北京2022年冬奧會正如火如荼地進行。北京冬奧會進一步帶動更多人群參與冰雪運動，也激發(fā)了人們對冰雪運動的熱情。但與此同時，冰雪運動的危險性也被廣泛熱議。“雪道盡頭是骨科”一度成為網(wǎng)絡(luò)熱搜。業(yè)內(nèi)人士表示，在保持熱情的同時，普通大眾參加冰雪運動應(yīng)當(dāng)理性，科學(xué)參與，注意防護，針對潛在風(fēng)險，還應(yīng)配置好保險以防萬一。與此同時，借助北京冬奧會契機，保險公司在運動保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面也大有空間。

運動是否屬于免責(zé)范圍

近年來，我國冰雪運動覆蓋面進一步擴大。國家統(tǒng)計局統(tǒng)計調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月份，全國冰雪運動參與人數(shù)達到3.46億人。另一組數(shù)據(jù)顯示，全國共有654塊標(biāo)準(zhǔn)冰場和803塊滑雪場，較前幾年大幅增加。

與此同時，同程旅行大數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%，滑雪成為今年春節(jié)最火的五大景區(qū)主題之一。從群體看，年輕人更喜歡冰雪運動，“90后”和“00后”在預(yù)訂冰雪運動類景區(qū)的人群中占比過半。

但是，滑雪的風(fēng)險問題也被熱議。一位滑雪愛好者青揚(化名)告訴記者，有的人喜歡冒險、不遵守規(guī)則，因此風(fēng)險很大。一種情況是滑雪者自己摔傷，另一種是撞傷別人。

針對冰雪運動的風(fēng)險，昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛對《證券日報》記者表示，參與冰雪運動的人應(yīng)當(dāng)提前配置保險，通過保險系好滑雪“安全帶”。人們參與一般的冰雪運動可以通過意外險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，包括報銷意外醫(yī)療費用、獲得意外住院津貼，或者獲得意外傷殘或意外身故賠償。

微保相關(guān)負責(zé)人對記者表示，常見的滑雪、滑冰等冰雪運動都屬于高風(fēng)險運動，極易發(fā)生摔倒摔傷及誤傷他人等事故，對這類情景，人們可以購買專門針對運動而設(shè)計的涵蓋極限運動的運動意外險，如果是旅行期間順便去雪鄉(xiāng)體驗冰雪運動，可以購買涵蓋高風(fēng)險運動的旅行險，保障更全面。

“值得注意的是，一般的意外險保障的是日常風(fēng)險，大多將高風(fēng)險運動作為免責(zé)范圍。常見的如滑雪、滑冰、滑翔傘、跳傘、攀巖、蹦極、武術(shù)比賽等都是高風(fēng)險運動，消費者需要仔細閱讀保險條款對高風(fēng)險運動的定義。”該負責(zé)人強調(diào)。若是參加職業(yè)體育比賽，需要聯(lián)系主辦方配置專門的保險，一般的意外險并不保障職業(yè)比賽。還有保險業(yè)人士表示，根據(jù)過往情況，有的意外險只報銷社保內(nèi)用藥，不包含社保外用藥，消費者也應(yīng)當(dāng)提前弄清楚，否則后期容易引發(fā)理賠糾紛。

青揚對記者表示，受傷之后除了費用報銷需求外，另一個現(xiàn)實需求是救援，因此他在購買保險時會特別關(guān)注產(chǎn)品是否涵蓋救援服務(wù)，他也建議其他雪友購買保險時仔細查看。

　　抓住契機創(chuàng)新冰雪保險

北京冬奧會點燃了人們參與冰雪運動的激情，同時也帶動了滑雪保險的熱銷。業(yè)內(nèi)人士認為，借北京冬奧會之機，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、宣傳等方面還有創(chuàng)新空間。

慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建對記者表示，人們參與滑雪運動對意外險的需求很高。一方面，參與滑雪運動人群的綜合素質(zhì)以及消費能力較高；另一方面，滑雪容易發(fā)生意外，磕碰情況較多，也容易骨折，消費者有很大的痛點。

賀建表示，滑雪類保險的消費場景多數(shù)是在運動場景下，比如，買滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、買景區(qū)門票等環(huán)節(jié)都有保險產(chǎn)品覆蓋，大多消費者會從這些渠道購買。有業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)借北京冬奧會契機，做好冰雪保險及保險公司的宣傳，讓更多有需求的人在參與運動前主動到險企官網(wǎng)官微等渠道購買保險。

賀建認為，在北京冬奧會的帶動下，保險行業(yè)在滑雪、滑冰等運動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新以及提升服務(wù)和品牌效應(yīng)方面有很大機會。在推動產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前市場上的運動意外險多為戶外運動通用產(chǎn)品，而不是針對冰雪運動這一特殊人群的產(chǎn)品；從需求端來看，有的滑雪愛好者希望將個人責(zé)任做到100萬元甚至更高，并配套完善的救援服務(wù)，此為保險公司的細分市場。

同時，保險公司可以通過完善服務(wù)帶動其他產(chǎn)品銷售。例如，滑雪愛好者大多也喜歡其他運動，包括沖浪、潛水、攀巖等，通過滑雪保險的銷售及服務(wù)，增強這部分消費者的保險意識以及對險企的認同感，從而轉(zhuǎn)化為主動購買保險的群體。

據(jù)中國人保副董事長、總裁王廷科介紹，以北京2022年冬奧會為契機，圍繞大眾冰雪運動的推廣發(fā)展，中國人保創(chuàng)新保險服務(wù)，大力發(fā)展冰雪旅游保險，打造事前預(yù)防、事中管理、事后補償?shù)娜鞒田L(fēng)險管理體系，構(gòu)建了“保險+科技+服務(wù)”的冰雪旅游服務(wù)模式。針對冰雪旅游運動場景，該公司開發(fā)了“冰雪優(yōu)游保”境內(nèi)旅游保險、“冰雪好運保”北京冬奧專屬個人旅游保險等與冰雪旅游運動相關(guān)的產(chǎn)品，并提供全國緊急救援服務(wù)等。

據(jù)北京銀保監(jiān)局黨委書記、局長李明肖介紹，2020年以來，在京各財險公司設(shè)計推出50余款與冰雪產(chǎn)業(yè)相關(guān)保險產(chǎn)品，累計提供風(fēng)險保障超過3200億元。