新能源車企正紛紛下注自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

1月24日，天眼查APP顯示，近日，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立，注冊資本5000萬元人民幣，經(jīng)營范圍包含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等。

行業(yè)大背景是，2021年12月27日，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》正式上線，要求所有新能源車輛均須投保新能源車險(xiǎn)。

與此相應(yīng)的是，新能源車企紛紛布局、提前下注自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。早在2020年8月，特斯拉即在上海成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

據(jù)一位財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資深人士分析，“蔚來此次出手，背后的關(guān)注點(diǎn)是新能源車企比傳統(tǒng)車企更重視，新能源車企拿下自己的牌照能實(shí)現(xiàn)銷售模式和車險(xiǎn)服務(wù)包的打通，更深層次的原因是，可以通過車險(xiǎn)把用戶牢牢抓在用戶手里，打造服務(wù)閉環(huán)。”

據(jù)財(cái)聯(lián)社記者多方了解，針對自己的車型，蔚來汽車早已和多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和第三方合作。以“蔚來汽車”的車險(xiǎn)套餐為例，蔚來汽車為車主提供售后保養(yǎng)、劃痕補(bǔ)漆、上門服務(wù)、維保代步等服務(wù)，用戶在投保后，可在蔚來汽車app上完成從日常養(yǎng)護(hù)到維修到周邊產(chǎn)品購買等行為。

新能源車企正在加速搶占車險(xiǎn)超級入口，億萬市場規(guī)模的大蛋糕，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)將如何應(yīng)對？新能源車險(xiǎn)會(huì)否掀起整個(gè)車險(xiǎn)的大變局？

特斯拉車險(xiǎn)暴漲風(fēng)波背后

最近最惹眼、引起新能源車險(xiǎn)巨量關(guān)注的即是特斯拉車險(xiǎn)價(jià)格暴漲80%的爭議風(fēng)波。新能源車險(xiǎn)上線后，有特斯拉Model Y車主吐槽，去年12月23日投保費(fèi)用為8278元，而12月27日新能源車險(xiǎn)上線后，投保費(fèi)用卻暴漲至1.4萬余元，漲幅高達(dá)80%。

雖然事實(shí)上，并非所有車主的新能源車險(xiǎn)都有如此大額的增長，但爭議風(fēng)波背后是對于新能源車險(xiǎn)本身的爭議和質(zhì)疑。

特斯拉保費(fèi)價(jià)格風(fēng)波背后是車企和保險(xiǎn)公司的博弈。以特斯拉為例，從技術(shù)、配件到維修，由于完全閉環(huán)的打造，保險(xiǎn)公司的售后成本拉升。再加上三電系統(tǒng)和傳統(tǒng)機(jī)械部件的維修是完全不同的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司在售后維修上的掌控度就更低。

不僅如此，新能源車線目前偏高的賠付率也讓保險(xiǎn)公司頭疼不已。據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露，“新能源汽車的賠付率高過80%。”

工信部數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國新能源汽車銷量突破120萬輛，滲透率也提升至9.4%，這意味著每十個(gè)購車用戶中，就有一個(gè)用戶選擇新能源車。

根據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)，2021年1-11月新能源汽車銷量完成299萬輛，成績亮眼。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)測算，預(yù)計(jì)全年銷量326.8萬輛，占比汽車銷量12.3%。

另外，參照《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035）》中2025年新能源汽車銷量占比達(dá)到20% 左右的發(fā)展愿景，預(yù)計(jì)2025年我國新能源汽車銷量突破700萬大關(guān)，2020-2025年CAGR為39.8%。

隨著新能源車市場的逐步擴(kuò)大，新能源車險(xiǎn)需求提升，未來或?qū)⒊蔀橹匾?xì)分賽道。有數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車保費(fèi)收入40.3億元，同比增長60%。

變革之下 車險(xiǎn)將成為入口

在巨大的藍(lán)海市場下，新能源汽車保險(xiǎn)市場仍處于發(fā)展初期，因其具有較高的增長確定性和相對較低的門檻，多方參與者涌入。

根據(jù)艾瑞咨詢的一份報(bào)告顯示，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在成本結(jié)構(gòu)上大不相同，因此新能源汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)成本上存在較大變化。

新能源汽車的核心動(dòng)力系統(tǒng)是由電池、電機(jī)和電控組成，替代了燃油汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等裝置，因此傳統(tǒng)車險(xiǎn)關(guān)于汽車核心部件的保障已不適配新能源汽車；

另外傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款中的責(zé)任范圍無法覆蓋新能源汽車面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括電池故障、充電故障責(zé)任等，因此在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后新能源車主將難以索賠。

同時(shí)，對保險(xiǎn)公司而言，新能源車出險(xiǎn)頻率和賠付率都高于傳統(tǒng)燃油汽車，沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品長期來看不利于車險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

在此背景下，有兩大變化值得關(guān)注。一是人、車、廠的關(guān)系正在被重構(gòu)，第二則是車險(xiǎn)將成為車企服務(wù)車主的入口。

據(jù)車車科技CEO張磊分析，“新能源汽車帶來直營模式興起，讓訂車、交付、投保、權(quán)利回歸車企手中，用戶用車周期數(shù)據(jù)反哺車企，改變了傳統(tǒng)以4S店為中心的服務(wù)模式。車企與用戶直連互通，通過車主服務(wù)生態(tài)提升用戶粘性和品牌忠誠度，車企從單純的車輛制造走向銷售、售后服務(wù)、金融服務(wù)、理賠維修、二手車置換一站式服務(wù)。由于新能源汽車的保養(yǎng)頻次減少，車險(xiǎn)的剛需、理賠的高頻，為車企打造車主服務(wù)生態(tài)提供了重要的抓手。”

張磊還表示，新能源汽車的時(shí)代，是用戶回歸車企的時(shí)代，更是重塑車險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)代，車車將利用自身的技術(shù)積累和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，助力新能源企業(yè)分享“新能源車險(xiǎn)”發(fā)展的機(jī)遇和紅利。