近來，隨著疫情出現(xiàn)的一款名為“隔離險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品迅速躥紅，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。所謂隔離險(xiǎn)，是指投保人在保障期內(nèi)因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期領(lǐng)到相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)助。從相關(guān)產(chǎn)品看，隔離險(xiǎn)月均保費(fèi)為6元至10多元，隔離津貼為150元/天到1000元/天不等。還有一些網(wǎng)站，在隔離險(xiǎn)銷售頁面上醒目寫著“隔離賠付、隔離躺賺”等宣傳語。

令人始料不及的是，如此擊中社會(huì)需求的隔離險(xiǎn)卻很快就陷入了保障范圍狹小、免責(zé)條款過多、理賠糾紛居高不下的困境。從消費(fèi)者的集中投訴看，主要是理賠困難，比如被隔離了卻得不到賠付、理賠證明材料非常苛刻、退保手續(xù)費(fèi)畸高等。

類似隔離險(xiǎn)遭遇的這種尷尬，在近年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中時(shí)有發(fā)生。從最開始的酒駕險(xiǎn)，到為世界杯特制的喝高險(xiǎn)、遺憾險(xiǎn)、夜貓子險(xiǎn)，再到霧霾險(xiǎn)、車輛搖號(hào)險(xiǎn)等，創(chuàng)新與作秀的爭(zhēng)論和監(jiān)管糾偏就一直沒有停止過。此次也不例外，面對(duì)集中爆發(fā)的隔離險(xiǎn)太過火爆的銷售以及理賠投訴飆升等諸多問題，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部日前發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問題的緊急通知》，要求保險(xiǎn)公司規(guī)范相關(guān)產(chǎn)品，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模M(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作，并要求在2月28日前向銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部或直管派出機(jī)構(gòu)報(bào)告自查和整改情況。

隔離險(xiǎn)究竟怎么了？近年來隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分化，市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)經(jīng)濟(jì)生活變化提供多元?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品的要求也隨之提高。從這個(gè)角度看，隔離險(xiǎn)的設(shè)計(jì)初衷無可厚非。隔離險(xiǎn)上市即現(xiàn)熱賣，說明市場(chǎng)需求是存在的。因?yàn)槭芤咔橛绊懕桓綦x，不僅會(huì)給日常生活帶來諸多不便，還可能因隔離不能外出工作而受到某些經(jīng)濟(jì)損失，解決百姓這種后顧之憂，正是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的用武之地。

但真理和謬誤往往只有一步之遙，具體到創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品上也是一樣。如果只為博眼球、搶關(guān)注，進(jìn)而背離保險(xiǎn)保障初衷，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品低價(jià)低質(zhì)，甚至根本無法覆蓋可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這種作秀式的偽創(chuàng)新當(dāng)立即止步。的確，雖然我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量眾多，但不爭(zhēng)的事實(shí)是大多趨于同質(zhì)化。相比國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，險(xiǎn)種創(chuàng)新設(shè)計(jì)中的含金量和與社會(huì)需求的吻合度都明顯偏低。就此而言，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跟隨社會(huì)需求創(chuàng)新產(chǎn)品的空間還非常大，且任重而道遠(yuǎn)。

那么應(yīng)該如何糾正隔離險(xiǎn)保障和百姓真實(shí)需求之間的偏差呢？方向在銀保監(jiān)會(huì)《通知》中說得很明確：保險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)做到以人民為中心，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。

并非只有隔離險(xiǎn)，上述要求如能在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中落實(shí)到位，成為一種自覺意識(shí)，保險(xiǎn)創(chuàng)新的難題自也能迎刃而解了。