在“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品火熱營銷的同時(shí)，不少已投保的消費(fèi)者表示，理賠并沒有廣告中說的那么容易。

日前“隔離險(xiǎn)”火遍網(wǎng)絡(luò)，投保者需花費(fèi)幾元到幾十元不等即可投保，此后若在保險(xiǎn)期內(nèi)因新冠疫情被強(qiáng)制隔離并滿足相關(guān)條件后，就可申請(qǐng)理賠。此外，“隔離險(xiǎn)”的津貼補(bǔ)助相當(dāng)誘人，多數(shù)產(chǎn)品賠付金額可達(dá)每天上百元甚至上千元。在不少消費(fèi)者為此心動(dòng)的同時(shí)，也有許多已參保的消費(fèi)者在投訴平臺(tái)上反映該類產(chǎn)品理賠困難、退保費(fèi)率高等問題。

投保易 保費(fèi)低

日前，某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“防疫隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品營銷宣傳語顯示，“59元管一年，隔離期間賠付津貼200元/天”，并稱“人在家中坐，錢從天上來”。隨后，中國證券報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)多家保險(xiǎn)公司都已推出“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品。所謂“隔離險(xiǎn)”，本質(zhì)上大多都是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。疫情后，不少保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，包括因疫情防控政策而導(dǎo)致的強(qiáng)制隔離，觸發(fā)理賠條件后以津貼形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

中國證券報(bào)記者對(duì)比了幾家保險(xiǎn)公司的“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品有一些共性：一是保費(fèi)較低，如某產(chǎn)品保費(fèi)為8.8元/30天起，隔離賠付津貼卻高達(dá)200元/天，最高可賠14天；二是投保便捷，多數(shù)產(chǎn)品為線上自助下單，有的產(chǎn)品與航空公司、旅游公司等平臺(tái)合作，消費(fèi)者在購買機(jī)票時(shí)勾選下單即可生成保單；三是理賠回報(bào)誘人，多家保險(xiǎn)公司都以“躺著賺錢”“薅羊毛”等字眼吸引投保者，賠付金額每天100元至3000元不等。

范圍窄 免責(zé)多

記者搜索黑貓投訴平臺(tái)，和“隔離險(xiǎn)”相關(guān)的投訴多達(dá)1500條。消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)在于“被隔離卻沒有產(chǎn)生理賠”“退保手續(xù)費(fèi)高昂”“理賠證明材料苛刻無法提供”“強(qiáng)制購買”等。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上大部分“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品的賠付范圍非常有限，免賠條款相對(duì)較多，居家隔離、非自費(fèi)隔離、從中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)回家隔離、次密接、全域管控等情況都不在理賠范圍之內(nèi)。此外，還有消費(fèi)者投訴，補(bǔ)貼金額并沒有宣傳的那么多。一位消費(fèi)者的案例顯示，其投保期間被強(qiáng)制隔離7天，若按廣告中顯示的3000元/天賠償，應(yīng)理賠21000元，可是實(shí)際到手只有2500元。

對(duì)此，記者向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服人員咨詢，對(duì)方稱理賠程序及金額都是嚴(yán)格按照相關(guān)條款執(zhí)行，出現(xiàn)上述情況，可能是由于投保者未仔細(xì)閱讀投保規(guī)則和保險(xiǎn)合同條款等原因造成，或者對(duì)合同的理解上出現(xiàn)了偏差。

機(jī)構(gòu)應(yīng)減少營銷宣傳套路

根據(jù)監(jiān)管要求，“隔離險(xiǎn)”只能是意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種的擴(kuò)展。中國證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，從某“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品的賠付金額來看，航空意外保額300萬元、火車意外保額50萬元、汽車意外保額10萬元，“隔離險(xiǎn)”2000元/天，最高賠付14天。由此可見，交通意外占意外保額的絕對(duì)大頭，“隔離險(xiǎn)”僅占極少一部分，但在宣傳中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻以此為噱頭進(jìn)行營銷。

此外，在很多“隔離險(xiǎn)”投保渠道中，平臺(tái)方會(huì)把保障內(nèi)容清楚展出，但是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的“重要說明”“條款協(xié)議”重要信息采取折疊或點(diǎn)擊進(jìn)入才能看到的形式簡(jiǎn)單羅列，如果用戶不仔細(xì)查閱，很容易忽視這些信息。

業(yè)內(nèi)人士指出，造成理賠困難的一部分原因在于投保者盲目投保，在廣告噱頭的吸引下，未清楚理解合同要點(diǎn)就直接買入；另一部分原因在于保險(xiǎn)公司為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，將產(chǎn)品免責(zé)條款細(xì)化，縮小理賠范圍，增加理賠限制條件。從產(chǎn)品端來看，“隔離險(xiǎn)”是新險(xiǎn)種，在產(chǎn)品定義、理賠條件等各方面都沒有專門的監(jiān)管細(xì)則，因此具有模糊性和混淆性，且該類產(chǎn)品多為線上自助購買，沒有客服人員進(jìn)行相關(guān)講解，很容易導(dǎo)致消費(fèi)者在未充分理解條款的情況下盲目下單。消費(fèi)者應(yīng)在充分理解保險(xiǎn)責(zé)任及條款的前提下慎重購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同時(shí)應(yīng)減少營銷宣傳中的套路，加強(qiáng)產(chǎn)品的保障性。