數(shù)字化作為優(yōu)化體驗(yàn)、降本增效的重要手段，將成為壽險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口之一。按照《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求，金融機(jī)構(gòu)要提供“個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品”，同時(shí)要增強(qiáng)服務(wù)開(kāi)發(fā)能力，顯著提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為當(dāng)下各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），為下一步銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體目標(biāo)：到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。

行業(yè)專家表示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的發(fā)布，是未來(lái)幾年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行動(dòng)指南，旨在加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)型，補(bǔ)齊原有短板，以科技能力轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)和管理方式高質(zhì)量發(fā)展，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足人民的金融需求。

強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)：解決供需錯(cuò)配刻不容緩

“在新的發(fā)展階段，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是構(gòu)建銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新發(fā)展格局、打造高質(zhì)量發(fā)展新引擎的現(xiàn)實(shí)需要，是更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、更好滿足人民群眾日益增長(zhǎng)美好生活需要的內(nèi)在要求。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨諸多挑戰(zhàn)，需要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)政策規(guī)范，《指導(dǎo)意見(jiàn)》旨在進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、促進(jìn)發(fā)展，在機(jī)制、方法和行動(dòng)步驟等方面予以規(guī)范和指導(dǎo)。

從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，近年來(lái)，壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)持續(xù)表現(xiàn)出乏力的態(tài)勢(shì)。究其根本，主要是行業(yè)供需錯(cuò)配。隨著市場(chǎng)環(huán)境、消費(fèi)者需求改變，壽險(xiǎn)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式正在重構(gòu)。險(xiǎn)企作為供給端，因時(shí)、因勢(shì)、因需而變，以數(shù)字化賦能改革，以更智能化、更精細(xì)化的方式與需求端相匹配刻不容緩。

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》的發(fā)布，將全面推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)金融生產(chǎn)方式和治理方式的變革，支持保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”行業(yè)資深人士對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，監(jiān)管部門(mén)勾畫(huà)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍(lán)圖，非常清晰地指明了今后銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作方向，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力，加強(qiáng)自身科技能力建設(shè)以及強(qiáng)化在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險(xiǎn)防控等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)。

協(xié)同突破：實(shí)現(xiàn)數(shù)字化變革的關(guān)鍵點(diǎn)

數(shù)字化作為優(yōu)化體驗(yàn)、降本增效的重要手段，是壽險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口之一。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，金融機(jī)構(gòu)要提供“個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品”，同時(shí)要增強(qiáng)服務(wù)開(kāi)發(fā)能力，顯著提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

從目前情況看，壽險(xiǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還面臨一定阻力。中國(guó)平安(53.040, 0.00,0.00%)原首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官陸敏認(rèn)為，當(dāng)前，壽險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還基本處在概念階段。雖然已有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但是少之又少。不是壽險(xiǎn)公司不努力轉(zhuǎn)型，而是因?yàn)楹芏喙静煌潭鹊氐暨M(jìn)了組織陷阱、數(shù)據(jù)陷阱、流程陷阱、技術(shù)陷阱、業(yè)績(jī)陷阱、合規(guī)陷阱等。“壽險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與其他企業(yè)一樣，是革命性的變革，需要投入相當(dāng)?shù)馁Y源和時(shí)間。因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之前務(wù)必先要充分了解，避免在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)掉入各種陷阱，耽誤數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大事。”陸敏說(shuō)。

“壽險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型既要有頂層設(shè)計(jì)，也要有前端突破。”在德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松看來(lái)，壽險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)一線的創(chuàng)新和突破。唯有在基層涌現(xiàn)出若干接地氣、可操作、見(jiàn)效快的數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)用，才能形成數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新應(yīng)用的相互呼應(yīng)，形成協(xié)同發(fā)展的局面，而不僅是停留在頂層設(shè)計(jì)層面。他同時(shí)認(rèn)為，頂層設(shè)計(jì)能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，并且以組織之力，讓成功的一線創(chuàng)新得到推廣，實(shí)現(xiàn)企業(yè)總體數(shù)字化變革的協(xié)同突破。因此，在鼓勵(lì)一線創(chuàng)新之時(shí)也離不開(kāi)頂層設(shè)計(jì)。

近年來(lái)，各大保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)始將技術(shù)創(chuàng)新運(yùn)用于日常經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)之中。記者從中再集團(tuán)2022年度工作會(huì)議了解到，經(jīng)過(guò)三年數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中再集團(tuán)數(shù)字化水平和能力顯著提升。面對(duì)未來(lái)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，“數(shù)字中再2.0”從數(shù)字化架構(gòu)、組織變革、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、平臺(tái)生態(tài)化等方面布局，繪制了一份在2025年基本完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的清晰藍(lán)圖。

數(shù)字化人才：重塑行業(yè)生態(tài)制勝關(guān)鍵

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最核心的問(wèn)題依然是人才的短缺?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確，鼓勵(lì)選聘具有科技背景的專業(yè)人才進(jìn)入董事會(huì)或高級(jí)管理層。注重引進(jìn)和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)治理、架構(gòu)設(shè)計(jì)、模型算法、大數(shù)據(jù)、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全等專業(yè)領(lǐng)域。積極引入數(shù)字化運(yùn)營(yíng)人才，提高金融生態(tài)經(jīng)營(yíng)能力，強(qiáng)化對(duì)領(lǐng)軍人才和核心專家的激勵(lì)措施。

隨著保險(xiǎn)業(yè)從高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的要求逐漸提高，大量依靠新技術(shù)賦能傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新實(shí)踐不斷發(fā)生，促進(jìn)了行業(yè)主體的轉(zhuǎn)變、數(shù)字化保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，由此提升了保險(xiǎn)行業(yè)的質(zhì)量與效率，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下的新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。但從實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，缺乏專業(yè)型、復(fù)合型人才是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技發(fā)展較慢的主要原因之一，目前保險(xiǎn)科技人才結(jié)構(gòu)和供需并不匹配。同時(shí)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范是保險(xiǎn)科技發(fā)展中急需解決的問(wèn)題。因此，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)科技發(fā)展仍需要各險(xiǎn)企不斷深耕自身經(jīng)營(yíng)，“因企制宜”地開(kāi)展科技轉(zhuǎn)型。

“保險(xiǎn)科技的應(yīng)用與優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，說(shuō)到底取決于保險(xiǎn)人才對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用與對(duì)新環(huán)境的適應(yīng)程度。”在北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授孫祁祥看來(lái)，在業(yè)務(wù)模式上，保險(xiǎn)科技的業(yè)務(wù)應(yīng)用和維護(hù)多以服務(wù)外包模式為主，保險(xiǎn)科技的技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新多置于保險(xiǎn)行業(yè)主體之外，缺少真正引領(lǐng)和弄潮保險(xiǎn)科技的高端人才。

據(jù)此，孫祁祥認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展亟須具備以下素質(zhì)的人才：一是數(shù)字化背景下的戰(zhàn)略制定者，二是新型風(fēng)險(xiǎn)的防控者，三是新技術(shù)快速迭代下的研發(fā)創(chuàng)新者。“要想真正通過(guò)保險(xiǎn)科技引領(lǐng)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，我國(guó)必須重視基礎(chǔ)技術(shù)研究的人才儲(chǔ)備，補(bǔ)齊我國(guó)在保險(xiǎn)科技人才隊(duì)伍方面的明顯短板，并在數(shù)字化技術(shù)底層邏輯與科學(xué)理論、風(fēng)險(xiǎn)防控、精算評(píng)估等深刻影響保險(xiǎn)深層運(yùn)行邏輯的領(lǐng)域里開(kāi)拓創(chuàng)新。”孫祁祥說(shuō)。