從息費(fèi)不透明、虛假宣傳、莫名收費(fèi)等類似“套路貸”，到以“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投保“套路保”……近年來，金融市場“套路”營銷行為時有發(fā)生，相關(guān)監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)。對于金融消費(fèi)者而言，應(yīng)該如何增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，防止“套路”營銷行為侵害自身權(quán)益?

互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”

針對“套路”營銷行為，近日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險提示。銀保監(jiān)會指出，“套路”營銷行為主要侵害了金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)。其中，片面信息披露、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險等“套路”侵害消費(fèi)者知情權(quán)；互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)；互聯(lián)網(wǎng)貸款營銷不當(dāng)誘導(dǎo)“套路”侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)；套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪“套路”侵害消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)。

以保險營銷為例，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

目前通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中暗藏各種“套路”，給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙。比如一些互聯(lián)網(wǎng)保險營銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。

此外，一些機(jī)構(gòu)或平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢對消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求，比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)。

明確自身風(fēng)險承受能力和需求

那么，對于金融消費(fèi)者而言，應(yīng)該如何防范營銷“套路”？銀保監(jiān)會提示，應(yīng)留意四個“警惕”。

一是警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和需求購買金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率；保險產(chǎn)品應(yīng)載明保險責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng)。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營銷中掩飾風(fēng)險、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)?ldquo;免費(fèi)”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

二是警惕過度負(fù)債風(fēng)險，合理合規(guī)使用個人消費(fèi)信用貸款。借貸有成本，應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費(fèi)信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

三是警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。提高保護(hù)自我合法權(quán)益的意識，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。對產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。

四是警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時向公安機(jī)關(guān)報案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報。