行至2022年，“惠民保”依然熱度不減。“北京普惠健康保”自2022年1月1日保障正式生效以來，理賠服務正有序開展。這是惠民保高速發(fā)展的一個縮影。

對于惠民保的評判標準，在思派健康副總經理陳明東看來：“短期內看保障力度、理賠服務、價格等，長期需要觀察機制建設、項目平穩(wěn)持久運行。”

《“惠民保”發(fā)展模式研究報告》顯示，惠民保的推出，對于提高中等收入和低收入群體抗風險能力、保障自我健康與資產穩(wěn)定具有十分重要的價值，契合了時代發(fā)展要求和民眾健康保障需求，正在呈現(xiàn)出快速的發(fā)展勢頭。

但值得關注的是，惠民保作為創(chuàng)新型商業(yè)健康保險產品，在運營模式、責任設計、保費厘定和產品宣傳等方面仍然存在著不足和潛在風險，比如目前不同產品中政府機構的參與程度不一，百余款產品運營情況各不相同，既有定價不足、賠付壓力不斷增加的產品，也有定價保守、民眾保障獲得感不高的產品；既有參保率不斷提升、可持續(xù)運營的產品，也有參保率極低、已經關?；蚝罄m(xù)大概率停運的產品。因此，惠民保需要沿著“普惠性”的方向，圍繞“價值性”與“可持續(xù)性”平衡機制加深模式探索。

2020年，“惠民保”進入大眾視野，基于“政府指導、商業(yè)運作”的推動模式，各地爭相效仿。

前述《報告》顯示，從公開數(shù)據看，2021年1-6月全國累計運行的產品已經超過120款，參保人數(shù)近6000萬，保費收入50億元，半年內參保人數(shù)和保費均已超過2020年全年數(shù)據；截至10月，累計運行產品已經接近140款，參保人數(shù)超過8000萬，保費收入超過80億元，發(fā)展勢頭依舊強勁。

從各地的上線時間和地域分布看，呈現(xiàn)出從發(fā)達城市興起，逐步向二三線城市拓展的態(tài)勢，產品數(shù)量也呈現(xiàn)出與各地區(qū)基本醫(yī)保基金收支水平的正向相關性，這與其作為基本醫(yī)保補充定位相吻合。

惠民保的普惠價值顯而易見。陳明東坦言：“原來市場上并不存在這種產品，民眾對于普惠型保障產品的需求沒有被滿足。現(xiàn)在一家人的保障每年只需要幾百元，至少滿足了民眾對于高額大病的保障需求。”

這實際上對商業(yè)保險是一種啟示。陳明東稱：“短期內惠民保一定會對目前醫(yī)療保險業(yè)務有所沖擊，但傳統(tǒng)保險業(yè)務的下降不僅僅是惠民保導致的，也是傳統(tǒng)的保險走到了自身產品生命周期的轉折點。傳統(tǒng)保險里從民眾角度看有很多的缺陷，比如對高年齡段人群的限制、嚴格的投保前健康條件、不便捷的投保方式、晦澀艱深的產品解釋等。以上問題惠民保解決了一部分，但并沒有全部解決。需要傳統(tǒng)保險在吸收惠民保為代表的創(chuàng)新保險的優(yōu)點后，自我革新重生出新的產品模式，超越惠民保的層次。”

2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》指出，近年來，人身保險行業(yè)持續(xù)轉型升級，服務民生保障能力明顯提升，產品數(shù)量不斷增長，但產品“同質化”情況嚴重，產品供給覆蓋面不夠廣，風險保障功能尚未充分發(fā)揮。在此背景下，保險機構應多領域豐富產品供給，加大普惠保險發(fā)展力度，服務養(yǎng)老保險體系建設，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大新產業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群保障力度。

“區(qū)域化定制”是惠民保的一個顯著特征。前述《報告》顯示，我國地區(qū)之間經濟發(fā)展水平和人口基礎等諸多因素的不同，造成了各地醫(yī)療保險政策、基金收入與支出水平、甚至居民的醫(yī)保觀念和醫(yī)療保障需求等均存在差異。“惠民保”采用“區(qū)域化定制”的運行策略，不僅能更好地適配各地不同的醫(yī)保政策，也能發(fā)揮各地政府部門的主動性，滿足不同地區(qū)居民差異化的保障需求。

然而，對于惠民保“同質化”的質疑越來越多。陳明東指出，惠民保本質就是城市化的定制，需要結合本地的醫(yī)療、醫(yī)保情況來設計保障、設計服務等。之所以讓人感到是同質化較強，主要是目前跟風的較多，搞創(chuàng)新的較少。定制化的產品不僅要體現(xiàn)在保障設計本地化，對于保險服務、健康管理服務也需要本地化，充分利用本地的醫(yī)療資源來提供服務。

惠民保的競爭越來越激烈。“現(xiàn)在確實出現(xiàn)了一個城市多個產品，市場主體快速開拓市場的情況。不過，一個城市多個產品是一種正常市場競爭的體現(xiàn)。市場競爭只要是符合法規(guī)、符合市場規(guī)律的競爭都是良性競爭。市場競爭產生社會效率的提升，對于民眾都是好事。民眾的選擇是最好的回答。”陳明東說。

2021年6月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》，明確要求保險公司開展定制醫(yī)療保險業(yè)務，應遵循商業(yè)健康保險經營規(guī)律，實行市場化運作，按照持續(xù)經營和風險可控原則，科學合理制定保障方案；應因地制宜，保障方案體現(xiàn)地域特征，契合當?shù)厝罕妼嶋H醫(yī)療保障需求。鼓勵將醫(yī)保目錄外醫(yī)療費用、健康管理服務納入保障范圍；應嚴格遵守監(jiān)管制度，基于基本醫(yī)保和大病保險等有關數(shù)據合理預估投保人數(shù)規(guī)模，做好保費測算和保障方案制定。

更為重要的是惠民保的可持續(xù)性。近期，“滬惠保”的理賠壓力成為行業(yè)持續(xù)討論的話題。根據陳明東的觀察，滬惠保從參保量上首年達到了739萬人，參保率38.5%，保費規(guī)模8.5億元。按首年參保人數(shù)算，是全國最高；按參保率算，在排除浙江等由政府強制收繳的項目外，也能進入全國前十。滬惠保生效日為2021年7月1日，但在2021年12月底公布的賠付已經達到3.78億元，賠付率已達45%。結合賠付趨勢，預計很有可能在首年就產生虧損。醫(yī)療保險的賠付在外界環(huán)境沒有變化的情況下，會每年持續(xù)提高。滬惠保未來的可持續(xù)性，就寄托在參與的保險公司愿意虧損多久、虧損多大。但滬惠保在全國也是孤例，截至目前絕大多數(shù)的項目還是處在賠付較低的水平上。

陳明東強調，滬惠保的定期賠付公告不斷在提醒政府、保險行業(yè)，需要有一整套完整的制度來保障項目的可持續(xù)運行。

前述《報告》顯示，惠民保的普惠性決定了商業(yè)保險機構參與這一項目的當前收益會比較有限。保險機構參與的目的可能是基于數(shù)據積累、客戶轉化、產品創(chuàng)新或品牌打造等，甚至可能包括維護與地方政府或醫(yī)保部門的良好合作關系，這就要求參與惠民保的保險機構需要結合自身的市場策略和償付能力作出科學安排，不能在自身能力不足的情況下一味地跟風承保，放大經營風險，這也是當前承保公司以大中型險企共保模式為主的原因。大中型險企的經營能力和盈利能力具有明顯優(yōu)勢，其對社會責任的承擔也有更高的要求，在賠付費用上升后，除了簡單地提高保費，增加保障門檻外，也有一定能力通過自行消化或者其他方式來填補損失，并以此來維持產品的高性價比，吸引更多投保人參與，以期形成正向循環(huán)，逐步達到可以維持平穩(wěn)有序運行的狀態(tài)。

盡管當前惠民保產品整體賠付率不高，但從中長期的可持續(xù)經營角度，過低與過高的賠付率均非良性結果。

整體而言，如何在保持普惠性的同時實現(xiàn)高賠付產品的持續(xù)發(fā)展，已經成為了對政府、險企以及平臺機構等參與方決心與智慧的挑戰(zhàn)。