“3月就要續(xù)保了，咨詢(xún)了原來(lái)的保險(xiǎn)代理人，保費(fèi)估計(jì)要從原來(lái)的5000多上漲至6000多元。”近日，上海某特斯拉車(chē)主向《國(guó)際金融報(bào)》記者感嘆，“車(chē)子沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)卻上漲，聽(tīng)說(shuō)是政策原因，而且代駕券等‘隱形福利’也沒(méi)有了。”

據(jù)記者了解，上述車(chē)主提到的“政策”，指的是2021年12月27日正式上線(xiàn)的新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）。其實(shí)，在今年1月初，新能源汽車(chē)圈子里就陸續(xù)傳出車(chē)輛續(xù)保保費(fèi)上漲的消息，特斯拉車(chē)輛續(xù)保保費(fèi)最高漲幅甚至達(dá)到80%，相關(guān)新聞一度沖上熱搜。

小鵬、蔚來(lái)、理想等部分新能源車(chē)型保費(fèi)也均有不同程度上漲，不少網(wǎng)友感慨，“省的那點(diǎn)油錢(qián)全被保費(fèi)拉回去了”。

保障擴(kuò)容

部分車(chē)型保費(fèi)為何上漲？

2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，包括《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》和《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也同步發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》（下稱(chēng)“基準(zhǔn)保費(fèi)表”）。

從定義來(lái)看，新能源汽車(chē)是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等。這也意味著比亞迪DM-i系列（插電式混合動(dòng)力），理想one（增程式），蔚來(lái)ES8、小鵬P7、特斯拉Model-S（純電動(dòng)），氫電池汽車(chē)（燃料電池）等新能源車(chē)的新保和續(xù)保，均將統(tǒng)一適用示范條款承保。

“與傳統(tǒng)燃油車(chē)相比，新能源車(chē)險(xiǎn)主險(xiǎn)包含起火燃燒、電池、出廠設(shè)備等責(zé)任，電網(wǎng)故障、電樁損失也可保，充分涵蓋了新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)。這和部分車(chē)型保費(fèi)上漲有著密切關(guān)系。”熊貓保險(xiǎn)科技CEO、創(chuàng)始人王剛對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。

具體來(lái)看，示范條款由3大主險(xiǎn)與13項(xiàng)附加險(xiǎn)構(gòu)成。其中，主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款等。

“擴(kuò)充了這么多責(zé)任，還保起火燃燒，那上漲些保費(fèi)也可接受。”上述車(chē)主笑著說(shuō)。

八成降費(fèi)

按照行業(yè)公布的新能源車(chē)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明，從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上看：

25萬(wàn)元以下車(chē)價(jià)不漲費(fèi)；25萬(wàn)元以上車(chē)價(jià)部分車(chē)型會(huì)漲費(fèi)，但漲費(fèi)幅度原則上不超過(guò)3%。

從險(xiǎn)種來(lái)看，車(chē)損險(xiǎn)60.2%降費(fèi)，21%不變，18.8%上漲；三者險(xiǎn)25%降費(fèi)，62%不變，13%上漲。

這就說(shuō)明，現(xiàn)有存量新能源汽車(chē)保單中，將有20.7%面臨漲費(fèi)；而將近80%的新能源汽車(chē)在使用專(zhuān)屬條款投保車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)后，同等條件下，保費(fèi)持平或下降。

申萬(wàn)宏源指出，漲價(jià)車(chē)型主要為造車(chē)新勢(shì)力品牌，主要是出險(xiǎn)率和零配件成本較高，拖累賠付率水平（此前部分險(xiǎn)企僅賠付率超過(guò)110%）。以特斯拉Model Y為例，一體化程度高，部分零配件只能換不能修?；鶞?zhǔn)保費(fèi)+自主定價(jià)系數(shù)雙升使得部分新能源車(chē)型保費(fèi)出現(xiàn)上漲。但其預(yù)計(jì)，整體新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)保持穩(wěn)定。

但為何車(chē)主普遍反映價(jià)格上漲？王剛補(bǔ)充稱(chēng)，新能源車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)降低到只有4%，這也是車(chē)主感知保費(fèi)上漲的原因所在。

對(duì)此，上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王民博士建議，車(chē)主可以考慮選擇車(chē)價(jià)低于30萬(wàn)元的新能源車(chē)，因?yàn)槠渚S修成本相對(duì)較低，所以在保費(fèi)方面也相對(duì)一些30萬(wàn)元價(jià)位以上的熱門(mén)車(chē)型更低。如果車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格比較敏感，又需要選購(gòu)新能源車(chē)，那么混動(dòng)車(chē)和增程車(chē)是現(xiàn)階段最好的選擇。

王民提出，如果車(chē)主住所或工作場(chǎng)所不方便使用私人充電樁，需要經(jīng)常使用外部補(bǔ)能設(shè)備，建議購(gòu)買(mǎi)外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)。如果家里有自用充電樁，且維保環(huán)境較差的用戶(hù)，建議購(gòu)買(mǎi)自用充電樁損失保險(xiǎn)與自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。

也有業(yè)內(nèi)人士直言，新能源車(chē)主如遇到保費(fèi)上漲情況，可嘗試多家公司、多個(gè)中介平臺(tái)投保、比價(jià)，同時(shí)選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較多、理賠服務(wù)水平較好的公司和平臺(tái)。

車(chē)企入局

新能源車(chē)險(xiǎn)與車(chē)企密切相關(guān)。此次新能源汽車(chē)示范條款正式切換后，針對(duì)部分車(chē)型保費(fèi)上漲的情況，蔚來(lái)就曾發(fā)布相關(guān)聲明，表示正在評(píng)估設(shè)立蔚來(lái)汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性。

2022年1月中旬，蔚來(lái)控股有限公司（下稱(chēng)“蔚來(lái)”）注冊(cè)成立蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，注冊(cè)資本金5000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)等。

有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資深人士分析稱(chēng)，汽車(chē)廠商布局保險(xiǎn)業(yè)，除了看好新能源車(chē)險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)潛力，更因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)是汽車(chē)企業(yè)直接鏈接C端用戶(hù)的入口，既能打通車(chē)主用車(chē)生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務(wù)模式和增長(zhǎng)空間。在此之前，特斯拉、小鵬都已設(shè)立全資控股的保險(xiǎn)中介公司，傳統(tǒng)車(chē)企廣汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)、吉利控股也早已成功進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。

1月4日，全國(guó)乘用車(chē)市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)在“乘聯(lián)會(huì)”微信公眾號(hào)上表示，為了避免新能源車(chē)保險(xiǎn)成本太高，車(chē)主“買(mǎi)得起用不起”的現(xiàn)象，或許可以讓“車(chē)企建立自己的保險(xiǎn)品種”，讓各大車(chē)企參與共同制定標(biāo)準(zhǔn)。

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)售完成352.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.6倍，連續(xù)7年位居全球第一，預(yù)計(jì)2022年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將達(dá)到500萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)42%，市場(chǎng)占有率有望超過(guò)18%。

國(guó)務(wù)院近日下發(fā)的《“十四五”節(jié)能減排綜合工作方案》提出，到2025年，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右。

根據(jù)新能源汽車(chē)銷(xiāo)售、保有量、承保數(shù)量、車(chē)均保費(fèi)，申萬(wàn)宏源證券預(yù)測(cè)了未來(lái)十年新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模。他們預(yù)計(jì)，到2025年，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將突破1000萬(wàn)輛達(dá)1046萬(wàn)輛，保有量達(dá)3565萬(wàn)輛；車(chē)均保費(fèi)保持相對(duì)穩(wěn)定，受車(chē)險(xiǎn)綜合改革影響，預(yù)計(jì)2022年新能源車(chē)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)下降至4200元/輛，預(yù)計(jì)至2025年新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)占整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將由2021年的4.1%提升至15%。