近期，新能源專屬車險(xiǎn)上線后，“特斯拉保費(fèi)一夜暴漲80%”的話題引發(fā)熱議。據(jù)多位網(wǎng)友反映，蔚來、小鵬汽車等多款“新勢(shì)力”車型的保費(fèi)也出現(xiàn)不同程度上漲。

1月13日，中國(guó)證券報(bào)記者實(shí)地探訪了北京一家特斯拉銷售門店。銷售人員表示，個(gè)別高端車型保費(fèi)有所上漲，以特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航版為例，新車全險(xiǎn)9000元上下。特斯拉某些車型的保費(fèi)確實(shí)有所增加，但并不是“天價(jià)”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前新能源車保費(fèi)需要通過全新的系數(shù)來計(jì)算，保費(fèi)由原來的統(tǒng)一定價(jià)變?yōu)橐卉囈粌r(jià)、一人一價(jià)，最終報(bào)價(jià)與車型、出險(xiǎn)情況、車主交通違法記錄等多個(gè)因素相關(guān)。此外，隨著新能源車技術(shù)不斷進(jìn)步以及新能源車風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算更精確，保費(fèi)定價(jià)有望更科學(xué)。

保費(fèi)變動(dòng)幅度受關(guān)注

一位北京特斯拉銷售門店的銷售人員表示，整體來看，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)有升有降。一些高端車型車身采用整體壓鑄技術(shù)，如果發(fā)生碰撞導(dǎo)致車身受損，通常只能一體更換，賠付金額明顯比其他車型高。另外高端車型價(jià)格上漲，保費(fèi)也勢(shì)必會(huì)漲。

特斯拉2021年12月30日回應(yīng)稱，不同保險(xiǎn)公司、不同地區(qū)、不同車型的車輛保費(fèi)漲幅略有差異。從當(dāng)日統(tǒng)計(jì)來看，特斯拉車輛保費(fèi)此次上漲幅度約10%，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)，上漲幅度在20%以內(nèi)，具體金額需要以當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)為準(zhǔn)。

同時(shí)，小鵬和蔚來陸續(xù)也對(duì)保費(fèi)上漲進(jìn)行回應(yīng)。小鵬汽車發(fā)布《關(guān)于新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品上線對(duì)于小鵬品牌車型商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說明》表示，據(jù)各保險(xiǎn)公司反饋的全國(guó)保費(fèi)情況，小鵬汽車全線車型保費(fèi)平均漲幅2.9%-18.2%(不同保險(xiǎn)公司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異)，具體金額以當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)為準(zhǔn)。

蔚來在其官方App上發(fā)布說明稱，計(jì)劃在2022年3月推出服務(wù)無憂2022版。對(duì)于車主關(guān)心的保費(fèi)問題，蔚來回應(yīng)稱，保險(xiǎn)無憂的定價(jià)依然為“保險(xiǎn)費(fèi)用+1680元蔚來專屬服務(wù)”，其中1680元蔚來專屬服務(wù)不變，整體保費(fèi)的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)。目前各地情況不同，蔚來車型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大，將持續(xù)關(guān)注后續(xù)的價(jià)格變動(dòng)。

北京地區(qū)某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說：“目前看，一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)新能源車的原始定價(jià)數(shù)據(jù)，出于經(jīng)營(yíng)效益的考量，初始階段定價(jià)可能偏高；二是部分新能源車技術(shù)不成熟，事故發(fā)生率高，賠付率高，多數(shù)車險(xiǎn)公司出于成本考慮，會(huì)提高定價(jià)；三是新能源車的配套設(shè)備費(fèi)用高，一定程度上增加了賠付成本。”

三要素影響保費(fèi)定價(jià)

此前，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)曾向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說明》。《說明》中提到，相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降約0.8%。在車損險(xiǎn)費(fèi)率平滑方面，25萬(wàn)元以下車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上?。?5萬(wàn)元以上車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動(dòng)。

一家大型保險(xiǎn)公司山東分公司負(fù)責(zé)人介紹，總體來看，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。“最值得注意的是，大約80%的車主，可以享受到降費(fèi)的好處。”

“基準(zhǔn)保費(fèi)下降并不代表最終的整體保費(fèi)下降。”對(duì)于部分新能源車險(xiǎn)漲幅較為明顯的情況，有財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，影響車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)的三大要素是：基準(zhǔn)保費(fèi)、出險(xiǎn)系數(shù)和自主系數(shù)。這其中前兩者是行業(yè)通用的，而險(xiǎn)企自主系數(shù)是較為關(guān)鍵的決定因素。車險(xiǎn)定價(jià)還取決于所屬車型，近一年的出險(xiǎn)情況、違章次數(shù)，以及險(xiǎn)企對(duì)所屬車型的自主定價(jià)系數(shù)。針對(duì)特斯拉等維修成本較高、售價(jià)較高的車型，險(xiǎn)企多會(huì)選擇增加自主定價(jià)系數(shù)，進(jìn)而拉升了保費(fèi)水平。

業(yè)內(nèi)人士表示，按照風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)匹配的原則，新能源車險(xiǎn)的保障范圍明顯擴(kuò)大，保障責(zé)任也增加了，保費(fèi)有一定幅度的上漲實(shí)屬正常。

測(cè)算會(huì)越來越準(zhǔn)確

“新能源車險(xiǎn)未來的保險(xiǎn)定價(jià)會(huì)不斷優(yōu)化。”中國(guó)證券報(bào)記者從北京一家4S店的銷售人員處了解到，目前所有新能源車保費(fèi)需要通過全新的系數(shù)來計(jì)算，保費(fèi)由原來的統(tǒng)一定價(jià)變?yōu)橐卉囈粌r(jià)、一人一價(jià)。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于多次出險(xiǎn)索賠及維修成本畸高的新能源車型的車主，保費(fèi)會(huì)有一定程度上漲；對(duì)于擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄、車輛維修成本合理的車主來說，保費(fèi)將有優(yōu)惠。

“隨著各大保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源汽車數(shù)據(jù)的不斷累積，未來對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)概率的測(cè)算會(huì)越來越準(zhǔn)確。”上述財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，隨著新能源車技術(shù)的進(jìn)步以及新能源車保費(fèi)定價(jià)體系的逐漸成熟，保費(fèi)會(huì)更科學(xué)，新能源專屬保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)大于車主承擔(dān)保費(fèi)的成本。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，未來要持續(xù)升級(jí)理賠服務(wù)。車險(xiǎn)理賠服務(wù)根據(jù)新能源汽車特有風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，已對(duì)理賠相關(guān)環(huán)節(jié)可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范進(jìn)行了全面梳理。但以消費(fèi)者視角，在理賠流程上，與現(xiàn)行的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》不會(huì)有明顯差異。保險(xiǎn)業(yè)還將針對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特性和使用特點(diǎn)，不斷優(yōu)化理賠服務(wù)流程，依托科技賦能，推出更多線上化、個(gè)性化、差異化的新能源專屬理賠服務(wù)舉措，更好滿足不同消費(fèi)群體的保險(xiǎn)理賠服務(wù)需求。