28家公司！42款產(chǎn)品！8大問題！

1月29日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，將近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進行了通報。

據(jù)記者梳理，通報主要反映了近期人身險產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計、條款表述、費率厘定方面的問題，關(guān)系著保險消費者的切身利益和體驗。

銀保監(jiān)會人身險部要求：各人身險公司對照問題認(rèn)真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

問題一：既往癥定義不合理

點名公司：新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星人壽

通報顯示：上述4家公司報送的4款醫(yī)療保險，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。

點評：既往癥的判定關(guān)系著保險消費者投保時的身體狀況，也是未來保險消費者是否能夠獲得理賠的前提基礎(chǔ)。既往癥的判定通常應(yīng)為保險消費者投保時醫(yī)生明確診斷的疾病或是異常。上述條款中“未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀”納入既往癥，顯然是隨意擴大既往癥范圍，為理賠制造困難，損害保險消費者利益。

問題二：現(xiàn)金價值計算問題

點名公司：華匯人壽、信泰人壽、東吳人壽、國聯(lián)人壽、弘康人壽、天安人壽、太平人壽、愛心人壽

通報顯示：前7家公司報送的8款產(chǎn)品，現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做的風(fēng)險。愛心人壽報送的2款終身壽險，現(xiàn)金價值計算使用的利率不一致。

點評：現(xiàn)金價值是指人壽保險單的退保金數(shù)額。在保險期限較長的人壽保險中，保單項下積累有一定的責(zé)任準(zhǔn)備金?，F(xiàn)金價值的計算直接關(guān)系著保險消費者退保時的利益。通常情況下，保險公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及產(chǎn)品設(shè)計時的約定，合理計算現(xiàn)金價值，以符合監(jiān)管要求，確保保險消費者利益。

問題三：增額終身壽險產(chǎn)品問題

點名公司：海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽

通報顯示：上述6家公司報送的11款增額終身壽險，其增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。

點評：定價利率也就是預(yù)定利率，是指壽險產(chǎn)品在計算保險費以及責(zé)任準(zhǔn)備金時，預(yù)測收益率后所采用的利率。根據(jù)現(xiàn)有監(jiān)管要求，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高不超過3.5%。增額終身壽險是指保額可以持續(xù)遞增的保險。有些保險產(chǎn)品的增額利率（產(chǎn)品一定階段后保額年增長速度）超過3.5%，但預(yù)定利率卻不能超過3.5%，保險公司在宣傳時沒有明確區(qū)分，容易讓保險消費者混淆。

問題四：條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)

點名公司：人保壽險

通報顯示：該公司的某疾病保險，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》不符。

點評：條款表述是保險消費者認(rèn)識和理解產(chǎn)品的依據(jù)，各類表述都有相關(guān)的規(guī)范性要求。保險公司不能拋開規(guī)范性要求擅自篡改表述，最終影響保險消費者權(quán)益。

問題五：條款表述不合理

點名公司：恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、英大人壽

通報顯示：前者報送的某短期醫(yī)療保險，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。后者報送的某疾病保險，條款中關(guān)于身故保險金申請材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

點評：近年來，短期醫(yī)療保險存在亂設(shè)續(xù)保約定的情況，而后期相關(guān)約定卻往往不能達(dá)成，因此引發(fā)了較多的消費投訴[進入黑貓投訴]。身故保險金的申請材料往往涉及死亡證明、戶口注銷證明等，保險公司不能隨意增加理賠材料要求，而導(dǎo)致保險消費者理賠困難。

問題六：費率厘定不合理

點名公司：太保壽險、平安人壽、百年人壽、天安人壽、太平人壽

通報顯示：上述5家公司報送的7款醫(yī)療保險，費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險。

點評：醫(yī)療保險產(chǎn)品費率厘定應(yīng)跟著被保險人身體狀況變化走，通常是掛鉤年齡。一般情況下，醫(yī)療險產(chǎn)品以5年為一個區(qū)間，每5年調(diào)整為下一梯度的費率。如果年齡區(qū)間跨度過大，則將身體狀況差距較大的人群放在同一標(biāo)尺下衡量，存在定價不公的風(fēng)險。

問題七：費率厘定缺乏定價基礎(chǔ)

點名公司：民生人壽

通報顯示：該公司報送的某疾病保險，保險責(zé)任過于單一，缺乏定價基礎(chǔ)。

點評：疾病保險往往覆蓋了保險消費者可能面臨的多種疾病和診療情形，如果責(zé)任過于細(xì)分，則缺乏精確的歷史數(shù)據(jù)用于定價，進而不能給保險消費者提供應(yīng)有的保障。

問題八：產(chǎn)品報送材料不規(guī)范

點名公司：陸家嘴國泰人壽、太平洋健康險、平安健康險、平安人壽

通報顯示：前兩家公司報送的3款健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中；平安健康險報送的2款醫(yī)療保險，存在備案材料不齊全、上傳錯誤等問題；平安人壽報送的某兩全保險，精算報告中假設(shè)投資收益率填寫錯誤。

點評：保險公司報送的產(chǎn)品材料是其備案產(chǎn)品和接受監(jiān)管檢查的重要資料，應(yīng)審慎按照相關(guān)的規(guī)范進行報送。

銀保監(jiān)會人身險部強調(diào)，個別人身險公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險合規(guī)意識淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負(fù)債管理和利率厘定等問題存在嚴(yán)重風(fēng)險隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。

銀保監(jiān)會人身險部要求，各人身險公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)報備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、定價、精算等方面存在的問題和不足。各人身險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對照歷次通報內(nèi)容和“負(fù)面清單”中的問題進行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時報告、認(rèn)真整改，不能存有僥幸心理。

銀保監(jiān)會人身險部表示，下一步，將重點在意外傷害保險、互聯(lián)網(wǎng)人身保險、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。