǎn)品定名不符合要求；增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導(dǎo)隱患；增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理，加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險；產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任，存在嚴重風(fēng)險隱患。

在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)中，新增醫(yī)療保險費率立定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險；產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風(fēng)險。在產(chǎn)品報送管理中，新增健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。

近年來，增額終身壽險成為銀保渠道的熱銷產(chǎn)品，不少銷售誤導(dǎo)和變相突破利率的現(xiàn)象也頻頻出現(xiàn)。年初，銀保監(jiān)會就通報海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽等6家公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。

近來較為火熱的“隔離險”，先是被監(jiān)管點名存在片面宣傳和惡意渲染炒作問題，如今也被列入負面清單中。

此外，監(jiān)管明確要求不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句等，但仍有部分公司的表述不合規(guī)，存在較為嚴重的誤導(dǎo)隱患，讓消費者難以辨明，導(dǎo)致事后糾紛。由于這類現(xiàn)象屢禁不止，也被納入2022版的人身險負面清單中。

“過往，有的保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計方面實質(zhì)違反了監(jiān)管制度，比如變相生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，還有的產(chǎn)品通過責(zé)任設(shè)定、現(xiàn)金價值計算等方式‘長險短做’‘名實不符’，或者削弱保障等，這些都擾亂了市場秩序，侵害了消費者權(quán)益，也是監(jiān)管不愿意看到的”，一位精算人士指出，監(jiān)管對于“負面清單”的動態(tài)調(diào)整，可以從根源上做好產(chǎn)品管理。