醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過(guò)大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不符合一般精算原理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)……這些不合理、不科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司今后要盡可能避免。上海證券報(bào)記者昨日從業(yè)內(nèi)獲悉，近日銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》，總計(jì)82條，較2021版新增9條。

業(yè)內(nèi)人士表示，2018年，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部組織開(kāi)展了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”（2018版），要求險(xiǎn)企對(duì)照“負(fù)面清單”進(jìn)行自查整改。自此，“負(fù)面清單”成為險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的對(duì)照參考，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的重要抓手。

今年，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在總結(jié)2021年產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)等工作基礎(chǔ)上，結(jié)合“2021版負(fù)面清單”，匯總編制了“負(fù)面清單”2022版。

“負(fù)面清單”2022版較2021版新增了9條內(nèi)容，具體新增內(nèi)容包括：短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患；等待期未以突出的方式讓消費(fèi)者了解；醫(yī)療保險(xiǎn)條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念；產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任，存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患等。

業(yè)內(nèi)人士表示，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”機(jī)制已經(jīng)確立，險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡量避免踩雷。從近幾年實(shí)踐來(lái)看，踩雷的險(xiǎn)企和產(chǎn)品往往會(huì)受到監(jiān)管部門的點(diǎn)名通報(bào)。

最近一期通報(bào)是，1月29日銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》，對(duì)28家險(xiǎn)企、42款產(chǎn)品的8大問(wèn)題進(jìn)行了披露。

記者梳理近幾年通報(bào)發(fā)現(xiàn)，既往癥定義不合理、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問(wèn)題、條款表述問(wèn)題、費(fèi)率厘定不合理等關(guān)系著老百姓切身利益的問(wèn)題，監(jiān)管部門尤為關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近期還下發(fā)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》及《長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》，制定了人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)章和配套細(xì)則“1+1”制度體系。

“隨著費(fèi)率表、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、紅利實(shí)現(xiàn)率等多方面信息的詳實(shí)披露，人身險(xiǎn)產(chǎn)品將接受監(jiān)管部門、媒體、消費(fèi)者等主體的全面監(jiān)督。這將推動(dòng)險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)更加注重科學(xué)性、合規(guī)性。”上述人士表示。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部強(qiáng)調(diào)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真落實(shí)《銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》，堅(jiān)持以人民為中心，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化保險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，各公司應(yīng)結(jié)合“負(fù)面清單”2022版依法合規(guī)開(kāi)發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。