近年來，各地先后興起的“惠民保”成為當(dāng)之無愧的“網(wǎng)紅”。數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省份參與了超過100個(gè)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過7000萬。與此同時(shí)，關(guān)于“惠民保”能否持續(xù)、如何發(fā)展的討論也是此起彼伏。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，這一險(xiǎn)種免賠額度高，消費(fèi)者買得起用不上；也有觀點(diǎn)認(rèn)為，“惠民保”遍地開花，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)；還有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司看中“惠民保”的政府背書，有圈地賺流量之嫌。筆者認(rèn)為，作為新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“惠民保”在發(fā)展中的確出現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)不科學(xué)、投保率低等問題，引發(fā)了監(jiān)管部門和從業(yè)者的擔(dān)憂，但是從近兩年各地的投保理賠數(shù)據(jù)和迭代后的產(chǎn)品看，公眾對“惠民保”保持了極高關(guān)注度，產(chǎn)品依然有較大發(fā)展空間。

首先，需要明確的是，“惠民保”只是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，主要報(bào)銷的是被保險(xiǎn)人患病、特別是患重大疾病后的醫(yī)療費(fèi)用。被保險(xiǎn)人一旦患有重大疾病，基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)才是最先接受考驗(yàn)的保障防線。“惠民保”保費(fèi)普遍較低，投保環(huán)節(jié)往往不需要核保，對患有既往癥的被保險(xiǎn)人非常友好。

其次，“惠民保”探索了商業(yè)保險(xiǎn)與社保銜接的可能性。既然是探索就有可能走彎路，對此應(yīng)該有充足的心理準(zhǔn)備和調(diào)整預(yù)期。一味地叫好或唱衰對這一險(xiǎn)種的發(fā)展有害無益。保險(xiǎn)產(chǎn)品能否持續(xù)經(jīng)營，要靠長期數(shù)據(jù)的積累。無論是學(xué)界還是業(yè)界都應(yīng)該給“惠民保”發(fā)展的空間和時(shí)間。

再次，目前各地已經(jīng)上線的“惠民保”均是保障期限為一年期的短期產(chǎn)品。一旦賠付風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，保險(xiǎn)公司可以通過調(diào)整費(fèi)率、提高免賠額、限制賠付比例等方式降低風(fēng)險(xiǎn)，這為“惠民保”的可持續(xù)發(fā)展提供了保障。

發(fā)展中的問題最終還要靠發(fā)展解決。對于“惠民保”遭遇成長的煩惱，各方面的應(yīng)對措施不應(yīng)一陣風(fēng)，更不能一刀切，而應(yīng)明確定位、規(guī)范發(fā)展，政府和保險(xiǎn)公司各盡其責(zé)，才能更好地發(fā)揮“惠民保”銜接社保、補(bǔ)充醫(yī)療的作用。