“隔離能躺賺”“只要9.9塊”“新冠隔離一天發(fā)200元”……隨著疫情防控形勢嚴(yán)峻，部分保險公司推出的隔離險因方便買、價格低在社交平臺上收獲了一大波流量。但現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)不如想象的美好，不少消費(fèi)者吐槽，隔離險賠付條件難觸發(fā)，甚至直呼：不要看廣告，要看療效。

月均保費(fèi)六至十幾元

所謂隔離險，是指投保人若在保障期內(nèi)因?yàn)樾鹿谝咔槎桓綦x，則可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助的新型特色保險產(chǎn)品。

當(dāng)前，市面上常見的隔離險往往是一年期以內(nèi)的意外險。目前，包括復(fù)星聯(lián)合健康險、華泰財險、現(xiàn)代財險、眾安保險、眾惠財產(chǎn)相互保險社、太平財險等保險公司在內(nèi)的多家保險公司都推出了相關(guān)產(chǎn)品。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品月均保費(fèi)六至十幾元不等，隔離津貼從150元/天到1000元/天不等。保費(fèi)不到一杯奶茶的價格，隔離在家就能日賺百元，不免讓人心動。雖然各家產(chǎn)品的保險責(zé)任、保障范圍、保障期限各不相同，但是大部分社交平臺均出現(xiàn)以“隔離賠付、隔離躺賺”等詞匯作為吸睛點(diǎn)。

銀保監(jiān)會副主席梁濤曾表示，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)專屬新冠肺炎保險此類單一責(zé)任產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營銷噱頭炒作保險產(chǎn)品。

但這些產(chǎn)品并不是僅僅針對隔離和感染新冠肺炎的產(chǎn)品，而是以意外險為主險產(chǎn)品，將隔離、感染新冠肺炎等責(zé)任包含其中。不過營銷人員在推介產(chǎn)品時，往往將“隔離獲賠”作為賣點(diǎn)來宣傳。

理賠存在諸多限制

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，保險公司的隔離險在售界面中，“最高賠付500元/天”以較為醒目的字體吸引著消費(fèi)者，讓消費(fèi)者感到“買到即賺到”。

不過，北京商報記者仔細(xì)閱讀各家產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，各家產(chǎn)品在理賠方面設(shè)置了一定門檻，需要達(dá)到一定條件才能獲賠，關(guān)于隔離險的理賠糾紛也頻頻發(fā)生。

如一位用戶在某社交平臺發(fā)帖表示，他在2021年10月26日投保了復(fù)星聯(lián)合健康險的“愛無憂意外傷害保險”，10月27日出發(fā)去重慶，11月2日回來后被社區(qū)要求至酒店隔離，在隔離結(jié)束后上報理賠，卻收到了拒賠通知書，被告知因主動前往中高風(fēng)險地區(qū)拒絕理賠。

也有投保了某保險公司隔離險的投保人吐槽道，“隔離險是智商稅，投保了隔離險，必須整個區(qū)或者全市變成中高風(fēng)險，抑或是成為密接才可以理賠，而現(xiàn)在的防疫政策下，很少有全市或者全區(qū)變成中高風(fēng)險的情況了”。

為弄清楚市面上隔離險產(chǎn)品的保險責(zé)任和除外責(zé)任，北京商報記者逐一撥打了承保公司客服電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。發(fā)現(xiàn)目前市面上的產(chǎn)品可以分為兩大類。

一類是僅針對交通工具密切接觸導(dǎo)致隔離的產(chǎn)品，如眾惠財產(chǎn)相互保險社的“全民疫保通意外險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”、華泰財險推出的“華泰抗疫保”。這兩款產(chǎn)品理賠條件是，當(dāng)被保險人必須在乘坐交通工具（如火車、輪船、飛機(jī)、公交車等）時，同行乘客有新冠核酸檢測為陽性的，投保人被相關(guān)部門要求進(jìn)行集中隔離的，可獲得一定賠償。

另一類則是不限制是否乘坐交通工具，只要被保險人與確診病例發(fā)生密切接觸，被要求集中隔離可獲賠的產(chǎn)品，目前市面上在售的產(chǎn)品有現(xiàn)代財險推出的“現(xiàn)代財險愛無憂意外險”、眾安保險推出的“眾安愛無憂意外險”、眾惠財產(chǎn)相互保險社的“防疫綠碼通意外險”、太平財險的“太平暢無憂”、眾安保險的“新冠隔離津貼險”。

據(jù)客服介紹，北京商報記者發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品賠付責(zé)任主要為：同新冠肺炎確診病例密切接觸，被政府或防疫部門要求進(jìn)行強(qiáng)制集中隔離的，可獲賠150-1000元不等的隔離津貼。并且，所有產(chǎn)品的賠付責(zé)任都不包含“次密接”情況。

對于居家隔離的情況，只有眾安保險推出的“眾安愛無憂意外險”，當(dāng)被保險人處于中高風(fēng)險地區(qū)，被要求居家隔離且有政府或防疫部門出具的證明材料時，可獲賠隔離津貼。其余產(chǎn)品均沒有將居家隔離納入保障范圍。

上述保險經(jīng)紀(jì)銷售總監(jiān)分析指出，有的公司可以做到集中隔離或者居家隔離都能夠賠付，但有的公司只能賠集中隔離，這是一個公司對于產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險的不同考量。畢竟保險公司作為商業(yè)公司，一個基本的前提邏輯就是不能賠本。

應(yīng)再三確認(rèn)條款

對于消費(fèi)者吐槽隔離險理賠條件難觸發(fā)，甚至出現(xiàn)理賠糾紛，在上述保險經(jīng)紀(jì)銷售總監(jiān)看來，一般消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品上可能還是有專業(yè)的隔閡，單純看到標(biāo)題或者粗略地瀏覽之后就下單，在投保的時候就會埋下一些隱患；此外，有的公司在賠付的時候，也會有一些單證上的要求，比如隔離文件的開具，比如需要明確隔離者的名字和身份證號等，這些手續(xù)上的繁瑣，可能也會帶來一些客戶的不理解。

那么，消費(fèi)者在購買隔離險產(chǎn)品時要注意什么？資深精算師徐昱琛表示，一是要注意觸發(fā)理賠的條件和購買的要件，比如投保人所在地不能已經(jīng)是中高風(fēng)險地區(qū)，也不能是投保人主動去已經(jīng)公布的中高風(fēng)險地區(qū)。二是要準(zhǔn)備理賠流程需要提供的文件。北京商報記者了解到，隔離險理賠申請材料包括當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門出具的強(qiáng)制隔離日數(shù)和地點(diǎn)的證明文件等。

由于“隔離險”屬于創(chuàng)新型保險，為了使投保到理賠的流程順利進(jìn)行，徐昱琛建議，對于保險公司來說，一是觸發(fā)理賠的條件要更明確，比如針對密接人群，根據(jù)我國現(xiàn)行管控中的“次密接”，會要求進(jìn)行14天左右的隔離或者管控。那么，這類被保險人能不能理賠，是需要保險公司來進(jìn)行明確的。二是隔離險理賠的流程或者文件要盡可能方便于投保人，尤其是隔離證明文件，相關(guān)部門能夠指導(dǎo)消費(fèi)者簡單、方便地獲取相關(guān)文件，使得理賠更順暢。