重疾理賠平均保額數(shù)據(jù)“喜憂參半”。喜的是，消費者重疾保障意識逐年增強，平均理賠保額逐年上升；憂的是，重疾賠付金額更多集中在10萬元以下，保障偏低。

新年伊始，保險公司2021年理賠報告陸續(xù)出爐。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至1月14日，包括中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險、太平人壽、泰康人壽、人保壽險、平安健康、陽光人壽在內(nèi)的34家保險公司，均已交出2021年度理賠成績單。

和往年一樣，理賠成績單主要從理賠金額、理賠件數(shù)、理賠險種、各險種賠付比例、各險種在不同年齡段和不同性別的分布、理賠時效等多個維度進行數(shù)據(jù)解析。

值得關(guān)注的是，各保險公司理賠金額、理賠人次都呈現(xiàn)較大幅度增長；重疾險平均保額仍集中在10萬元以下，但保障意識逐年增強；獲賠率普遍能達到98%、99%；科技在理賠端發(fā)揮的作用逐漸擴大化，理賠服務(wù)效率進一步提升。

賠付超1800億元

據(jù)記者統(tǒng)計，32家保險公司2021年的理賠金額(眾安保險和交銀人壽未披露具體數(shù)據(jù))累計超過1800億元，中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險、太平人壽5家險企賠付金額均超百億，分別達546億元、412億元、193億元、140億元、103.46億元。

泰康人壽、人保壽險、平安健康、陽光人壽、富德生命人壽、泰康在線、百年人壽、招商信諾人壽8家險企賠付金額均超10億元，分別為76億元、74.21億元、39億元、36.1億元、35.8億元、30億元、17.4億元、10.78億元。

民生保險、農(nóng)銀人壽、大都會人壽、合眾人壽、中英人壽、恒大人壽、前海人壽、中意人壽等險企賠付金額則在5億元至10億元之間，分別為9.9億元、9億元、9億元、8.67億元、8.2億元、6.88億元、6.5億元、6.25億元。其余險企理賠金額均在5億元以下，部分新公司理賠金額低于1億元。

根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，2021年1至11月，我國保險公司保費收入4.2萬億元，持續(xù)平穩(wěn)增長；賠付支出1.4萬億元，同比增長15.4%。

獲賠率97%以上

買保險，消費者最關(guān)心的就是能不能賠，核心評估指標為獲賠率。令人欣喜的是，大公司和小公司之間的獲賠率并沒有明顯差別，基本都在97%以上，大多為98%、99%，甚至更高。其中，中國人壽獲賠率最高，達99.65%；招商信諾人壽、民生保險、恒大人壽、德華安顧人壽、上海人壽的獲賠率均在99%以上；太保壽險、富德生命人壽、大都會人壽、長城人壽獲賠率均在98%以上；人保壽險獲賠率為97.25%。

海華永泰濟南律師事務(wù)所保險團隊資深理賠專家葉紅律師接受《國際金融報》記者采訪時表示，理賠獲賠率反映了在評價期間內(nèi)一家保險公司已經(jīng)處理完結(jié)的理賠案件中獲得賠付的案件數(shù)量比率。設(shè)置這個指標的目的是促進保險公司應(yīng)賠盡賠，同時也加強業(yè)務(wù)質(zhì)量管控。

獲賠率高，一方面意味著這家公司理賠值得信任，另一方面是業(yè)務(wù)質(zhì)量較好。“對消費者而言，獲賠率可以簡單判斷一家公司的理賠情況，但不是絕對的。”葉紅舉例稱，如果一家新開業(yè)的公司第一年的理賠案件較少，也就是分母較小，只要有1件拒賠案件，就可能導致獲賠率較低，而另一家規(guī)模較大的公司哪怕有100件拒賠案件，但由于一年的理賠案件量非常大，即分母大，獲賠率反而較高。

那么，為什么沒有獲賠率100%的公司？葉紅表示，理賠對保險公司而言是一項重要的客戶服務(wù)，也是風控手段。只要達到合同條款規(guī)定的理賠標準，且提交的理賠材料相對齊全，保險公司一般都會選擇賠付，但不排除有保險欺詐、投保未如實告知、不符合合同約定、合同約定的免責事項等情況存在，從而導致拒賠。

對此，她建議，消費者投保時一定要遵守如實告知的法律規(guī)定；投保前弄清保險責任和責任免除條款，明明白白買保險；不要想著超越合同薅保險公司的羊毛。

重疾保額缺口大

與往年情況類似，重疾理賠平均保額數(shù)據(jù)“喜憂參半”。喜的是，消費者重疾保障意識逐年增強，平均理賠保額逐年上升；憂的是，重疾賠付金額集中在20萬元以下，更多集中在10萬元以下，保障偏低，仍有較大提升空間。

以太平壽險為例，重疾理賠金額在20萬元以下的件數(shù)占比77.742%，10萬元以下占比48.9%；50萬元以上重疾險理賠件數(shù)僅占3%。

資深保險經(jīng)紀人廖述志向記者直言，近幾年消費者投保重疾保額并沒有明顯提高。原因是重疾險的保額和年收入有相關(guān)性，在收入沒有明顯增長的情況下，保額不會有變化。“當然有些銷售人員并沒有嚴格按照收入的倍數(shù)去設(shè)計保額，這種情況有可能從原來通常的10萬元、20萬元保額變成50萬元保額”。

“不過，也不排除越來越多的人選擇了在多個平臺投保，把保額分散了，導致重疾件均理賠金額低。”有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，很多老牌保險公司2021年度的理賠保額，很可能是消費者在五年前或者十年前購買的保單，所以相比之下購買的保額低很多。

上述業(yè)內(nèi)人士認為，即便平均理賠金額達到20萬元，相對于重疾平均康復(fù)費用20萬至50萬元來說，也并不算充足。

根據(jù)陽光人壽理賠報告透露的數(shù)據(jù)，惡性腫瘤通常治療費用為12萬至50萬元；急性心肌梗塞通常治療費用為10萬至30萬元；腦中風后遺癥通常治療費用為10萬至40萬元；冠狀動脈搭橋手術(shù)通常治療費用為10萬至30萬元；終末期腎病(慢性腎功能衰竭尿毒癥期)通常治療費用為10萬元/年。如果加上后期康復(fù)及治療所需的支出，目前平均理賠保額則更是不足以支撐實際所需治療費用。

此前北京銀保監(jiān)局發(fā)布的消費者提示指出，一般來說，保費支出在年收入的5%至15%之間為宜。其中，重疾險保費支出是重頭。

廖述志認為，重疾險保額應(yīng)該買足，一般應(yīng)該滿足保額為年收入的3-5倍。這個保額是用來覆蓋被保人一旦患了重疾，在家休養(yǎng)3到5年不用擔心失去工作沒有收入的情況。當然部分職業(yè)比較穩(wěn)定，抗風險能力強，在罹患重疾后仍然會有部分收入。這樣的情況下，按收入損失的部分做為重疾險保額即可。

惡性腫瘤為“頭號殺手”

理賠報告顯示，重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，大多占到重疾理賠的70%左右。部分險企占比甚至高達90%以上。

以平安人壽為例，2021年重疾理賠金額210億元，占總賠付金額51%。重疾理賠中，惡性腫瘤理賠件數(shù)占比達70%。女性高發(fā)惡性腫瘤為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌，且女性惡性腫瘤賠付占比高達69%；男性高發(fā)惡性腫瘤為甲狀腺癌、肺癌、肝癌、直腸癌、胃癌。

急性心肌梗死和腦中風后遺癥則主要集中在男性。“建議女性定期進行癌癥篩查，男性則可對急性心肌梗死和腦中風風險提高關(guān)注，對于所有人來說，提升風險保障意識、加強重疾保障刻不容緩。”平安人壽表示。

從理賠案例的年齡來看，理賠年齡段最高集中于40歲至60歲左右，即一般一個成年人作為家庭中流砥柱的時期。同時呈現(xiàn)出年輕化趨勢。

太保壽險理賠報告顯示，重疾理賠年齡段分布中，46歲至59歲占比63%；但26歲至45歲人群重疾出險人數(shù)有明顯提升。