碳達(dá)峰、碳中和被寫入國務(wù)院政府工作報(bào)告已近一年，“雙碳”目標(biāo)已經(jīng)成為全社會的共識。

1月14日，眾安金融科技研究院與新華社快看聯(lián)合發(fā)布綠色保險(xiǎn)報(bào)告，提出保險(xiǎn)作為以市場為導(dǎo)向的碳排放治理機(jī)制的重要組成部分，將以更低的社會成本實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。

“3060”雙碳目標(biāo)時(shí)間緊、任務(wù)重。這份題為《保險(xiǎn)碳中和系列報(bào)告之二：低碳時(shí)代的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品》的報(bào)告（下稱《報(bào)告》）認(rèn)為，傳感器、5G、人工智能等一系列數(shù)字通信技術(shù)正在改變社會經(jīng)濟(jì)中能源的使用與消耗方式，產(chǎn)業(yè)積累及基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，奠定了綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。

眾安保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理王敏表示，對于綠色保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一方面須借助于新興技術(shù)來提升承保解決方案風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性與可擴(kuò)展性，另一方面需要積極建立伙伴關(guān)系，應(yīng)對綠色轉(zhuǎn)型帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，幫助保險(xiǎn)客戶把握綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)遇。

數(shù)字技術(shù)助力綠色保險(xiǎn)發(fā)展

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)向綠色低碳轉(zhuǎn)型已成為國際社會的普遍共識，綠色經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展將是全球經(jīng)濟(jì)中長期的必然趨勢。在應(yīng)對氣候變化和經(jīng)濟(jì)向低碳轉(zhuǎn)型過程中，如何管理風(fēng)險(xiǎn)也面臨著新的挑戰(zhàn)。

《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)是市場化碳排放治理的重要參與方之一，通過創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，能夠以較低的社會成本實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，行業(yè)各界已經(jīng)關(guān)注到綠色保險(xiǎn)在促進(jìn)低碳轉(zhuǎn)型、提供風(fēng)險(xiǎn)保障方面發(fā)揮的獨(dú)特杠桿作用。

近年來，我國綠色保險(xiǎn)的發(fā)展成果已經(jīng)初步顯現(xiàn)，但與經(jīng)濟(jì)社會綠色低碳轉(zhuǎn)型的保障需求相比還有較大差距，需要在產(chǎn)品供給、保障覆蓋廣度與深度、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累、創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制等方面持續(xù)發(fā)力。

《報(bào)告》認(rèn)為，科技將是“雙碳”目標(biāo)加速實(shí)現(xiàn)和綠色保險(xiǎn)加快發(fā)展的破局點(diǎn)。傳感器、5G、人工智能等數(shù)字通信技術(shù)正在改變社會經(jīng)濟(jì)中能源的使用與消耗方式。同時(shí)，相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)踐積累及基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，為商業(yè)保險(xiǎn)研發(fā)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

已有實(shí)踐證明，小額保險(xiǎn)領(lǐng)域的技術(shù)和數(shù)字創(chuàng)新能夠?yàn)楦嗳鮿萑后w獲得基礎(chǔ)性保障。這其中包括使用無人機(jī)、傳感器、智能圖像識別技術(shù)等，在分銷、承保、核保及理賠的應(yīng)用能夠一定程度提升綠色保險(xiǎn)的獲得感及幸福感，值得業(yè)內(nèi)重點(diǎn)關(guān)注。

王敏認(rèn)為，采用新技術(shù)必然伴隨著系統(tǒng)性變革，任何新的解決辦法都必須考慮各個(gè)主體之間相互依存的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司需要與多方合作共同研究氣候風(fēng)險(xiǎn)，積極構(gòu)建和維系與公共部門機(jī)構(gòu)、企業(yè)、學(xué)術(shù)界、非政府組織和公民的溝通平臺，協(xié)作開發(fā)為客戶提供創(chuàng)新解決方案。

新能源車險(xiǎn)撬動交通減排

全球交通部門超70%的碳排放量來自道路車輛，新能源汽車則是交通減碳重要抓手。據(jù)高盛預(yù)估，新能源汽車在中國的道路運(yùn)輸總車輛的滲透率到2030年將達(dá)到20%，2040年滲透率接近70%。中國已是全球最大的電動汽車市場。

《報(bào)告》認(rèn)為，新能源汽車行業(yè)的快速變革將對車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。智能網(wǎng)聯(lián)汽車、云平臺大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，讓保險(xiǎn)公司特別是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)能夠建立數(shù)字化優(yōu)勢，創(chuàng)新開發(fā)具有特色的新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，并進(jìn)行全業(yè)務(wù)鏈條的布局。新能源汽車智能化的特點(diǎn)將幫助保險(xiǎn)公司建立包括行駛里程、剩余電量（SOC）、充電行為等多因素在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模型。核保方面，行駛里程等車輛動態(tài)因素將會對車輛的殘值評估產(chǎn)生巨大影響。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通過用戶的積極反饋，可以及時(shí)改進(jìn)迭代產(chǎn)品，帶來更加個(gè)性化的服務(wù)。

去年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行） 》，明確將“三電”系統(tǒng)及新能源車電力相關(guān)的起火燃燒、電網(wǎng)故障、充電樁等納入保險(xiǎn)保障范圍，同時(shí)明確了免賠責(zé)任。專屬條款將有效推動新能源車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。不過，包括主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司、電池制造商等在內(nèi)的新能源汽車金融價(jià)值鏈的分工與協(xié)同仍待構(gòu)建及完善，他們間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通機(jī)制仍待構(gòu)建，保險(xiǎn)公司對新能源汽車相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與定價(jià)經(jīng)驗(yàn)仍待積累。

《報(bào)告》建議，保險(xiǎn)公司、電池生產(chǎn)商、主機(jī)廠等價(jià)值鏈主體需共同行動，通過發(fā)起行業(yè)倡議，或由相關(guān)監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等多種方式，推進(jìn)各方在低碳出行的總趨勢下攜手獲得更好的發(fā)展機(jī)會。

氣候、綠色建筑保險(xiǎn)平抑低碳轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)

近年來，由于氣候變化、城市化等原因，全球氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失呈現(xiàn)不斷上升趨勢。2013至2020年，我國10億元以上巨災(zāi)損失事故共6起，單筆最大臺風(fēng)損失達(dá)36億元。面對自然災(zāi)害帶來的威脅，天氣指數(shù)保險(xiǎn)、巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等發(fā)揮著不可替代的作用。

從2014年開始，我國開始嘗試進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的安排，對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。此外，降水和氣溫天氣指數(shù)保險(xiǎn)、清潔能源發(fā)電的太陽輻射發(fā)電和風(fēng)力發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)，能夠平抑由于氣候變化給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和清潔能源發(fā)電帶來的擾動，改變“靠天吃飯”的窘境，幫助發(fā)電企業(yè)發(fā)展壯大，促進(jìn)能源結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

不過，氣候保險(xiǎn)正面臨著技術(shù)困境，缺乏降雨量、臺風(fēng)等級、地震震級等歷史數(shù)據(jù)，以及這些數(shù)據(jù)和受災(zāi)損失金額之間的關(guān)聯(lián)。

《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以與氣象局、氣象科技公司等相關(guān)方加強(qiáng)合作。氣象局通過氣象觀測站的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可以確保監(jiān)測范圍更為廣泛、精準(zhǔn)地覆蓋；氣象技術(shù)公司則將無人機(jī)、衛(wèi)星遙感等科技手段和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于天氣監(jiān)測，幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出定價(jià)更為精準(zhǔn)、承保范圍更為廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

綠色建筑保險(xiǎn)方面，據(jù)國際能源署（IEA）和聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署（UNEP）數(shù)據(jù)，建筑業(yè)占全球能源和過程相關(guān)二氧化碳排放的近40%，鋼鐵、水泥、玻璃等建筑材料的生產(chǎn)和運(yùn)輸，以及現(xiàn)場施工過程都被包含在其中。因此，綠色低碳社區(qū)及樓宇的規(guī)?；ㄔO(shè)或是我國低碳轉(zhuǎn)型的必要選擇。

從全球看，綠色建筑保險(xiǎn)主要有綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，幫助客戶讓建筑更加環(huán)保以及節(jié)約能源。不過，綠色建筑保險(xiǎn)比較依賴對建筑建設(shè)的選料、施工等全流程的把控，確保建筑滿足綠色建筑運(yùn)行評價(jià)星級標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。

《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與多方積極合作，以相關(guān)激勵(lì)政策為基礎(chǔ)，鼓勵(lì)國家綠色建筑標(biāo)識項(xiàng)目建設(shè)，推動綠色建筑城市規(guī)劃方案實(shí)施，以試點(diǎn)項(xiàng)目形成示范效應(yīng)，逐步累積風(fēng)險(xiǎn)知識，撬動建筑行業(yè)向綠色全面轉(zhuǎn)型。