1月下旬，網(wǎng)絡(luò)互助將正式謝幕。對于消費者而言，能否通過保險產(chǎn)品承接相關(guān)健康保障需求，也成為備受關(guān)注的問題。保險人士建議消費者，在購買健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。此外，作為普惠型補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，“惠民保”亦提供了選擇。

重疾險：

可關(guān)注二次賠付保障

在分析人士看來，互助平臺在給予參與者初步保障同時，提升了客戶的保障意識，激發(fā)商保參保需求。“考慮到互助計劃參與者多為無商保的年輕客群，部分參與者的保障需求將通過傳統(tǒng)保險滿足，為商保帶來增量。”天風(fēng)證券報告指出。

事實上，在關(guān)?；ブ鷺I(yè)務(wù)后，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺也選擇通過保險升級保障，如基于客戶特性，分別推薦 1 年期或 20/30 年期重疾險作為替代等。

因可以滿足大額醫(yī)療費用支出保障需求，近年來，重疾險關(guān)注度持續(xù)走高。從保險公司年度理賠報告來看，重疾險依然是保險公司理賠金額的首要支出領(lǐng)域，惡性腫瘤發(fā)病率居首位，且呈年輕化趨勢。

繼2021年2月新重疾定義正式實施以來，保險公司陸續(xù)推出新的重疾產(chǎn)品。重疾險新規(guī)主要變化包括首次引入輕度疾病定義，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，適度擴展保障范圍等。新重疾產(chǎn)品供給呈現(xiàn)多樣化，在賠付次數(shù)、附加保障、健康服務(wù)方面各自發(fā)力，實現(xiàn)差異化競爭。同時，保險公司對于新重疾產(chǎn)品策略亦有所分化，其中，大型險企多增保降價，而中小險企則適度提升了產(chǎn)品費率，保費價格有所上漲。

“跟過去相比，新重疾險產(chǎn)品保障責(zé)任增加了不少，對消費者來說，還是有一定吸引力。”保險人士指出，同時，消費者還可根據(jù)個人或家庭的實際需求，在核心保障的基礎(chǔ)上進行個性化配置選擇，從而實現(xiàn)專屬保障方案的靈活定制。

需要留意的是，在高額醫(yī)療費用面前，當(dāng)前的重疾賠付金額明顯不足，不少保險公司重疾險賠付金額小于15萬元，與目前重大疾病治療和康復(fù)費用平均所需額度相比，存在較大缺口。在合理的預(yù)算下，保險人士建議，消費者應(yīng)先確保足夠的保障額度，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)。然后權(quán)衡時間長短和保障范圍高低的關(guān)系，根據(jù)風(fēng)險偏好不同進行選擇。其中，購買重疾險時可重點關(guān)注產(chǎn)品的二次賠付保障。

健康險：

如實完整告知健康狀況

總體來看，消費者可以通過合理搭配醫(yī)療保障、重大疾病保障等健康保險產(chǎn)品，提升個人和家庭應(yīng)對風(fēng)險的能力。其中，對于預(yù)算有限的消費者而言，可以優(yōu)先考慮選擇短期健康保險產(chǎn)品，即保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

具體來看，在購買短期健康保險時，大連銀保監(jiān)局提示消費者，務(wù)必認真閱讀“短期健康保險產(chǎn)品投保須知書”和產(chǎn)品條款，尤其是投保人如實告知義務(wù)及未如實告知會造成的后果、保險責(zé)任及除外責(zé)任、保險期間、保險金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費交納方式、投保年齡與保費高低具有關(guān)聯(lián)性等情況，一定要結(jié)合自身需求和經(jīng)濟能力，做出理性選擇。

同時，需嚴格履行如實告知義務(wù)。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司依法有權(quán)解除合同并有可能不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。保險消費者要如實完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確影響后續(xù)理賠等保險合同效力。

需要留意的是，短期健康保險產(chǎn)品不保證續(xù)保。消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

惠民保：

健康條件要求更寬容

此外，作為普惠型補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，“惠民保”亦提供了選擇。“惠民保”由地方政府牽頭、保險公司承保，面向醫(yī)保參保人員，定位是在醫(yī)保之后提供二次保障，主要為轉(zhuǎn)移醫(yī)保內(nèi)大病大額自負費用的開銷而設(shè)。2020年以來，“惠民保”在全國多地全面開花，呈現(xiàn)“井噴”態(tài)勢。“減輕因罹患重特大疾病帶來的風(fēng)險”，也成為“惠民保”投保者的主要訴求。

以“惠蓉保”為例，2021年，其在價格不變的基礎(chǔ)上，進一步擴大保障范圍，同時降低了賠付門檻。其中，保障范圍方面，除包含醫(yī)保報銷后的個人自付費用 (不包括全自費) 外，在特定高額藥品費用方面，特藥目錄擴充至38種，支付適用范圍增加至48個適應(yīng)癥。同時，還增加了因意外原因發(fā)生的符合保險責(zé)任約定范圍的費用報銷。

業(yè)內(nèi)人士指出，“惠民保”側(cè)重保障因重大疾病導(dǎo)致的高額醫(yī)療費用，與一般商業(yè)保險比，對被保險人的年齡、職業(yè)均無限制、健康條件也要求更寬容，可為部分年齡偏大或收入偏低、無力購買商業(yè)保險的人群提供醫(yī)保外的部分基本保障。而存在更高保障需求的人群，可通過商業(yè)保險提供全面保障。