2021年，普惠型保障產品先后引發(fā)了多個關注點。一邊是“風生水起”的惠民保業(yè)務，另一邊則是陸續(xù)關停的網絡互助。

自2021年1月美團互助宣布關停，至1月28日用戶數量曾過億人的相互寶正式關停，曾火極一時的網絡互助行業(yè)基本落幕。

網絡互助產品降溫之時，城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險(俗稱惠民保)卻越發(fā)火熱。中國衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數據學會健康保險工作委員會等機構今年1月發(fā)布的《“惠民保”發(fā)展模式研究報告》顯示，截至去年三季度末，有58家保險機構在27個省參與了超過100個“惠民保”項目，總參保人數超過7000萬。

不過，主打低價、較高保障且不設參保限制的惠民保產品，從誕生之日其就有質疑觀點，近段時間又有不少“擔憂”的聲音。據證券日報報道，銀保監(jiān)會近期下發(fā)了《關于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》，提示險企經營“惠民保”可能出現的參保人逆選擇與虧損風險。

逆選擇風險，也正是網絡互助行業(yè)備受詬病的問題?；蹞癖ｋU經紀奇點研究院首席研究員馬瀟在接受澎湃新聞采訪時曾直言，未來互助很有可能自行沒落，一是商業(yè)模式本身使然，二是惠民保的替代作用。

兩者相比，惠民保保費低廉，有些產品的保費甚至低于網絡互助的年度分攤金額。且惠民保產品不限年齡和既往癥，又有保險公司承諾和國家監(jiān)管。而網絡互助多為互聯(lián)網平臺公司經營，產品為類金融屬性，與持牌經營的監(jiān)管政策不符。

但有意思的是，網絡互助此前面臨的一些風險問題，有的也出現在了惠民保產品上。全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文近日就惠民保的政策紅利與制度創(chuàng)新進行了探討。他指出，惠民保目前的賠付可能存在兩個極端，一個是賠不出去，一個是賠穿底。面對這兩種極端情況，一個是涉及到惠民保的營利模式問題，還有一個問題是涉及到惠民保的命運和前途問題。

鄭秉文表示，如果賠不出去，醫(yī)保參保人是很難愿意參加的，或者參加的人都感受不到惠民保的好處，久而久之，參加惠民保的人數就越來越少，形不成規(guī)模，自然的慢慢退出歷史舞臺。另外一個極端是如果賠穿底，最終的結果是商業(yè)保險機構要慢慢退出的，因為它不是公益機構。

一家壽險公司高管在接受澎湃新聞采訪時表示，惠民保產品要想可持續(xù)發(fā)展，那一定要尊重市場規(guī)律。在他看來，惠民保之惠民，在于通過提高效率降低成本，從而讓利于民。通過政府牽頭主導可以節(jié)約一些分銷成本，理論上也可以做到更好的風險管控，惠民保因此價格也相對低廉。但惠民并不是純粹的低價，若一味追求低價，或者核保理賠規(guī)則過于寬松，造成保費收入長期低于賠付金額，那誰都兜不住，商業(yè)保險機構也不可能再繼續(xù)做下去。

“所以，應該要有一個很好的定價策略，以及整體的風險控制機制，規(guī)則要公平、明確。惠民保項目需要讓商業(yè)機構來發(fā)揮它的效率和能力，規(guī)則制定好之后大家都要去遵守，只有這樣才能真正長期‘惠民’?；菝癖？梢哉f是政府與保司合作探索的開始。長遠而言，也需要把界限劃清楚，哪些是政府負責的，哪些是商業(yè)保險公司的空間。”上述壽險公司高管說道。

有互聯(lián)網保險行業(yè)人士向澎湃新聞表示，惠民保性價比高，保障范圍也較廣，比如老年人群、身體健康異常嚴重人群、高危職業(yè)人群都可以投保，成為很多被百萬醫(yī)療拒之門外的人群的選擇，確實真的做到了“惠民”，甚至覺得帶一些公益性質。但是其與長期百萬醫(yī)療相比，保障范圍受限、免賠額高、報銷比例低，如果單純用寬松核保和低價吸引客戶，是很難持續(xù)的，還是需要進一步更迭，比如往健康管理方向去走。

在一眾的惠民保產品中，上海的“滬惠保”曾在兩個月零幾天時間內，獲得了超過739萬人投保，創(chuàng)下惠民保首年參保人數之最，投保率達38.49%。1月4日，“滬惠保”發(fā)布半年理賠報告稱，截至2021年12月31日24時，“滬惠保”賠付總金額超過3.78億元，平均每天賠付額超270萬元，單人最多累積獲賠超過40萬元，單個案件最高賠付金額為30萬元。

“從滬惠保的賠付來看，雖然保險行業(yè)內會出現不同的聲音，但對于整個社會來講，這是一個比較好的現象。”一位參與惠民保項目的行業(yè)人士告訴澎湃新聞，在相關部門去年的一場內部會里，其實有人質疑過惠民保的賠付率問題(賠得少)，現在業(yè)內覺得滬惠保賠得太多。他表示，希望以后有包括藥企在內的更多其他市場主體參與進來，利用各自優(yōu)勢共擔風險。

思派健康副總經理陳明東表示，滬惠保的定期賠付公告也在不斷在提醒政府、保險行業(yè)，需要有一整套完整的制度來保障項目的可持續(xù)運行，同時也要明確政府與市場主體在惠民保項目中的職責邊界。

對于不少人關注的是否“賠穿”，太保壽險相關人士此前在接受澎湃新聞采訪時則表示，從目前來看，滬惠保的賠付仍然符合產品定價測算預期。滬惠保賠付的“高”，說明老百姓(42.500, 0.00, 0.00%)確實享受到了實惠，也是惠民保的初衷，解決了一部分人群的真切的醫(yī)療問題。

上述行業(yè)人士則指出，未來惠民保也有可能不再是一個大包大攬的產品，像正常的健康險產品一樣去做一些分層，在價格上做一些劃分，保障范圍也有更多的選擇，這可能是一個趨勢。

談及惠民保項目2022年的發(fā)展，陳明東預計，有些地區(qū)的惠民保會因為投保量不足、賠付率過高、運作協(xié)調問題出現衰??；一個城市出現多個惠民保的，在相互競爭下必然出現分化，各自差異化發(fā)展。部分地區(qū)政府給予的支持會持續(xù)增強，會將個人賬戶資金、醫(yī)保數據提供給惠民保，用以增強惠民保的銷售和服務能力。在產品方面，則可能會進入深度本地化定制階段，將本地的醫(yī)療和健康服務能力納入自身的服務體系，以完善服務上的短板。