1月6日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《要素市場化配置綜合改革試點(diǎn)總體方案》指出，支持在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場景試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣等。

自數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來，應(yīng)用場景不斷滲透。截止2021年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過350萬個，相較于6月底，增加了218萬個，覆蓋了生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個領(lǐng)域。

2021年11月，海南省印發(fā)《海南省金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出，在全島全域開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)；北京冬奧會期間，數(shù)字人民幣將實(shí)現(xiàn)閉環(huán)區(qū)域內(nèi)各個場景全覆蓋；2022年1月4日，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)APP上架，并關(guān)聯(lián)美團(tuán)、餓了么、天貓超市、滴滴、攜程等40余個商戶……

數(shù)字人民幣應(yīng)用正不斷實(shí)現(xiàn)“縱深化”發(fā)展。應(yīng)用場景從純線下擴(kuò)展到“線下+線上”融合，從C端延伸到B端。

2021年開始，數(shù)字人民幣開始真正進(jìn)入人們的日常生活，試點(diǎn)測試穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)用場景日益豐富，參與主體不斷擴(kuò)大。2022年，數(shù)字人民幣的應(yīng)用生態(tài)、交易規(guī)模等將進(jìn)一步提升。為全面展示數(shù)字人民幣生態(tài)體系的基本圖景與未來發(fā)展，01區(qū)塊鏈、零壹智庫將推出《數(shù)字人民幣生態(tài)體系發(fā)展報(bào)告》，歡迎相關(guān)機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新實(shí)踐案例。

一、C端以零售場景為主，APP上線加速應(yīng)用場景推廣

（一）零售場景是主要落地場景，住房租賃、金融交易場景應(yīng)用較少

數(shù)字人民幣基于M0定位，主要用于零售支付，應(yīng)用場景目前也主要集中于餐飲服務(wù)、購物消費(fèi)、休閑娛樂及交通出行等零售場景。通過梳理各試點(diǎn)地區(qū)的推廣應(yīng)用情況，01區(qū)塊鏈將數(shù)字人民幣應(yīng)用場景歸納為13類。

表：數(shù)字人民幣試點(diǎn)C端場景不完全統(tǒng)計(jì)

資料來源：01區(qū)塊鏈

可以看出，各試點(diǎn)地區(qū)均覆蓋了餐飲服務(wù)、購物消費(fèi)、休閑娛樂、旅游觀光、交通出行、酒店住宿、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)及消費(fèi)扶貧等9大場景，其中，餐飲服務(wù)、購物消費(fèi)和休閑娛樂是主要的線下應(yīng)用場景。

在交通出行場景中，各試點(diǎn)地區(qū)除了將數(shù)字人民幣主要應(yīng)用于公交、地鐵等應(yīng)用場景外，北京、上海、海南、深圳、蘇州、長沙、西安、成都、雄安新區(qū)等9地還聯(lián)合美團(tuán)App推出了數(shù)字人民幣騎行活動，海南則實(shí)現(xiàn)了使用數(shù)字人民幣購買省內(nèi)長途汽車票。

在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，數(shù)字人民幣主要應(yīng)用于藥店消費(fèi)，在醫(yī)院繳費(fèi)場景中還有待推廣。目前，在東奧會場景中，已有23家定點(diǎn)醫(yī)院支持受理數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣醫(yī)療場景支付也已陸續(xù)在上海長寧區(qū)落地、試點(diǎn)。北京海淀區(qū)還將衛(wèi)生等領(lǐng)域作為2022年的數(shù)字人民幣重點(diǎn)應(yīng)用場景。

在校園場景中，包括中國人民大學(xué)、蘇州大學(xué)、海南大學(xué)等在內(nèi)的多所院校已上線數(shù)字人民幣支付應(yīng)用。校園場景屬于特色化應(yīng)用場景，雖然在物理范圍上有一定限制，但學(xué)生對新生事物接受度較高，對于數(shù)字人民幣的使用推廣具有重要的促進(jìn)作用。

目前，住房租賃及金融交易等場景應(yīng)用還有待探索、開發(fā)。在住房租賃場景中，數(shù)字人民幣被應(yīng)用于公積個人貸款還款、出租房屋稅款繳納、租金和押金繳納等領(lǐng)域；在金融交易場景中，北京正在購買付費(fèi)金融服務(wù)、投資場外理財(cái)產(chǎn)品方面探索數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用；深圳、蘇州、北京、大連等將數(shù)字人民幣應(yīng)用到線上保險(xiǎn)場景，用戶可使用數(shù)字人民幣進(jìn)行保費(fèi)支付結(jié)算。

（二）數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP上架，掀起應(yīng)用熱潮

隨著數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP的上架，數(shù)字人民幣覆蓋用戶規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)展，用戶憑借試點(diǎn)地區(qū)手機(jī)號即可開通數(shù)字人民幣錢包；運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)充，涵蓋工商銀行(601398)、農(nóng)業(yè)銀行(601288)、中國銀行(601988)、建設(shè)銀行(601939)、交通銀行(601328)、郵儲銀行、招商銀行(600036)、網(wǎng)商銀行（支付寶）和微眾銀行（微信支付）；用戶可以在運(yùn)營機(jī)構(gòu)的主錢包下設(shè)置“子錢包”，“子錢包”覆蓋美團(tuán)美團(tuán)、餓了么、天貓超市、滴滴、攜程、蘇寧易購(002024)、途牛等40余個商戶，涉及購物消費(fèi)、交通出行、生活服務(wù)、旅游等多個場景。

在數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP的上架的同時(shí)，美團(tuán)、騰訊、小米等均公開了數(shù)字人民幣的對接情況。美團(tuán)外賣場景開通數(shù)字人民幣支付渠道；用戶在使用微信支付時(shí)，可選擇數(shù)字人民幣方式；小米商城正式上線數(shù)字人民幣支付服務(wù)。

數(shù)字人民幣APP的上線，將推動更多的應(yīng)用場景接入，應(yīng)用生態(tài)將進(jìn)一步滲透、擴(kuò)展。截至2022年1月10日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP在華為應(yīng)用商店的下載量超590萬次，在蘋果應(yīng)用商店中，位居財(cái)務(wù)類軟件排行榜首位。

二、試點(diǎn)地區(qū)、參與機(jī)構(gòu)入局，場景從C端向B端延伸

在C端場景日益滲透的同時(shí)，試點(diǎn)地區(qū)、參與機(jī)構(gòu)等也在不斷探索數(shù)字人民幣的B端應(yīng)用。借助其支付功能，數(shù)字人民幣可以貫穿企業(yè)運(yùn)營的各個場景，實(shí)現(xiàn)“資金流+信息流”的融合，從而沉淀更多的數(shù)據(jù)資源，更好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（一）各試點(diǎn)地區(qū)從稅費(fèi)繳納向保險(xiǎn)、電子商務(wù)對公支付等場景擴(kuò)展

稅費(fèi)繳納是數(shù)字人民幣的熱門應(yīng)用場景。包括深圳、上海、北京、長沙、青島、海南及雄安等在內(nèi)的多個地區(qū)均已推出數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)，其中，長沙、雄安還實(shí)現(xiàn)了企業(yè)稅費(fèi)繳納。

除此之外，上海落地了企業(yè)數(shù)字人民幣保單；大連、海南兩地結(jié)合港口優(yōu)勢，將數(shù)字人民幣用于期貨交割、電商結(jié)算、港口支付等場景。

（二）運(yùn)營機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、場景方等布局B端場景

機(jī)構(gòu)布局方面，作為數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu)之一，交通銀行計(jì)劃將數(shù)字人民幣消費(fèi)場景進(jìn)一步拓展延伸至政務(wù)繳費(fèi)、企業(yè)貿(mào)易、跨境支付等領(lǐng)域，探索平臺交易新場景。

拉卡拉表示，B to B市場中對使用數(shù)字人民幣支付需求旺盛，公司下一步著力的方向是通過數(shù)字人民幣進(jìn)入B to B業(yè)務(wù)，為企業(yè)間支付提供更為高效、便捷的支付解決方案。

京東使用數(shù)字人民幣，向其供應(yīng)商紫光數(shù)碼、重慶新日日順支付貨款，探索數(shù)字人民幣在企業(yè)支付場景的應(yīng)用。此外，京東已實(shí)現(xiàn)第三方商家接入數(shù)字人民幣系統(tǒng)，成為全國首批支持“自營+第三方商家”使用數(shù)字人民幣的企業(yè)。

國家能源集團(tuán)物資公司電子商務(wù)中心在“國能e購”平臺使用數(shù)字人民幣完成B2B在線支付交易。

三、特色場景解析：鄉(xiāng)村振興、綠色金融、跨境支付

（一）鄉(xiāng)村振興

支付服務(wù)是普惠金融體系的基石。央行推廣數(shù)字人民幣的初心是推動普惠金融的發(fā)展。因此，與“三農(nóng)”場景相結(jié)合，助力鄉(xiāng)村振興是數(shù)字人民幣的重要應(yīng)用領(lǐng)域。

目前，在“三農(nóng)”場景中，農(nóng)產(chǎn)品(000061)交易是數(shù)字人民幣的主要應(yīng)用場景。各試點(diǎn)地區(qū)通過“政銀合作”的方式，將數(shù)字人民幣嵌入到農(nóng)產(chǎn)品交易場景中，利用智能合約提升涉農(nóng)資金管理效率，提升數(shù)字人民幣支付結(jié)算服務(wù)。同時(shí)，央行還聯(lián)合運(yùn)營機(jī)構(gòu)推出了數(shù)字人民幣硬件錢包，可以緩解部分人群不會用、不敢用電子產(chǎn)品的問題。

（二）綠色金融

數(shù)字人民幣被視為綠色金融的重要組成部分。數(shù)字人民幣可以節(jié)約貨幣流通成本，節(jié)約印制現(xiàn)鈔所需要的紙張，其本身就是一種綠色低碳的貨幣工具和支付工具。并且，數(shù)字人民幣具有可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付等較為復(fù)雜的支付功能。

例如，在碳排放權(quán)交易過程中，往往需要市場競價(jià)，也需要執(zhí)行約定的條件，加載智能合約的數(shù)字人民幣可以作為智能化的計(jì)價(jià)工具和支付工具；同樣，在綠色信貸領(lǐng)域，數(shù)字人民幣的應(yīng)用可以杜絕信息披露、內(nèi)控等方面的人為操作風(fēng)險(xiǎn)，通過約定條件觸發(fā)資金適用，減少綠色金融資金使用不當(dāng)?shù)男袨椤?/p>

目前，以美團(tuán)為代表的一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)將數(shù)字人民幣作為發(fā)展綠色金融的突破口。美團(tuán)從單車試點(diǎn)入手，不斷將數(shù)字人民幣低碳應(yīng)用落地到外賣、就餐、酒旅等業(yè)務(wù)場景。

2021年9月，美團(tuán)聯(lián)合9地推出的數(shù)字人民幣騎行活動上線第一個月，已吸引超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包，累計(jì)產(chǎn)生889.96萬綠色騎行公里數(shù)。與駕駛?cè)加蛙囅啾龋冗\(yùn)量下預(yù)計(jì)可減少碳排放量約2400噸，并且開立數(shù)字人民幣個人錢包的用戶，選擇綠色出行的頻次比普通用戶平均高出8.14%；同年12月份，美團(tuán)宣布進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣碳中和試點(diǎn)，在美團(tuán)平臺上，只要是參與綠色低碳消費(fèi)行為，都將獲得一定數(shù)值的數(shù)字人民幣獎勵；2022年1月5日起，全國數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市居民在美團(tuán)App、美團(tuán)外賣App訂外賣時(shí)已可通過數(shù)字人民幣支付餐費(fèi)。

（三）跨境支付

抓住數(shù)字人民幣發(fā)展契機(jī)，推動跨境支付場景的應(yīng)用，有助于促進(jìn)人民幣的國際化。由于數(shù)字人民幣在跨境支付場景的應(yīng)用相對復(fù)雜，目前仍處于初步探索階段。

2021年2月，央行與國際清算銀行、泰國央行、阿聯(lián)酋央行及香港金管局聯(lián)合發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣橋（mCBDC bridge）項(xiàng)目，共同研究央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的作用和技術(shù)可行性。

同年11月，多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目發(fā)布用例手冊，介紹了包含國際貿(mào)易結(jié)算、跨境電商、供應(yīng)鏈金融等在內(nèi)15個潛在應(yīng)用場景。本期測試驗(yàn)證了貨幣橋測試平臺在國際貿(mào)易結(jié)算場景下提升跨境支付效率的可行性，同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了貨幣橋與人民銀行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺、香港貿(mào)易聯(lián)動平臺的業(yè)務(wù)聯(lián)動，完成了訂單融資業(yè)務(wù)和貨幣橋跨境支付能力的共同驗(yàn)證。

2021年3月，深圳開展了數(shù)字人民幣跨境支付測試，主要面向香港兩類居民，一類是經(jīng)常往來深圳的香港居民，可通過香港居民來往內(nèi)地通行證進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證；一類是偶爾來深圳的香港居民，即僅持有香港居民身份證的居民，通過香港手機(jī)號匿名開立五類數(shù)字人民幣錢包。經(jīng)測試成功驗(yàn)證，香港居民可使用香港手機(jī)號碼匿名注冊開立數(shù)字人民幣五類錢包進(jìn)行小額消費(fèi)，購買商品時(shí)僅需出示付款碼即可通過POS機(jī)完成支付。