北京2022年冬奧會(huì)正如火如荼地進(jìn)行。北京冬奧會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)更多人群參與冰雪運(yùn)動(dòng)，也激發(fā)了人們對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)的熱情。但與此同時(shí)，冰雪運(yùn)動(dòng)的危險(xiǎn)性也被廣泛熱議。“雪道盡頭是骨科”一度成為網(wǎng)絡(luò)熱搜。業(yè)內(nèi)人士表示，在保持熱情的同時(shí)，普通大眾參加冰雪運(yùn)動(dòng)應(yīng)當(dāng)理性，科學(xué)參與，注意防護(hù)，針對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)配置好保險(xiǎn)以防萬(wàn)一。與此同時(shí)，借助北京冬奧會(huì)契機(jī)，保險(xiǎn)公司在運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面也大有空間。

運(yùn)動(dòng)是否屬于免責(zé)范圍

近年來(lái)，我國(guó)冰雪運(yùn)動(dòng)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月份，全國(guó)冰雪運(yùn)動(dòng)參與人數(shù)達(dá)到3.46億人。另一組數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有654塊標(biāo)準(zhǔn)冰場(chǎng)和803塊滑雪場(chǎng)，較前幾年大幅增加。

與此同時(shí)，同程旅行大數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國(guó)冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%，滑雪成為今年春節(jié)最火的五大景區(qū)主題之一。從群體看，年輕人更喜歡冰雪運(yùn)動(dòng)，“90后”和“00后”在預(yù)訂冰雪運(yùn)動(dòng)類景區(qū)的人群中占比過(guò)半。

但是，滑雪的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也被熱議。一位滑雪愛好者青揚(yáng)（化名）告訴記者，有的人喜歡冒險(xiǎn)、不遵守規(guī)則，因此風(fēng)險(xiǎn)很大。一種情況是滑雪者自己摔傷，另一種是撞傷別人。

針對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，參與冰雪運(yùn)動(dòng)的人應(yīng)當(dāng)提前配置保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)系好滑雪“安全帶”。人們參與一般的冰雪運(yùn)動(dòng)可以通過(guò)意外險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，包括報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用、獲得意外住院津貼，或者獲得意外傷殘或意外身故賠償。

微保相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，常見的滑雪、滑冰等冰雪運(yùn)動(dòng)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，極易發(fā)生摔倒摔傷及誤傷他人等事故，對(duì)這類情景，人們可以購(gòu)買專門針對(duì)運(yùn)動(dòng)而設(shè)計(jì)的涵蓋極限運(yùn)動(dòng)的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)，如果是旅行期間順便去雪鄉(xiāng)體驗(yàn)冰雪運(yùn)動(dòng)，可以購(gòu)買涵蓋高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的旅行險(xiǎn)，保障更全面。

“值得注意的是，一般的意外險(xiǎn)保障的是日常風(fēng)險(xiǎn)，大多將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)作為免責(zé)范圍。常見的如滑雪、滑冰、滑翔傘、跳傘、攀巖、蹦極、武術(shù)比賽等都是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，消費(fèi)者需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的定義。”該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。若是參加職業(yè)體育比賽，需要聯(lián)系主辦方配置專門的保險(xiǎn)，一般的意外險(xiǎn)并不保障職業(yè)比賽。還有保險(xiǎn)業(yè)人士表示，根據(jù)過(guò)往情況，有的意外險(xiǎn)只報(bào)銷社保內(nèi)用藥，不包含社保外用藥，消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)提前弄清楚，否則后期容易引發(fā)理賠糾紛。

青揚(yáng)對(duì)記者表示，受傷之后除了費(fèi)用報(bào)銷需求外，另一個(gè)現(xiàn)實(shí)需求是救援，因此他在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)特別關(guān)注產(chǎn)品是否涵蓋救援服務(wù)，他也建議其他雪友購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)仔細(xì)查看。

抓住契機(jī)創(chuàng)新冰雪保險(xiǎn)

北京冬奧會(huì)點(diǎn)燃了人們參與冰雪運(yùn)動(dòng)的激情，同時(shí)也帶動(dòng)了滑雪保險(xiǎn)的熱銷。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，借北京冬奧會(huì)之機(jī)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、宣傳等方面還有創(chuàng)新空間。

慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建對(duì)記者表示，人們參與滑雪運(yùn)動(dòng)對(duì)意外險(xiǎn)的需求很高。一方面，參與滑雪運(yùn)動(dòng)人群的綜合素質(zhì)以及消費(fèi)能力較高；另一方面，滑雪容易發(fā)生意外，磕碰情況較多，也容易骨折，消費(fèi)者有很大的痛點(diǎn)。

賀建表示，滑雪類保險(xiǎn)的消費(fèi)場(chǎng)景多數(shù)是在運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景下，比如，買滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、買景區(qū)門票等環(huán)節(jié)都有保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋，大多消費(fèi)者會(huì)從這些渠道購(gòu)買。有業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)借北京冬奧會(huì)契機(jī)，做好冰雪保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司的宣傳，讓更多有需求的人在參與運(yùn)動(dòng)前主動(dòng)到險(xiǎn)企官網(wǎng)官微等渠道購(gòu)買保險(xiǎn)。

賀建認(rèn)為，在北京冬奧會(huì)的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)在滑雪、滑冰等運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新以及提升服務(wù)和品牌效應(yīng)方面有很大機(jī)會(huì)。在推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前市場(chǎng)上的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)多為戶外運(yùn)動(dòng)通用產(chǎn)品，而不是針對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)這一特殊人群的產(chǎn)品；從需求端來(lái)看，有的滑雪愛好者希望將個(gè)人責(zé)任做到100萬(wàn)元甚至更高，并配套完善的救援服務(wù)，此為保險(xiǎn)公司的細(xì)分市場(chǎng)。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)完善服務(wù)帶動(dòng)其他產(chǎn)品銷售。例如，滑雪愛好者大多也喜歡其他運(yùn)動(dòng)，包括沖浪、潛水、攀巖等，通過(guò)滑雪保險(xiǎn)的銷售及服務(wù)，增強(qiáng)這部分消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)險(xiǎn)企的認(rèn)同感，從而轉(zhuǎn)化為主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的群體。

據(jù)中國(guó)人保副董事長(zhǎng)、總裁王廷科介紹，以北京2022年冬奧會(huì)為契機(jī)，圍繞大眾冰雪運(yùn)動(dòng)的推廣發(fā)展，中國(guó)人保創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)，大力發(fā)展冰雪旅游保險(xiǎn)，打造事前預(yù)防、事中管理、事后補(bǔ)償?shù)娜鞒田L(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建了“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的冰雪旅游服務(wù)模式。針對(duì)冰雪旅游運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景，該公司開發(fā)了“冰雪優(yōu)游保”境內(nèi)旅游保險(xiǎn)、“冰雪好運(yùn)保”北京冬奧專屬個(gè)人旅游保險(xiǎn)等與冰雪旅游運(yùn)動(dòng)相關(guān)的產(chǎn)品，并提供全國(guó)緊急救援服務(wù)等。

據(jù)北京銀保監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)李明肖介紹，2020年以來(lái)，在京各財(cái)險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)推出50余款與冰雪產(chǎn)業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)3200億元。