北京冬奧會正在點燃大眾對冰雪運動的熱情。

據(jù)中國旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閑旅游人數(shù)有望達到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。

值得一提的是，相比跑步等運動項目，溜冰、滑雪等項目大多風(fēng)險較高，而隨著越來越多的人參與冰雪運動，相應(yīng)的冰雪運動引發(fā)的事故也越來越受到關(guān)注，“雪道盡頭是骨科”的話題更是登上微博熱搜榜。

對此，有保險業(yè)內(nèi)人士提示消費者，普通意外險往往不包含滑雪等高風(fēng)險冰雪運動的保障責(zé)任，而要選擇能保極限運動的意外險。

這類產(chǎn)品在市面上是否常見呢？《每日經(jīng)濟新聞》記者瀏覽多家保險機構(gòu)、保險中介平臺的頁面后發(fā)現(xiàn)，單獨承保滑雪運動的保險并不多，很多保險產(chǎn)品采取的都是一攬子保障計劃，將可能涉及的極限運動打包在一起做承保。

慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建預(yù)判，冰雪熱將會帶動保險產(chǎn)品的銷售。“滑雪類保險的消費場景多數(shù)是在運動的場景下，比如買滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、景區(qū)的門票等都有保險產(chǎn)品覆蓋。從用戶籌備滑雪到進入滑雪現(xiàn)場，各個環(huán)節(jié)都有保險產(chǎn)品的植入。”

普通意外險通常不保極限運動

近兩年，隨著保險知識的逐步推廣，消費者的保險理念也明顯得到提升，很多消費者在出行、參與運動之前都會給自己配上一份保險產(chǎn)品，以保障自身安全。尤其是滑雪運動爆火之后，消費者對于意外險的需求進一步走高。

“我們發(fā)現(xiàn)冰雪運動創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對意外保障的需求快速增長。”眾安保險相關(guān)負責(zé)人表示。

慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建在受訪時也表示，從滑雪的行為來講，意外險需求應(yīng)該是最高的。通?；┤后w的綜合素質(zhì)以及消費能力比其他常規(guī)運動的參與者更高。“然而滑雪容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家還是有痛點需求的。”

值得一提的是，并不是所有意外險都承保滑雪運動。作為高風(fēng)險運動項目之一，滑雪運動不同于普通的意外傷害，所以在保險的風(fēng)險保障單上，通常將其隔離在普通意外險的保障范圍之外。

什么是高風(fēng)險運動呢？保險公司在產(chǎn)品介紹中是這么介紹的：高風(fēng)險運動指比一般常規(guī)性的運動風(fēng)險等級更高、更容易發(fā)生人身傷害的運動，在進行此類運動前需有充分的心理準(zhǔn)備和行動上的準(zhǔn)備，必須具備一般人不具備的相關(guān)知識和技能或者必須在接受專業(yè)人士提供的培訓(xùn)或訓(xùn)練之后方能掌握，包括但不限于潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或駕駛商業(yè)民航班機以外的飛行器，駕駛或乘坐滑翔翼，滑翔傘，跳傘或其他高空運動，攀巖運動，探險活動，武術(shù)，摔跤，柔道，空手道，跆拳道，馬術(shù)，拳擊，特技表演（含訓(xùn)練），替身表演（含訓(xùn)練），駕駛卡丁車，賽馬，賽艇，賽車，各種車輛表演（含訓(xùn)練），蹦極。

以某款旅游意外險為例，其保障條款中，明確列出“被保險人從事高風(fēng)險運動期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。”

在上述條款中，高風(fēng)險運動就包含了滑雪運動。“普通意外險通常明確規(guī)定不保極限運動。”賀建強調(diào)。

專業(yè)運動需選擇對口保險產(chǎn)品

什么樣的意外險產(chǎn)品涵蓋滑雪運動呢？《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理各大保險銷售平臺在售的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，目前市面上開放給消費者，能讓消費者自行購買的單獨針對滑雪運動做承保的保險產(chǎn)品并不是太多。記者梳理了幾家險企在售的滑雪保險，發(fā)現(xiàn)各家在價格、保障范圍、保額等方面的差異并不大。

通常這些產(chǎn)品都可以靈活選擇保障期限，讓消費者可以自主定制產(chǎn)品，短則一天，長的可達180天。當(dāng)然，除卻專屬的滑雪運動保險，還有一些戶外極限運動類的保險產(chǎn)品保障中也都包含滑雪運動。

以某互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的專屬意外險為例，從保險責(zé)任看，是為用戶在盈利性場所進行的單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障，保障范圍既包括了意外醫(yī)療、意外身故殘疾、意外骨折，也有誤傷他人和旅程取消的責(zé)任保險，還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財產(chǎn)保險，最高的保障總額度超過40萬元。

此外，該產(chǎn)品還為用戶提供緊急救援服務(wù)，包括急救指導(dǎo)、醫(yī)療運送以及協(xié)助就醫(yī)住院等。并且，這款產(chǎn)品3到85歲均可投保，能夠充分助力全民參與冰雪運動。

消費者應(yīng)“量身”選擇適配保險

賀建認為，“全民冰雪熱”將提振相關(guān)保險的熱度。保險產(chǎn)品的銷售場景與其他業(yè)態(tài)不同，通常消費者主動去找一款保險產(chǎn)品的場景相對較少。

以滑雪類保險為例，其消費場景多數(shù)是在運動的場景下，比如買滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、景區(qū)的門票等都有保險產(chǎn)品覆蓋。從用戶籌備滑雪到去到滑雪現(xiàn)場，各個環(huán)節(jié)都有保險產(chǎn)品的植入。所以冰雪熱一定會帶動保險產(chǎn)品銷售。

“喜愛滑雪的這部分人群除了滑雪運動，也還愛好其他的比如沖浪潛水等運動方式，他們保險意識增強后，也會主動給自己買一些健康險、壽險類的產(chǎn)品。”賀建表示。

冰雪愛好者該如何選擇適合的保險產(chǎn)品？

上述眾安保險相關(guān)負責(zé)人表示，以“全民冰雪運動意外險”為例，用戶需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務(wù)等，根據(jù)自身實際情況和需求去匹配保障方案。

賀建也建議，購買此類產(chǎn)品需要看清楚投保須知：一是同一款中的不同計劃，可能承保的活動類型會有不一樣；二是一般不會承保職業(yè)運動員；三是注意區(qū)分有些產(chǎn)品是可以承保賽事訓(xùn)練活動，有些產(chǎn)品僅承保普通的滑雪體驗游玩活動等。

消費者如何判斷一款保險產(chǎn)品是否涵蓋滑雪意外責(zé)任呢？

首先，可以通過產(chǎn)品的名稱來判斷。以市面上在售的滑雪運動保險為例，眾行天下-滑雪運動保險（普通版A）和平安冬夢滑雪險（VIP專屬）（互聯(lián)網(wǎng)版）（飛揚版）都在產(chǎn)品銷售頁面上直接標(biāo)注此為滑雪運動保險。

對于名字中沒有直接表明“滑雪運動”標(biāo)簽的保險產(chǎn)品，則可以通過產(chǎn)品的免責(zé)條款去了解。以史帶星享百萬人生個人意外險2020版為例，其產(chǎn)品承保范圍擴展到旅游期間（含本市）的戶外運動過程中發(fā)生的保險責(zé)任，包括海拔5000米以下的休閑旅游、遠足徒步、登山運動、露營、固定路線洞穴體驗；定向運動、拓展活動、場地趣味活動；自行車運動、山地自行車越野、場地/越野輪滑、自駕車旅行；游泳、潛水（下潛深度不超過18米）、溯溪、劃船、帆船、帆板、皮劃艇、漂流；人工場地攀巖及下降、滑雪運動；騎馬游玩、馬術(shù)培訓(xùn)。

如果產(chǎn)品中未明確標(biāo)準(zhǔn)滑雪運動呢？業(yè)內(nèi)人士介紹，可以看其免除責(zé)任中的運動劃定范圍，看看是否明確表示未包含滑雪，另外要看看對除外的運動項目范圍是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字樣把免責(zé)范圍模糊擴大，只要沒在免責(zé)范圍內(nèi)就意味著包含其中。

消費者在購買滑雪類相關(guān)產(chǎn)品時需要擦亮眼睛，仔細辨別。當(dāng)然，參加滑雪運動時，除卻配置一份保險外，還需要去正規(guī)的雪場，并尋求專門的教練指導(dǎo)，因為在一些保險產(chǎn)品中，并不承保非合法經(jīng)營場地內(nèi)以繳費身份進行的溜冰、滑冰、滑雪運動。